16,17. Отношения кредитора и заемщика в процессе кредитования.

Условием развития кредитных отношений является доверие кредитора к заёмщику. Данное доверие возможно при соблюдении 3х основных принципов: 1) принцип обеспеченности, защиты имущественного интереса банка. При возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств, данный принцип реализуется в таких видах страхования как: ссуды под залог материальных ценностей и под надёжные гарантии и поручительства. 2) пр. целевого назначения кредита заключается в том, что кредит выдаётся на определённую и заранее известную банку цель. 3) пр. срочности заключается в необходимости возврата кредита не в любое удобное для заёмщика время, а к точно обусловленному сроку. Конкретные показатели, обеспечивающие соблюдение этих принципов предусматриваются в кредитном договоре банка с клиентом. Принципы возвратности и платности являются неотъемлемыми и необходимыми атрибутами любых денежно-кредитных отношений.

18. Особенности взаимоотношений банка с клиентами.

При предоставлении кредита банк проводит анализ и оценку клиента как заёмщика. Для этого рассматривается характер клиента (понимается репутация организации и менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость представления клиента о цели кредита, история)

Для того, чтобы получить кредит клиенту необходимо:

1. Необходимо иметь рублевый и текущий валютные счета не менее 6 месяцев

2. Заемщик должен иметь обороты, соизмеримые с суммой кредита

3. Сумма кредита не может превышать 10% от кредитового оборота за последний квартал

4. Кредит выдается при наличии достаточного обеспечения, гарантирующего возврат кредита

5. Застрахованность залога

6. В качестве кредитного обеспечения принимаются банковские гарантии, залог государственных ценных бумаг, векселя БАНКОВ.

В свою очередь клиент оценивает банк как партнёра, учитывая: его рейтинг, история, нормативы и различные финансовые показатели.

19. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке.

1) Подготовка документов для анализа кредитных заявок.

2) На основании анализа документов вносится решение о предоставлении кредита.

1. На основании кредитного заключения.

2. На основании решения кредитного комитета, проводится 1 раз в неделю.

3) Оформление кредитного договора. (обязательность раскрытия эффективной ставки и существенных условий договора)

4) Оформление залога или поручительства третьих лиц.

5) Выдача кредита. (перечисление $ на счет заемщика)

6) Учёт и обслуживание задолженности клиента.

7) Изменение условий договора (пролонгация, изм-е % ставки)

8) Работа с просроченной задолженностью. Для того, чтобы не портить статистику и отчетность (размер просроченной задолженности в общем объеме активов) банки используют реструктуризацию.

1. Выдача нового кредита для покрытия старого

2. Продажа кредита другому банку

20. Подготовка документов для анализа кредитной заявки.

Если клиент впервые обращается в банк с целью получения кредита, то его будут интересовать условия предоставления кредита. Для того, чтобы получить кредит необходимо:

• Необходимо иметь рублевый и текущий валютные счета не менее 6 месяцев

• Заемщик должен иметь обороты, соизмеримые с суммой кредита

• Сумма кредита не может превышать 10% от кредитового оборота за последний квартал

• Кредит выдается при наличии достаточного обеспечения, гарантирующего возврат кредита

• Застрахованность залога

• В качестве кредитного обеспечения принимаются банковские гарантии, залог государственных ценных бумаг, векселя БАНКОВ.