- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Раздел II. Банковские операции (сделки)
365. Технически закрытие аккредитива всегда производит? в исполняющем банке. В связи с этим на исполняющий б возлагается обязанность незамедлительно проинформировав банк-эмитент о закрытии аккредитива, а в случае покрытого (депонированного) аккредитива наряду с этим перечислить бан ку-эмитенту неиспользованную сумму аккредитива.
Ответственность при расчетах по аккредитиву ,
366. При расчетах по аккредитиву применимы как общи! правила о гражданско-правовой ответственности, так и спецй альные правила, предусмотренные законодательством специ ально для данной формы расчетов.
Si
367. Общие правила, предусмотренные законодательство^ для аккредитивной формы расчетов, исходят главным образо из наличия договорных отношений между участниками аккре. дитивной формы расчетов. В силу этого по общему правилу h ветственность за нарушение условий аккредитива перед пл тельщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом, исполняющий банк.
368. В отношениях между контрагентами по основному ф говору, т.е. между получателем средств и плательщиком, oiifiafy по аккредитиву играет роль способа исполнения денежного обя зательства, возникшего из основного договора. Как уже указы валось, условие об оплате в форме аккредитива является, сущ ственным условием основного договора, поэтому его нарушен^, плательщиком является основанием для получателя средств да- держать исполнение по основному договору. . ф
В то же время следует подчеркнуть, что именно фактед§ екая оплата аккредитива, а не простой факт его открытия, ящ% ется исполнением денежного обязательства по основному дог^ вору. В силу этого, если аккредитив был открыт и не оплаченЦг' какой-либо причине (банкротство банка-эмитента и т.п.), щ смотря на представление бенефициаром предусмотренных1 # кредитивом документов, получатель средств вправе предъяви;
190
% Тема 8. Безналичные расчеты
ск плательщику в связи с неисполнением последним денежного Обязательства из основного договора.
/ 369. Наряду с этим законодательство предусматривает спе-[(иальные случаи, когда ответственность возникает перед лицами, не находящимися (или не всегда находящимися) в договорных отношениях с лицом, на которое возлагается ответственность Эти случаи суть следующие.
"* 1 Ответственность исполняющего банка перед бенефициаром возникает в случае необоснованного отказа исполняющего -банка от выплаты средств в пользу бенефициара.
2 Ответственность исполняющего банка перед приказода-телем аккредитива возникает в случае неправильной (т.е. в нарушение условий аккредитива) выплаты денежных средств бе-ефйциару.
*/i Как в первом, так и во втором случае эта ответственность предусматривается законодателем только для покрытых или Подтвержденных аккредитивов, т.е. либо когда исполняющий (заик принял дополнительное обязательство в пользу бенефициара (подтверждение аккредитива), либо когда исполняющий 'банк получил денежные средства для оплаты аккредитива (покрытый аккредитив).
1 370. Наконец, необходимо сказать о такой специфической для ^аккредитива ответственности, как ответственность банка-эмитента }перед бенефициаром. Как уже указывалось, наличие такой ответственности в настоящее время является дискуссионной проблемой. Повторим, что, по нашему мнению, такая ответственность недвусмысленно следует как из положений законодательства (ст. 867 ГК РФ), устанавливающего обязанность банка-эмитента произвести Мятежи бенефициару, так и из банковских правил (Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации).
* Следует отметить и то обстоятельство, что в международной торговой практике данный вопрос решается в пользу возможности бенефициара предъявить иск банку-эмитенту, с которым он не связан прямыми договорными отношениями.
191
-ч-ыччиижйад
Рязасл II. Банхоасхие опсряцин (слелки)
ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНА РАСЧЕТОВ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
372. Безналичные расчеты осуществляются физически* лицами в тех же формах, которые предусмотрены в законод тельстве и используются юридическими лицами, т.е. в фор/^ банковского перевода, инкассо, чеков, аккредитивов. При Щ нормативные акты Банка России содержат специальные прав! ла, относящиеся к осуществлению безналичных расчетов фвд ческими лицами в Российской Федерации". Данные пращ сводятся к следующему.
Безналичные расчеты осуществляются физическими лине
ми либо с использованием банковского счета, либо без таковог|
При использовании банковского счета безналичные paofi
ты производятся с использованием текущего счета, под коК
рым понимается банковский счет, предназначенный для совер
шения физическим лицом расчетных операций, не связанны^
осуществлением предпринимательской деятельности. Открыл!1
текущего счета производится в кредитной организации на ocfty
вании документов, предусмотренных нормативными актам
Банка России и договором банковского счета. «
Распоряжение текущим счетом может осуществляться fflj
доверенности, при этом нормативные акты Банка России требу^
ют либо нотариального удостоверения такой доверенности,
бо удостоверения ее уполномоченным работником банка с прс
ставлением оттиска печати банка.
Безналичные расчеты проводятся на основании расчетные документов, составленных по общим требованиям13, при этою существует ряд дополнительных правил, установленных Банком] России для физических лиц. Так, например, допускается оформ<| ление расчетного документа непосредственно банком платем
" См.: Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порадке ofyjj ществленил безналичных расчетов физическими лицами в Российской Фщ^ рации».
12 См. 303-306. 192
и Тема 8, Безналичные расчеты
нка при условии, что клиент - владелец указанного текущего ^чета предоставил банку все необходимые данные. I В отношении текущих счетов физических лиц также суще-вует правило, согласно которому возможно кредитование сче-при наличии соответствующих договоренностей с банком. 5анк6вские правила исключают ведение картотеки неоплаченных документов к текущему счету физического лица. Ш При осуществлении безналичных расчетов без открытия Шнковского счета правила осуществления расчетов (которые не Должны противоречить законодательству и нормативным актам БЗнка России) устанавливаются конкретным банком. Правила должны быть доступны для ознакомления всем заинтересованным лицам; данное требование считается соблюденным при размещении информации в местах обслуживания клиентов. К. С точки зрения формы расчеты без открытия банковского
Iсчета являются разновидностью банковского перевода. Банковские правила предусматривают совершение данных переводов на ^новании заявления физического лица. Форма заявления разрабатывается конкретным банком и должна отражать сведения, не-8^бходимые для составления банком платежного поручения.
рОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ
#' С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
Общие положения
*■ 372. Расчеты с использованием банковских карт относятся к \щщ «современных» видов безналичных расчетов, основанных на использовании современных технологических средств, создающих
существенные удобства для потребителей банковских услуг.
373. Правовым основанием, создающим возможность данной формы безналичных расчетов, можно считать положения гражданского законодательства (ст. 862 ГК РФ), в соответствии с которыми безналичные расчеты допускаются не только в формах, прямо предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, но и в соответст-
193
ч '
■ K.J
щ-
i!!'i-M
h i\
ьШ
!!' н'
к'! I (
■!','
вии с обычаями
делового оборота, применяемыми в банке
ской практике.
374. К
настоящему времени вопрос о правовой
приро
безналичных расчетов с
использованием банковских карт я
ется
спорным. Среди специалистов превалирует
мнение о то"
что
данная форма безналичных расчетов
наиболее близка к i
бетовому
переводу13,
но при этом обладает существенной
cq
цификой:
по общему правилу при дебетовом переводе
испо,1
няющий банк не имеет
самостоятельных обязательств, в то
мя
как при расчетах с использованием
банковских карт бан
эмитент принимает
на себя самостоятельные обязательства
оплате.
Очевидно, наиболее оправданно
рассматривать безн]
личные расчеты
с использованием банковских карт в
качес
самостоятельной формы
безналичных расчетов.
375. Данная
форма безналичных расчетов практически
мен
всего урегулирована в
законодательстве. Основным нормативнь
актом,
регулирующим данный вид безналичных
расчетов, явля
ся
Положение Банка России от 9 апреля 1998
г. № 23-П «О п
рядке эмиссии кредитными
организациями банковских карт,'
осуществлении
расчетов по операциям, совершаемым с
щ$
пользованием)).
Данный документ рассматривает лишь
сам
общие положения, связанные с
данной формой безналичй
расчетов.
Основной же массив правил, относящихся
к данно
форме
расчетов, содержится в правилах
соответствующих"ш!а
тежных
систем и договорах между участниками
расчетов с
пользованием банковских
карт14.
13 Под
дебетовым переводом (переводом дебета)
понимается перевод, nptii
тором
счет инициатора перевода кредитуется,
а счет банка назначения (й
торый
направляется извещение) дебетуется, В
российском законодательстве
в
качестве дебетового перевода
рассматриваются расчеты по инкассо.
14 Единственной
в отечественной литературе работой,
содержащей подробны
анализ
правоотношений в связи с данной формой
безналичных расчетов; $i
ляется
книга: Спиранов
И.А. Правовое
регулирование операций с банковски'
ми
картами. М.: Интеркрим-пресс, 2000.
194
to*
Темя 8. Безналичные расчеты
(частники расчетов с использованием кпковских карт
376. Основными участниками расчетов с использованием |£Нковских карт являются:
держатель карты — лицо, которое по договору с банком-эмитентом вправе использовать банковскую карту; . эмитент — кредитная организация, выдавшая банковскую карту держателю и ведущая банковский счет, предназначенный для расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты;
эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквай-ринг, т.е. расчеты с предприятиями торговли (услуг), принимающими к оплате банковские карты, и выдачу наличных денежных средств держателям карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации; предприятие торговли (услуг) - организация, которая в соответствии с договором об эквайринге обязуется принимать к оплате документы, составленные с использованием банковских карт.
Система договорных отношений ижду участниками расчетов [использованием банковских карт
377. Правоотношения между участниками расчетов с ис пользованием банковских карт регулируются главным образом {оговорами между ними. Следует отметить, что правила соот ветствующей платежной системы также имеют договорно-
равовую природу, поскольку становятся обязательными для чайтников в силу их договорного присоединения к соответствующим правилам.
378. Система договорных отношений между участниками Данной формы расчетов включает в себя:
.договор между банком-эмитентом и держателем карты о выдаче банковской карты;
195
' 1
Ряздел II. Банковские операции (сделки)
Темя 8. Безналичные расчеты
..■ii!.
- договор между предприятием торговли и банком-эквщ
рером об оплате документов, изготовленных с использощ
нием банковской карты; "'■'-'■щ
договоры между банками-эмитентами и банками-эквашя
рами с платежной системой, посредством которых праввд]
платежных систем становятся обязательными для неполна
ния банками - участниками системы расчетов. ';':•.щ
Данные договоры имеют сложную природу и не могут 6щ
отнесены к какому-либо одному виду договора из предуемш
ренных гражданским законодательством, : '''Щ
Кроме того, при совершении покупки (оплате .полученйЦ
услуги) с использованием банковской карты между держатешя
карты и предприятием торговли (услуг) возникают договорив
отношения купли-продажи (оказания услуг), а при полученщ
наличных денежных средств в банкомате, принадлежащем Mm
ку иному, нежели банк-эмитент, возникают договорные Щщ
шения между держателем карты и банком-эквайрером, которощ
принадлежит банкомат. : ;Щ
Договор между банком-эмитентом и держателем .'• ',щ
о выдаче банковской карты ;;-щ
379. Данный договор предусматривает права и обязанное™ сторон в связи с использованием банковской карты. ДанныйД говор предусматривает обязательство банка-эмитента выдам держателю соответствующую карту и проводить операции^ ней в соответствии с законодательством и договором; опред&той ет вид эмитируемой банковской карты и режим соответств;ш| щего карточного счета, а также ряд других условий, таких, кш] наличие / отсутствие кредитного лимита, сроки совершенщ] операций, возможности выдачи дополнительной карты, ответстЯ
венность сторон, и т.п.
и предприятием торговли об эквайринге
380. Данный договор предусматривает обязательство пре| приятия торговли принимать в качестве оплаты за товары (услуги),
зованные держателю карты, платежные документы, состав-|нные с использованием банковской карты, а также обязательство jJMKa-эквайрера оплачивать такие платежные документы.
Щоговдры между эмитентами и эквайрерами
ЁШйтежной системой
|г; 381, Посредством данных договоров правила соответст-шрщей платежной системы (в том числе международной) ста-швятся обязательными для участников системы расчетов, т.е. рсвайреров и эмитентов (к участникам системы расчетов, т.е. Платежной системы, не относятся держатели карт и предприятия 5рговли и услуг). Данные договоры предполагают оказание аате^сной системой услуг по обмену информацией, осуществ-Щшю взаиморасчетов между участниками системы.
Щемы расчетов с использованием банковских карт
Ш^382. В международной банковской практике схемы расчете использованием банковских карт принято делить на кре-|$етные и дебетовые.
Щебетовая схема
\&;$Ш* Дебетовая схема работает с использрванием дебетовой Щрты. Дебетовая карта не позволяет произвести покупку, если "«.цена превышает остаток денежных средств на соответствую-щ счете. Технологически это достигается путем запроса на ав-Щурщацию, отправляемого предприятием торговли (услуг) в |Ешк-эмитент при каждом случае совершения покупки с использованием банковской дебетовой карты. Авторизация означает Разрешение банка-эмитента на совершение операции с использованием банковской карты, которое при дебетовой схеме выдается j том случае, если остаток денежных средств на счете держателя еКарты достаточен для оплаты соответствующего товара (услуги).
Кредитная схема
384. Кредитная схема работает с использованием кредит-^ой карты. При наличии кредитной карты держатель в соответ-
ftd
W
.1 ■!'!■'■«■
Ш'1
'■ :\('Л'
'- I
''Х'\-
196
197