338.24.01

Вертий Егор Александрович,

Студент 1 курса бакалавриата Факультета налогов, аудита и бизнес-анализа

ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»,

г. Москва, (e-mail: egor769133@yandex.ru)

Терновсков Владимир Борисович,

кандидат технических наук, доцент кафедры «Анализ рисков и экономическая безопасность» ФГБОУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

г. Москва, (e-mail: vternik@mail.ru) — научный руководитель

ПЕРСПЕКТИВЫ И УГРОЗЫ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА

Аннотация: в статье рассмотрена сфера интернет-банкинга, ее перспективность, исследованность. Представлены инновационные направления деятельности банка, затронута история развития данной сферы, угрозы, значение для пользователя (клиента), цели потребителя и производителя. Показано отличие интернетбанкинга и мобильного банкинга, сферы их применения

Ключевые слова: интернет-банкинг, микроэкономика, мобильные приложения, регулирование экономики

Тема статьи обусловлена недостаточной исследованностью данного вопроса. Даже на законодательном уровне пока еще нет достаточного количества нормативно-правовых актов, позволяющих регулировать данную сферу со всем многообразием ее аспектов, а о большом количестве научных статей, диссертаций и книг на эту тему и говорить не приходится (в сравнении с другими отраслями банковского дела или всей микроэкономической

науки).

Вмировой и отечественной науке данную тему исследовали

К.Скиннер Б. Кинг, Крылов В. С., Ковалева О. А. и др. Сравнительно небольшой объем научной литературы, посвященной этой теме, можно объяснить тем, что данное направление банкинга появилось не так давно, а именно в начале 80 х годов прошлого века. В России это произошло еще позднее — только в конце 90 х. В настоящее время популярность и, самое главное, используемость ин- тернет-банкинга растет с каждым днем.

Говоря об интернет-банкинге, может остро встать вопрос о терминологии, применяемой в данной сфере. Действительно, найти четкое, законодательно подтвержденное определение интернетбанкинга непросто. Дается оно только в одном документе — Письме ЦБ России. Согласно ему, интернет банкинг — это «способ дистанционного банковского обслуживания клиента, осуществляемый кредитными организациями в Интернете (в том числе через web-сайт (ы)) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними» [4]. Кроме того, может также возникнуть недопонимание, связанное со схожим по принципу, но различным по своей структуре явлением мобильных приложений банка. Программа (в том числе и приложение) — это «данные, предназначенные для управления конкретными компонентами системы обработки информации в целях реализации определенного алгоритма» [5]. Применяя данное определение к предмету нашего исследования, получим, что мобильное приложение интернет банкинга — это данные, позволяющие пользователю управлять таким компонентом системы обработки информации, как банковский счет с помощью такого алгоритма, как мобильное приложение. Если говорить в целом, мобильный банкинг является подотраслью интернет-банкинга, но имеющий также и ряд существенных отличий.

Теперь, когда определены основные термины, следует упомянуть о цели данной отрасли банкинга. Здесь стоит оговориться, что для потребителя и производителя она будет разной. Так, для потребителя главная цель состоит в осуществлении банковских финансовых операций без привязки к месту и времени. Для производителя цель иная — привлечение молодежи как клиент-

ского сегмента и привитие им норм увеличения количества совершаемых банковских сделок. Кроме того, сфера интернет-бан- кинга удовлетворяет потребность также и в развитии экономики. Мы говорим об этом потому, что сама эта отрасль является результатом одной из основных тенденций современного развития экономики: цифровизации финансовой деятельности различных субъектов хозяйственной деятельности. Таким образом, мы можем сказать, что целью интернет-банкинга является удовлетворение потребностей как отдельных хозяйствующих субъектов, так и всей глобальной экономики [3].

Определившись с целями, представляется необходимым обсудить тенденции развития данной отрасли. Для этого необходимо посмотреть на общие темпы роста клиентов систем интернет-бан- кинга, а также процент использования таких систем в общем количестве платежей. Согласно статистике Центрального банка РФ по состоянию на 2017 год, данным видом услуг пользовались меньше 31,5 % населения России, по состоянию же на декабрь 2018 года эта цифра составила уже более 45 % жителей. Также сообщается, что более 79 процентов субъектов малого и среднего бизнеса используют дистанционный доступ к банковским счетам [6]. Говоря о последних данных, согласно исследованию НАФИ, по состоянию на 31 июля 2020 года интернет-банкинг (а, если точнее, мобильные приложения интернет-банкинга) используется 51 % россиян. Кроме того, 40 % платежей физических лиц совершается через системы интернет-банкинга [1]. Такие показатели позволяют нам говорить об отрасли интернет-банкинга как о быстроразвивающейся.

Основными трендами цифрового банкинга в России являются переориентация банков с поддержки крупного бизнеса на поддержку малого и среднего [2]. Также невозможно не отметить тренд, начавший проявляться не так давно (в последнее десятилетие), однако быстро набирающий популярность. Это ин- тернет-трейдинг — услуга, заключающаяся в предоставлении пользователю возможности доступа к международным валютным и фондовым рынкам. Появилась данная услуга в России еще в 2000 году, однако начала развиваться только в последнее десятилетие. На данный момент в России этот тренд наблюдается

не меньше, чем в самых развитых странах, применяющих инновационные технологии в сфере интернет-банкинга. За последний год уже три банка, занимающих одни из лидирующих позиций в банковской системе Российской Федерации (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк), использовали возможности интернет-трейдин- га в своей рекламной кампании. Трендом, который еще не укрепился на нашем рынке, но имеющим все шансы на это, является повышение информационной финансовой грамотности в сфере цифрового банкинга. Во многих странах уже пользуются популярностью различные курсы по компьютерной финансовой грамотности, в России еще нет.

Важным пунктом, который необходимо затронуть, является наличие угроз для сферы интернет-банкинга. Угрозы лидирующим позициям и конкурентоспособности. Убедившись, что сфера ин- тернет-банкинга становится широко востребованной, не должно возникать сомнений, что на этом рынке устанавливается конкуренция. Так, главными соперниками интернет-банкинга на данный момент являются системы электронных денежных средств. Для устранения недопонимания, необходимо привести определение электронных денежных средств в законе. Так, электронные денежные средства — это «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа…». И, хотя развитие электронных денежных средств происходит не столь быстро, как развитие интернет-банкинга, но все же эту сферу также можно назвать «быстроразвивающейся». При этом электронные денежные средства появились на рынке России даже раньше, чем интернет-банкинг, то есть у людей эта область уже прочно закрепилась в качестве альтернативы цифровому банкингу. Поэтому для сохранения лидирующих позиций на рынке сфере цифрово-

го банкинга приходится постоянно улучшаться, преобразовываться (эти преобразования уже обговорены в части, посвященной трендам данной сферы). Также невозможно не обращать внимания на прямые угрозы безопасности сферы. Конечно, с усложнением структуры сервисов цифровых банков (в особенности в сети Интернет, а не посредством мобильных приложений), пользователям становится все труднее сохранять свои данные, так как злоумышленники находят все более изощренные способы для того, чтобы похитить эти данные (и, как следствие, средства). Для этого разработчики аппаратных средств борьбы с мошенничеством применяют самые инновационные технологии. Например, ставшая уже привычной для нас система двухфакторной аутентификации, которая в свое время была революцией в сфере безопасности цифрового банкинга, или широко применяемая система построения модели поведения клиента.

Нет сомнений, что цифровому банкингу есть еще куда развиваться. Как бы ни была радужна статистика по количеству пользователей, нельзя забывать и о том, что количество преступлений в этой сфере также возрастает. В целом, вполне ожидаемо то, что для Российского интернет-банкинга законодательные органы будут вводить новые нормативно-правовые акты, регулирующие данное направление, что позволит решить целый ряд существующих проблем. При этом мы считаем, что более перспективной является сфера именно мобильных приложений банков. Именно она показывает наиболее высокие темпы роста и наиболее высокую прибыль. Кроме того люди, которые просто используют сервисы цифрового банкинга также могут влиять на его развитие. Задача пользователей состоит в том, чтобы посильно оказывать помощь, например, участием в опросах, проводимых банками, информированием служб поддержки о наличии каких либо проблем и другими действиями, позволяющими банкам получать наиболее актуальную и достоверную информацию об угрозах и проблемах.

Учитывая вышеизложенное, мы понимаем, что цифровой банкинг является важной, можно даже сказать неотъемлемой частью нашей жизни. Несмотря на некоторые проблемы, это сфера, которая упрощает жизни миллионам людей. Она привносит в банков-

скую систему ряд важных изменений, таких как скорость и простота действий, доступность. Все это положительно сказывается на экономическом климате всего мира в целом и России в частности.

ИСТОЧНИКИ

1.Более половины россиян пользуются цифровым банкингом [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/ bolee-poloviny-rossiyan-polzuyutsya-tsifrovym-bankingom/, свободный (Дата обращения: 23.10.2020).

2.Кинг Б. Банк 4.0. Новая реальность [Текст] / Бретт Кинг. — М.: Олимп-Бизнес, 2020. — 476 с.

3.Крылов В. С. Цифровая экономика: качественное междисциплинарное исследование освоения цифрового мира / В. С. Крылов. Монография. — Симферополь: Хотеева Л. В., 2018. — 152 с.

4.О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга [Электронный ресурс] / Письмо ЦБР от 31.03.2008 N 36 Т. — Режим доступа: https://legalacts.ru/doc/pismo-banka-rossii-ot 31032008 n 36 t/, свободный (Дата обращения: 17.10.2020)

5.Обеспечение систем обработки информации программное. Термины и определения: ГОСТ 19781–90. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа http://docs.cntd.ru/document/gost 19781– 90, свободный (Дата обращения: 16.10.2020).

6.ЦБ: доля пользователей интернет- и мобильного банкинга

вРФ выросла до 45,1 % [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10574763, свободный (Дата обращения: 20.10.2020).