Роздатковий матеріал

з дисципліни «Іпотечний ринок»

на тему:

Особливості діяльності іпотечних банків

Мета заняття: підкреслити сутність та значення іпотечного банку як суб’єкта банківської системи, акцентувати увагу на особливостях виконання функцій та видах діяльності даних банків, важливості функціонування іпотечних банків як гарантів надійності стабільності іпотечного кредитування в Україні. Охарактеризувати механізм кредитних операцій іпотечних банків, акцентуючи увагу на важливості дотримання основних принципів діяльності іпотечних банків: спеціалізації, конгруенція, покриття. Підкреслити важливість кредитних операцій іпотечних банків в функціонуванні економіки, в розширеному відтворенні та у вирішенні житлових проблем населення.

ПЛАН

1. Функції іпотечних банків

2. Основні види діяльності іпотечних банків

3. Додаткові види діяльності іпотечних банків

4. Характеристика кредитних операцій іпотечних банків

5. Зміст та значення іпотечного договору

6. Основні принципи діяльності іпотечних банків

7. Роль НБУ в організації іпотечного кредитування

Питання для самостійного вивчення:

1. Емісія іпотечних цінних паперів іпотечними банками.

2. Узгодження суми кредиту з вартістю застави.

3. Визначення кредитної ставки: врахування ризиків, вартості кредитних ресурсів, терміну кредиту.

4. Зв'язок між кредитним та іпотечним договорами.

Рекомендована література:

1. Про іпотеку: Закон України від 5 червня 2003 року №898 – ІV // Відомості Верховної Ради України. – 2003. - №38.

2. Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати: Закон України від 19 червня 2003 року №979 – ІV // Урядовий кур’єр. – 2003. - №154.

3. Базилевич В. Д. Іпотечний ринок : монографія / В. Д. Базилевич, Н. П. Погорєльцева. – К. : Знання, 2008. – 717 с. – (КНУ ім. Т.Шевченка - 175 років). – Бібліогр.: с.510-524.

4. Лабецька Л. М. Теоретико-методологічні засади іпотеки та іпотечного кредиту / Л. М. Лабецька // Регіональна економіка. – 2009. – №3. – С. 241-247.

5. Любунь О. Іпотечне кредитування : навч.посіб. / О. Любунь. – К. : ЦНЛ, 2005. – 392 с.

6. Любунь О. С. Іпотечний ринок : підруч. / О. С. Любунь, О. І. Кірєєв. – К. : Атіка, 2006. – 288 с.

7. Мешко Є. Ю. Сучасний стан іпотечного кредитування в Україні / Є. Ю. Мешко // Науковий вісник. Серія: Економіка, політологія, історія. / МОНУ, Одеський держ. екон. ун-т. – Одеса, 2008. – № 4. – С. 259-264.

8. Мироненко В. П. Забезпечення конкурентоспроможності банків і антикризова політика на ринку іпотечного кредитування / В. П. Мироненко, Г. В. Мироненко // Економіка АПК. – 2011. – №2. – С. 66-74.

9. Терещенко Г. М. Особливості ресурсного забезпечення банківського іпотечного кредитування / Г. М. Терещенко, М. М. Мошкова // Фінанси України. – 2009. – №3. – С. 90-100.

10. Прядко В.В., Діденко В.М., Юрій Е.О., Підлипчак О.А., Лисенко Ж.П. Іпотечний ринок: навч.посіб. – Чернівці: Золоті литаври, 2011. – 352 с.

П озичальники

Кредити Іпотеки (заставні) Борги Іпотеки (заставні)

Б АНК

Кредитні ресурси Продаж заставних Борги Заставні

Кредитори

Рис. 1. Спосіб іпотечного рефінансування за допомогою продажу заставної

Позичальники

Кредити Іпотеки (заставні) Борги Іпотеки (заставні)

Б АНК

Кредитні ресурси Продаж заставних із зобов’язанням зворотного викупу Борги Заставні

Кредитори

Рис. 2 Спосіб іпотечного рефінансування за допомогою продажу заставних із зворотним викупом

П озичальники

Кредити Іпотеки (заставні) Борги Іпотеки (заставні)

Б АНК

Кредитні ресурси Застава заставних Борги Заставні

Кредитори

Рис. 3 Спосіб іпотечного рефінансування за допомогою застави заставних

П озичальники

Кредити Іпотеки Борги Іпотеки

Б АНК

Кредитні ресурси Емісія іпотечних облігацій Борги Погашення іпотечних облігацій

Кредитори

Рис. 4 Спосіб іпотечного рефінансування за рахунок емісії іпотечних облігацій

П озичальники

Кредити Іпотеки Борги Іпотеки

БАНКИ 1-го рівня

К редитні ресурси П родаж іпотек Борги Іпотеки

БАНКИ (установи) 2-го рівня

К редитні ресурси Е місія іпотечних облігацій Б орги Погашення іпотечних облігацій

Кредитори

Рис. 5 Спосіб іпотечного рефінансування за допомогою продажу іпотек за умови, що емітентом облігацій є установа 2-го рівня

Позичальники

Кредити Іпотеки Б орги І потеки

БАНКИ 1-го рівня

К редитні ресурси П родаж із зворотним викупом, або застава іпотек Б орги Іпотеки

БАНКИ (установи) 2-го рівня

К редитні ресурси Емісія іпотечних облігацій Б орги Погашення іпотечних облігацій

Кредитори

Рис. 6 Спосіб іпотечного рефінансування за допомогою продажу іпотек за умови, що емітентом облігацій є установа 2-го рівня

Таблиця 1

Умови рефінансування іпотечних кредитів від банків з числа 50 найбільших за даними компанії "Простобанк Консалтинг" станом на 10.10.2011 р.

Банк	Максимальний термін	Максимальна сума	Реальна ставка*, % річних
Укрсоцбанк	20 років	70% від вартості нерухомості	15,6-15,89
Фольксбанк	20 років	1,5 млн. грн.	14,99
Форум	15 років	50% від вартості нерухомості, але не більше 2,5 млн. грн.	17,88-18,14

*В залежності від терміну кредитування

Таблиця 2

Умови від менших банків, пропозиції яких з рефінансування іпотечних кредитів вивчила компанія "Простобанк Консалтинг", станом на 10.10.2011 р.

Банк	Максимальний термін	Максимальна сума	Реальна ставка*, % річних
Банк Кіпру	10 років	60% від вартості нерухомості, але не більше 2 млн. грн.	21,2-21,49

*В залежності від терміну кредитування

Таблиця 3

Рейтинг кращих умов по кредитах на покупку нерухомості строком на 15 років від банків з числа 50 найбільших за даними компанії "Простобанк Консалтинг" на 03.10.2011 р. (всі пропозиції діють тільки для об'єктів в акредитованих будівельних компаніях):

Банк	Аванс, % від вартості	Реальна ставка, % річних
Альфа-Банк	30	12,16
Форум	50	12,60
Таврика	40	12,85
Укрсоцбанк	25	13,96 (плаваюча ставка)
БМ Банк	20	15,14

Таблиця 4

Рейтинг кращих умов від менших банків, пропозиції яких по кредитах на покупку нерухомості строком на 15 років вивчила компанія "Простобанк Консалтинг" на 03.10.2011 р.

Банк	Умови по об'єкту кредитування	Аванс, % від вартості	Реальна ставка, % річних
Аркада	Тільки в об'єктах акредитованих будівельних компаній	20	16,07
Всеукраїнський Банк Розвитку	Незалежно від об'єкта і без додаткової застави	30	18,00
МетаБанк	Незалежно від об'єкта і без додаткової застави	30	21,84

Таблиця 5

Топ-5 умов по кредитах на покупку нерухомості на вторинному ринку строком на 20 років від банків з числа 50 найбільших за даними компанії "Простобанк Консалтинг" на 26.09.2011 р.:

Банк	Аванс, % від вартості житла	Реальна ставка, % річних
Unicredit Bank	40	15,19 (плаваюча ставка)
Universal Bank	30	15,33 (плаваюча ставка з другого року)
Укргазбанк	20	15,37
Піреус Банк	30	15,45 (плаваюча ставка з другого року)
Райффайзен Банк Аваль	40	15,57

Таблиця 6

Рейтинг умов від менших банків, пропозиції яких по кредитах на покупку нерухомості на вторинному ринку строком на 20 років вивчила компанія "Простобанк Консалтинг", на 26.09.2011 р.:

Банк	Аванс, % від вартості житла	Реальна ставка, % річних
Енергобанк	50	14,57
Астра Банк	35	17,00
Всеукраїнський Банк Розвитку	30	18,00

Таблиця 7

ВТОРИННИЙ РИНОК
Термін кредиту	Середня реальна ставка на 12.07.2011, річних	Зміни за місяць, процентні пункти	Кількість установ, що кредитують на такий термін
20 років	17,56%	0,14	12
15 років	17,47%	0,18	23
10 років	18,28%	0,22	28
5 років	18,61%	0,20	28
1 рік	19,91%	0,21	28

Таблиця 8 ПЕРВИННИЙ РИНОК
Термін кредиту	Середня реальна ставка на 12.07.2011, річних	Зміни за місяць, процентні пункти	Кількість установ, що кредитують на такий термін
30 років	15,04%	0	1
25 років	15,05%	0	1
20 років	16,09%	0,85	8
15 років	16,12%	0,86	17
10 років	17,11%	0,70	20
5 років	17,35%	0,71	20

Таблиця 9