Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств

а банковских сделках

204. В литературе в связи с содержанием договора поручи­ тельства справедливо отмечалось, что формулировки договора поручительства должны быть максимально конкретные, исклю­ чающие возможность неоднозначного истолкования*.

В судебной практике, например, возникали проблемы, связанные с «широким» указанием обязательств, в обеспечение которых выдано поручительство, например, когда поручитель обязался отвечать за все кредиты, предоставленные банком должнику в течение такого-то года, и т.п. В подобных случаях всегда существует риск различного истол­кования положений договора, что подтверждает правильность вывода о необходимости максимально конкретных, однозначных формулиро­вок договора поручительства.

Объем ответственности поручителя

205. В соответствии с законом (ст. 363 ГК РФ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и основной должник. Это означает, что помимо уплаты основной суммы долга поручитель обязан уплатить кредитору сумму процентов за пользование кредитом и иные санкции, предусмотренные кредитным договором на случай неисполнения обязательства заемщиком. Кроме того, на поручителя возлагается обязанность возместить кредитору судебные издержки и другие убытки, воз­никшие в силу неисполнения (или ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств.

206. Судебная практика демонстрирует (вполне резонное) огра­ничительное толкование положений договора поручительства об объ­еме ответственности поручителя. Так, в Информационном письме ВАС РФ⁵ отмечается, что указание в договоре поручительства на от­ветственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами.

Характер ответственности поручителя

207. По общему правилу поручитель несет перед кредито­ ром солидарную с должником ответственность за неисполне-

* См.: Правовое регулирование банковской деятельности. С. 270.

^s См. п. 4 Информационного письма ВАС РФ от 20 января 1998 г. К» 28.

ние своего обязательства. Это практически означает, что при неисполнении основным должником своего обязательства кре­дитор вправе предъявить требование в полном объеме как к ос­новному должнику, так и к поручителю.

208. Солидарная ответственность поручительства имеет ряд особенностей в сравнении с «обычной» солидарной ответствен­ностью, ■ предусмотренной гражданским законодательством (ст. 322-325 ГК РФ). Отличия обусловлены тем, что правила ГК РФ о солидарной ответственности предусмотрены для случаев наличия солидарных должников по одному обязательству, в то время как при поручительстве в отношении кредитора суще­ствуют два должника по различным обязательствам: одно обязательство возникает из основного (кредитного) договора, а второе - из договора поручительства.

Возникающие в связи с этим отличия суть следующие.

Во-первых, по общему правилу при солидарной ответст­венности должник не вправе выдвигать против требований кре­дитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участ­вует (ст. 324 ГК РФ). Однако для поручительства закон преду­сматривает иное правило: поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник, причем даже в том случае, когда должник отказался от таких возражений или признал свой долг. Право поручителя на такие возражение может быть ограничено или отменено только договором поручительства (ст. 364 ГК РФ).

Во-вторых, по общему правилу при исполнении обязатель­ства солидарным должником он вправе требовать удовлетворе­ния от остальных солидарных должников в равных долях за вы­четом доли, которая падает на него самого. В случае поручитель­ства исполнение обязательства поручителем дает ему право по­требовать возмещения от должника в том объеме, в котором по­ручитель удовлетворил требование кредитора (ст. 365 ГК Р,Ф).

118

119

Разлел II. Банковские операции (саслкн)

209. Договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае применимы правила, предусмотренные гражданским законода­ тельством для субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ).

Основным правилом при субсидиарной ответственности яв­ляется необходимость предъявления кредитором требования к основному должнику до предъявления требования к субсидиар­ному должнику. При этом требование к субсидиарному должнику может быть предъявлено только после того, как основной долж­ник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил ответа на свое требование в разумный срок.

Кроме того, кредитор не вправе, требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника.

Под возможностью удовлетворения за счет бесспорного списания средств следует понимать фактическую, а не юридическую возмож­ность удовлетворения, т.е. если существует предусмотренная законом или договором возможность бесспорного списания средств, но факти­чески средства у должника отсутствуют, кредитор вправе направить требование об исполнении субсидиарному должнику.

Права поручителя, исполнившего обязательство

210. По общему правилу (ст. 365 ГК РФ) поручитель, ис­ полнивший обязательство, приобретает ряд прав в отношении должника.

Во-первых, поручитель приобретает право регресса к долж­нику, т.е. право потребовать от должника возмещения выпла­ченных кредитору в связи с исполнением обязательства денеж­ных сумм.

Во-вторых, поручитель приобретает право требования вы­платы процентов на денежные суммы, уплаченные кредитору при исполнении обязательства.

Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств

в банковских слелках

, Как отмечалось по этому поводу в литературе, размер процентов на выплаченную поручителем сумму определяется на основании ст. 395 ГК РФ⁶.

В-третьих, поручитель вправе потребовать возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Наконец, к поручителю переходят права кредитора как за­логодержателя. Данный вывод непосредственно следует из п. 1 ст. 365 ГК РФ. Однако толкование данного положения в совог купности с п. 2 ст. 365 приводит к выводу, что данное правило распространяется не только на права кредитора как залогодер­жателя, но и на другие права, обеспечивающие требование кре­дитора к должнику. Таковыми, к примеру, могут быть требова­ния по банковской гарантии.

В отношении перехода к поручителю прав кредитора как залого­держателя (и других прав, обеспечивающих требование кредитора к должнику) следует отметить, что это не автоматический переход в си­лу простого факта исполнения обязательства поручителем. Как следу­ет из п. 2 ст. 365 ГК РФ, по исполнении поручителем обязательства кредитор обязан передать поручителю права, обеспечивающие его требование к должнику. Следовательно, факт исполнения поручителем обязательства означает возникновение у него права потребовать от кре­дитора уступки права требования по договору залога, а у кредитора -обязанности уступить это право требования.

Представляется, что предусмотренная ст. 365 обязанность креди­тора передать поручителю права, обеспечивающеие его требование к должнику, превалируют над другими положениями, которые потенци­ально могут затруднить передачу таких прав (например, правила о не-передаваемости прав по банковской гарантии - ст. 372 ГК РФ).

211. Предусмотренные законом права поручителя, испол­нившего обязательство, носят диспозитивный характер. Иные правила могут быть установлены в договоре поручителя с должником либо вытекать из отношений между ними.

См.; Правовое регулирование банковской деятельности. С. 279.

120

121

Раз аса П. Банковские операции (сделки)

Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств

в банковских сделках

Прекращение поручительства

212. Законодательство (ст. 367 ГК РФ) устанавливает ряд оснований прекращения поручительства.

212а. Первым из таких оснований является прекращение либо изменение основного обязательства, обеспеченного пору­чительством.

Прекращение поручительства в силу прекращения обяза­тельства, обеспеченного поручительством, естественно следует из акцессорной природы поручительства. Поскольку акцессор­ное обязательство разделяет судьбу основного обязательства, то прекращение основного обязательства автоматически влечет за собой прекращение акцессорного.

В силу этого, например, при исполнении заемщиком кредитного договора для прекращения поручительства не требуется каких-либо дополнительных соглашений между кредитором и поручителем.

Если прекращение основного обязательства (независимо от основания его прекращения) влечет за собой прекращение пору­чительства во всех случаях, то изменение основного обязатель­ства повлечет за собой прекращение поручительства при нали­чии одновременно двух условий.

Первое условие сводится к тому, что изменение основного обязательства должно быть таким, которое влечет за собой уве­личение ответственности или иные неблагоприятные последст­вия для поручителя.

Второе условие состоит в том, что такого рода изменения ос­новного обязательства были совершены без согласия поручителя.

Нужно сказать, что в случае с кредитным договором его самые различные изменения могут быть истолкованы как влекущие неблаго­приятные последствия для поручителя, Так, например, продление сро­ка возврата кредита означает большую сумму, причитающуюся в связи с уплатой процентов, кроме того, поручитель должен находиться под риском возникновения обязанности уплатить денежную сумму в тече­ние большего срока. В то же время сокращение срока возврата кредита означает возможность скорейшего наступления возможности уплаты за заемщика, что также является неблагоприятным последствием.

Практически это означает, что любое изменение кредитного дого­вора (основного обязательства) нужно согласовывать с поручителем.

Данный вывод подтверждается и тем, что в арбитражной практи­ке существует тенденция к ограничительному толкованию объема ответственности поручителя. Так, в одном из дел поручитель обя­зался отвечать за должника по кредитному договору, при этом в кре­дитном договоре предусматривалось право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по выданному кредиту. Впо­следствии банк увеличил размер процентов по выданному кредиту. В ходе судебного разбирательства банк-кредитор настаивал на том, что поручитель выразил с самого начала свое согласие с таким изменени­ем, поскольку поручился за должника по договору, в котором данное право предусматривалось с самого начала. Однако суд отклонил дово­ды банка, признав поручительство прекратившимся.

2126. Второе предусмотренное законом основание прекра­щения поручительства может иметь место в случае перевода долга по обеспеченному поручителем обязательству на другое лицо. При данных обстоятельствах поручительство прекращает­ся, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за но­вого должника.

Это правило установлено в связи с тем, что личность должника имеет существенное значение для поручителя - само принятие реше­ния о выдаче поручительства предполагает рассмотрение вопроса о платежеспособности должника, за которого ручается поручитель. Ес­тественно, что при изменении должника поручителю должна быть предоставлена возможность принять соответствующее решение.

При этом в арбитражной практике сформировалось толкование, согласно которому согласие поручителя отвечать за нового должника не обязательно должно быть дано непосредственно при переводе дол­га: в первоначальный текст договора поручительства может быть включено условие, в соответствии с которым поручитель согласен от­вечать за любого нового должника.

212в. Третье предусмотренное законом основание прекра­щения поручительства относится к случаям упущения кредито­ра. Согласно п. 3 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается,

122

123