УДК 33

Мазепина Юлия Евгеньевна,

студентка 2 курса бакалавриата Факультета социальных наук и массовых коммуникаций

ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

г. Москва (e-mail: Julia.mazepina@yandex.ru)

Варламова Светлана Борисовна,

кандидат экономических наук, доцент ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

г. Москва, (e-mail: SBVarlamova@fa.ru) — научный руководитель

ПРОБЛЕМА ПЕРЕХОДА К ЦИФРОВЫМ ПЛАТЕЖАМ В РОССИИ И ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК КЛЮЧЕВОЙ ФАКТОР УСПЕХА

Аннотация. Пандемия коронавируса существенно изменила отношение общества к наличным деньгам. Это в целом вызвало снижение оборота наличных денег. Однако в России спрос на наличные деньги в период карантина начал расти. Главная причина — низкая финансовая грамотность населения и недоверие населения к финансовым институтам и инструментам финансового рынка.

Ключевые слова: наличное обращение, спрос на наличные деньги, доверие населения, финансовая грамотность, индекс финансовой грамотности.

Значительные объемы наличных денежных средств в обращении создают условия для ряда негативных явлений в экономике. В первую очередь стоит сказать о том, что большой процент наличных денег «подпитывает» теневой сектор экономики.

По данным МВФ за 2017–2019 годы, в России доля теневой эконо-

мики составляла не менее 30 % ВВП в то время, как в странах ЕС

всреднем данный показатель варьируется от 7 до 14 % ВВП [6]. Другой важной проблемой большого количества наличных денег является рост издержек государства на их производство, обработку, перевоз и хранение. Согласно исследованию Сбербанка, затраты на налично-денежное обращение составляют 1,1 % ВВП [1, с. 4]. Еще одним негативным явлением в России остается фальшивомонетничество (на территории страны в 2019 г. выявлено 10 804 шт. поддельных банкнот) [1, с. 4]. Наличие этих явлений требует ускорения решения проблемы сокращения монетарного агрегата М2 и актуализирует создание российской национальной цифровой валюты.

Весной текущего года, в период первой волны пандемии в обществе многих странах мира развилось беспокойство по поводу того, что банкноты и монеты могут способствовать распространению коронавируса. Это беспокойство изменило поведение населения — люди стали больше использовать мобильные и онлайнплатежи. Так, например, в Великобритании, по публикациям СМИ, сократилось использование банкоматов [7, с. 7].

Объемы наличного денежного обращения в этот период сократились в нашей стране. С начала пандемии (с весны 2020 года) Россия вошла в топ 5 лидеров стран мира по снижению объёмов наличных платежей. На их долю приходится уже меньше половины (48 %) от общего числа всех платежей. На этом направлении Россию опережают только Великобритания (–62 %), Канада (–59 %) и Австралия (–53 %) [3]. Однако в экономиках этих стран,

вотличие от российской, налично-денежное обращение в структуре денежного оборота составляет всего несколько процентов, тогда как в российской почти треть. Поэтому, несмотря на существенное снижение в процентном отношении объёмов наличных платежей, российская платежная система все еще далека от полной цифровизации.

Вместе с тем закрытие в весенние месяцы множества предприятий и производств с введением карантина способствовало росту внутри страны спроса на наличные деньги. Достаточно очевиден рост объема наличных денег в обращении с марта 2020 — времени

начала информирования населения о распространении COVID 19 и введения карантина [рис. 1].

Рисунок 1. Динамика объема наличных денег в обращении за период 07.2019–01.2020 в российской экономике [5]

Очевидно также, что в период кризиса население меньше доверяет финансовым институтам. Многие предпочли снять деньги с карточных счетов хранить их «под подушкой». Не все они осведомлены об инструментах эффективного инвестирования денег для накопления и увеличения своих доходов. И это в целом это довольно тревожный сигнал от социума для государственных органов, определяющих социально-экономическую политику страны, требующий определенных мер по поддержке доверия население к российским финансовым институтам.

Безусловно, основным препятствием популяризации безналичных платежных операций в России является недостаточная финансовая грамотность населения. Многие домохозяйства и предприниматели малого бизнеса не могут эффективно управлять своими финансами, отказываются от оплаты безналичными средствами из за недоверия к ним или неудобства использования. Препятствием также служит крайняя неразвитость, а подчас и отсутствие ин-

фраструктуры платежной системы (неполный охват территории РФ Интернет-сетями, отсутствие банкоматов и т. п.), что создает серьезную преграду для более широкого распространения безналичных расчетов.

Индекс финансовой грамотности в России растет очень медленно. составляет 12,38 баллов из 21 возможных [2]. Большинство жителей имеют размытые представления о том, как высчитываются проценты по вкладам, что такое инфляция и диверсификация рисков. Большая часть жителей, к примеру, Курганской области, где индекс составляет 12,16 баллов, не планирует финансовую жизнь и не формирует долгосрочных сбережений. Жители Тюменской области, где индекс также ниже среднего, хуже других представляют механизм действия инфляции, недооценивают важность диверсификации рисков и не всегда верно понимают связь риска

идоходности инвестиций.

Вцелях повышения финансовой грамотности населения Правительство РФ в сентябре 2017 года утвердило документ «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы» [4]. Важнейшими направлениями Стратегии являются информирование населения в области финансового образования и создание институциональной базы и методических ресурсов. К первоочередным мерам в решении проблемы повышения финансовой грамотности можно отнести информировании граждан:

•выгодах перехода на безналичные расчеты;

•системе кэшбэков, которые зачисляются при оплате картой,

оразновидностях банковских платежных карт;

•системе быстрых платежей (СБП), позволяющей физическим лицам осуществлять мгновенные платежи в круглосуточном режиме с минимальной комиссией. Информацию

оСБП можно размещать на банкоматах, в банковских отделениях, а также на официальных сайтах банков.

Вусловиях цифровизации общества и подтолкнувшей к ней пандемии коронавируса переход к безналичным платежам является, на наш взгляд, объективной необходимостью. С этой целью необходимо повышение финансовой грамотности населения, раз-

витие платёжной инфраструктуры, в первую очередь, в регионах. Необходима также активизация работы по развитию и популяризации национальной платежной системы МИР.

ИСТОЧНИКИ

1.Морозова Ю. В., Травкина Е. В. Наличное денежное обращение в России: современные тенденции и проблемы // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. — 2020. — №. 2 (81).

2.Рейтинг финансовой грамотности регионов России 2019 [Электронный ресурс]. — URL: https://karta.vashifinancy.ru/ (Дата обращения 22.10.2020)

3.«Русское чудо» вывело Россию в топ 5 стран по отказу от наличных. Пандемия ускорила изменения в индустрии платежей, которые обычно занимают около 10 лет [Электронный ресурс] // РБК. — URL: https://www.rbc.ru/finances/06/10/2020/ 5f7b17999a7947ece09a42ac (Дата обращения 21.10.2020)

4.Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы» утверждена Распоряжением Правительства РФ № 2039 р от 25.09.2017.

5.Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 июля 2020 года [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. — URL: https://cbr.ru/Collection/ Collection/File/28031/str_nal_dm_200701. pdf (Дата обращения 22.10.2020)

6.Треть экономики вне зоны видимости [Электронный ресурс] // Коммерсантъ. — URL: https://www.kommersant.ru/ doc/3541266 (Дата обращения 22.10.2020)

7.Raphael Auer, Giulio Cornelli and Jon Frost. Covid 19, cash, and the future of payments [Электронный ресурс] // BIS Bulletin. No 3. — 2020. — URL: https://www.bis.org/publ/bisbull03. pdf (Дата обращения 21.10.2020)