- •Содержание
- •1.2. Сущность денег
- •1.3. Функции денег
- •1.4. Роль денег в условиях рыночной экономики
- •1.5. Роль денег в воспроизводственном процессе
- •Тема 2. Теории денег
- •2.1. Теории природы (сущности) денег
- •2.2. Теории причин эволюции денег
- •2.3. Теории общественного применения денег
- •2.4. Теории покупательной способности денег
- •Тема 3. Эволюция форм и видов денег
- •3.1. Товарные деньги и их формы
- •3.2. Полноценные деньги и их формы
- •3.3. Неразменные деньги и их формы
- •3.4. Денежные суррогаты и их роль в российской экономике
- •Тема 4. Денежное обращение
- •4.1. Денежная масса и ее показатели
- •4.2. Законы денежного обращения
- •4.2.1. Эмпирические законы денежного обращения
- •4.2.2. Количественные законы денежного обращения
- •4.3. Скорость обращения денег
- •4.4. Методы государственного регулирования обращения денег
- •Тема 5. Денежный оборот и его структура
- •5.1. Понятия платежной системы, денежного и платежного оборотов
- •5.2. Выпуск денег в хозяйственный оборот и эмиссия денег
- •5.3. Налично-денежная эмиссия и организация обращения наличных денег
- •5.4. Экономические и нормативные основы и основополагающие принципы организации безналичного денежного оборота
- •5.5. Система безналичных расчетов, ее основные элементы
- •5.6. Формы безналичных расчетов
- •5.7. Сущность и механизм банковского (депозитного) мультипликатора
- •Базы банковской системы
- •Тема 6. Денежная система и ее устройство
- •6.1. Понятие и типы денежной системы
- •6.2. Функционирование денежной системы
- •6.3. Характеристика денежных систем административно-распределительного и рыночного типов экономики
- •Тема 7. Инфляция
- •7.1. Формы проявления, причины и последствия инфляции
- •7.2. Типы, виды и формы инфляции
- •7.3. Методы, границы и противоречия регулирования инфляции
- •Часть 2. Кредит Тема 8. Кредит как экономическая категория
- •8.1. Необходимость и сущность кредита
- •8.2. Субъекты кредитных отношений
- •8.3. Функции и принципы кредита
- •8.4. Формы и виды кредита
- •Тема 9. Применение кредита
- •9.1. Роль и границы кредита
- •9.2. Понятие границы применения кредита на макро- и микроуровнях
- •9.3. Ссудный процент и его экономическая роль
- •Классификация форм ссудного процента
- •9.4. Взаимодействие кредита и денег
- •Часть 3. Банки Тема 10. Основы банковской деятельности
- •10.1. Возникновение и развитие банков
- •10.2. Формирование банковской системы
- •Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
- •10.3. Виды банков и их инфраструктура
- •10.4. Правовые основы банковской деятельности
- •Тема 11. Центральный и коммерческие банки
- •11.1. Центральный банк и его функции
- •11.2. Центральный банк Российской Федерации
- •11.3. Коммерческие банки: функции, организационная и управленческая структура
- •Тема 12. Банковские операции
- •12.1. Понятие банковских резервов. Собственные и привлеченные средства банка
- •12.2. Классификация банковских операций
- •12.3. Пассивные операции
- •12.4. Эмиссионные операции
- •12.5. Активные операции
- •12.6. Активно-пассивные операции
- •12.7. Специфика доверительных (трастовых) операций банка
- •12.8. Балансовые и забалансовые операции банка
- •13.2. Основы банковского менеджмента и маркетинга
- •13.3. Специализированные банковские институты
- •13.4. Специализированные небанковские институты
- •Тема 14. Деньги и кредит в сфере международных экономических отношений
- •14.1. Мировая валютная система
- •14.2. Понятие валютного курса, международной ликвидности и платежного баланса
- •А. Баланс текущих операций
- •14.3. Международные расчеты
- •14.4. Международные финансовые и кредитные институты
- •1. Банк международных расчетов (бмр)
- •2. Международный валютный фонд (мвф) и Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк)
- •3. Региональные международные кредитно-финансовые институты
- •Список использованной и рекомендуемой литературы
13.3. Специализированные банковские институты
1. Сберегательные банки – это разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Деятельность сберегательных банков в настоящее время контролируется государством, которое в лице местных органов власти выступает гарантом по их операциям.
В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные и почтово-сберегатель-ные.
Доверительно-сберегательные – разновидность кооперативных банковских учреждений. Управляют ими советы доверенных лиц; общая координация деятельности осуществляется центральным доверительно-сберегательным банком. Большая часть аккумулируемых средств инвестируется в государственные долговые обязательства; по кругу операций все более приближаются к коммерческим банкам.
Взаимно-сберегательные – разновидность кооперативных банковских учреждений в США, относящихся к категории некоммерческих и не имеющих акционерного капитала, первоначальный капитал которых возвращается учредителям через определенное время. Основной вид активных банковских операций таких банков – ипотечный кредит. К ним применяется льготный налоговый режим.
Почтово-сберегательные – банки, объединенные в организационном отношении с почтовой системой. Они выступают кредиторами государства и обслуживают население в местностях, где нет коммерческих банков. Они не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Их активы состоят из государственных ценных бумаг.
Сберегательные кассы являются универсальными банками и выполняют все денежные и кредитные операции для своих клиентов. Это самоуправляющиеся кредитные учреждения. Собственниками большинства сберегательных касс являются города и районы. Некоторые из сберегательных касс представлены в форме хозяйственного объединения или фонда и поддерживаются активными гражданами на благо общества. Город или район несет ответственность за сберегательную кассу. Тем самым вклады и сбережения полностью гарантированы имеющимися в распоряжении города или района резервными фондами.
Сберегательный банк России. Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами, способствует инвестированию сбережений населения в экономику либо через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.
Банк сосредотачивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов и значительную численность персонала.
По форме организации СБ РФ представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава. Учредителем СБ выступает ЦБ РФ, ему принадлежит контрольный пакет акций СБ. К пассивным операциям банка относятся операции по образованию собственного капитала; приему и хранению вкладов населения и предприятий; продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг. К активным операциям относятся: операции по размещению средств в ценные бумаги (государственные и корпоративные); предоставление кредитов банкам, организациям и населению.
СБ работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов, в первую очередь акционеров.
Основными доходами СБ являются:
доходы от ЦБ РФ за предоставленные кредитные ресурсы;
сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;
проценты, уплаченные за пользование кредитом;
курсовая разница по государственным облигациям;
сумма доходов от ценных бумаг и прочих доходов;
доходы от валютных операций.
Основные расходы:
проценты, выплачиваемые по вкладам и счетам клиентов;
выплата з/п работникам банка;
административно-хозяйственные и операционные расходы;
расходы на инкассацию;
амортизационные отчисления;
расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;
оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию;
расходы на капитальный ремонт;
прочие расходы.
2. Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются неидентичными банковскими учреждениями, что связано с особенностями рынка ссудных капиталов и различиями банковского законодательства разных стран. В целом инвестиционные банки делятся на два типа: первый тип связан в основном с размещением ценных бумаг, второй, главной функцией которого является среднесрочное и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства. Инвестиционные банки в мировой практике специализируются на помощи бизнесу и правительству в продаже выпусков их новых ценных бумаг (долговых обязательств или акций) на первичных рынках для финансирования капиталовложений. В дополнение к этому после завершения продажи ценных бумаг инвестиционные банкиры формируют вторичный рынок для этих ценных бумаг в качестве брокеров и дилеров.
3. Ипотечные банки – это банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений. К ним относятся: 1. земельные банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли, 2. мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, 3. коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог недвижимости.
Ипотечные облигации – долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом (земля, производственные и жилые здания) и приносящие твердый процент. В дореволюционной России они назывались закладными листами, которые заемщики продавали на рынке при посредничестве тех же банков, за что выплачивали им комиссионное вознаграждение. Выпускаются ипотечные облигации как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями.
Ресурсы ипотечных банков используются для предоставления ипотечного кредита.
Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Залог недвижимости имущества с целью получения ссуды называют также ипотекой.
4. Универсальные банки (коммерческие и инвестиционные в одном) – это институты, которые могут принимать депозиты, выдавать кредиты, заниматься размещением новых выпусков ценных бумаг, участвовать в брокерской деятельности, создавать и продавать другие финансовые услуги, такие как страхование. Большинство европейских стран разрешает деятельность универсальных банков.
Одна из основных услуг инвестиционных банков состоит в выведении на рынок новых выпусков долговых обязательств и акций частных фирм и правительственных органов, нуждающихся в финансовых ресурсах. Новый выпуск акций или облигаций называется первичным размещением. Если компания никогда раньше не предлагала свои ценные бумаги к публичной торговле, то первичное размещение называется нерегулярным размещением или первоначальным публичным предложением акций. Если же фирма уже имеет акции, обращающиеся на рынке, первичная эмиссия называется регулярным размещением. Инвестиционные и коммерческие банки ведут упорную борьбу за клиентов и финансовые продукты; законодательные различия между этими двумя видами деятельности размываются.