44.Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Организация кредитного процесса включает несколько стадий: формирование кредитной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение рейтинга выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организацию контроля за условиями кредитной сделки, определение процедуры принятия решения по ссуде, разработку правил оформления кредитной сделки, грамотное юридическое сопровождение выдаваемой ссуды.

Из зарубежной практики известно, что крупные банки обычно имеют следующие специальные подразделения: отдел кредитной политики и маркетинга, отдел кредитного анализа, кредитный отдел, отдел ссудной документации.

Отдел кредитной политики и маркетинга занимается: составлением и доведением до работников банка кредитной политики, наблюдением за выполнением её основных положений, определением требований к ссудной документации, организацией обучения сотрудников банка вопросам кредитования. Отдел подчиняется первому руководителю банка.

Отдел кредитного анализа предназначен для: сбора информации о клиентах, их финансовом положении и платежеспособности; анализа кредитного портфеля банка, подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.

Движение по служебной лестнице: кредитный аналитик => младший кредитный работник => кредитный работник.

Кредитный отдел ведет непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования. Внутри отдела выделяются специальные группы по обслуживанию разных типов клиентов. Работники отдела: рассматривают возможность выдачи ссуды, производят оценку риска запрашиваемой ссуды, выбирают конкретный вид кредита.

Кредитный работник, даже имея рекомендации аналитиков, самостоятельно изучает вопрос о возможности и целесообразности выдачи ссуды и принимает собственное решение. В отделе есть специалисты, которые осуществляют разного рода проверки на месте, у заемщика.

Отдел ссудной документации подотчетен юридическому отделу. В его обязанности входит оказание помощи кредитным работникам в оформлении ссудной документации и осуществление контроля за правильностью оформления такой документации. Так, при заключении кредитного договора, возможно появление нестандартной ситуации, которая должна быть отражена в тексте договора. В этом случае кредитный работник консультируется с сотрудниками отдела ссудной документации, причем делает это, как правило, перед контактом с клиентом.

Контрольная функция сотрудников отдела состоит в проверке: правильности и завершенности оформления всех документов, сопровождающих сделку, правомочности подписей на документах, соответствия принятого решения по ссуде установкам правления банка.

45. Кредитная политика коммерческого банка. Кредитные риски и способы их преодоления.

Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно -инвестиционных операций и разработка процедур кредитования , обеспечивающих снижение рисков. Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента . Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности , надежности и прибыльности кредитных операций , то есть в умении свести к минимуму кредитный риск . Таким образом , кредитная политика - это определение того уровня риска , который может взять на себя банк .

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд , которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков , регулировать состав и объем кредитного портфеля , а также выявлять обстоятельства , при

которых целесообразно предоставлять кредит . Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка , который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики . В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы , составляя “Меморандум о кредитной

политике ”, структура которого различна для разных банков , но основные моменты содержат следующую информацию:

•формулируется общая цель политики , определяются предельные суммы кредитов , выдачу которых администрация банка считает желательной , а также кредиты , от которых рекомендуется воздержаться ;

•определяются географические районы , где желательна кредитная экспансия банка ;

•содержатся правила о порядке выдачи кредитов , о контроле качества кредитов , о процедуре взыскания просроченной задолженности и т .д .

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы :

•наличие собственного капитала (чем больше капитал , тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк );

•точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов ;

•стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того , как образованы достаточные первичные и вторичные резервы .

Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса , если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

•состояние экономики страны в целом , т .к . экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам ;

•денежно -кредитная и фискальная политика правительства , сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков ;

•квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка ).

Риск - это вероятность возникновения чистых убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом . Система рисков включает значительное число их видов , представленное в разных классификациях (см .: “Менеджмент в банке ”). Кредитный риск - это риск невозврата (неплатежа ) или просрочки платежа по банковской ссуде . Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов ) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат ). Причины возникновения риска невозврата ссуды :

•снижение (или утрата ) кредитоспособности заемщика , проявляется в форме кризиса наличности , последствием для банка может быть риск снижения ликвидности ;

•ухудшение деловой репутации заемщика . Каждый риск имеет количественное выражение .

Методы снижения риска :

•оценка кредитоспособности заемщика и установление его кредитного

рейтинга ;

•проведение политики диверсификации ссуд :

∼по размерам ссуд ;

∼по видам ссуд ;

∼по группам заемщиков ;

•выдача крупных кредитов , не превышающих нормативы ЦБ , и только на консорциальной основе ;

•страхование кредитов и депозитов ;

•соблюдение “золотых ” банковских правил , требующих размещения кредитных ресурсов в соответствии со сроками , объемами и условиями их привлечения ;

•формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным ссудам . В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам ” №62 а от 30 июня 1997 г . выделено четыре группы кредитного риска и установлен процент отчислений по критериям обеспеченности ссуд и числу просроченных дней :

1. Стандартные ссуды - 1%;

2. Нестандартные - 20%;

3. Сомнительные - 50%;

4. Безнадежные - 100%.