- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Раздел II. Банковские операции (сделки)
ние им обязательства по уплате денежной суммы, но не ее уменьшения.
Условия осуществления прав по банковской гарантии
236. Банковская гарантия является односторонне обязы вающей сделкой - гарант имеет лишь обязанность уплаты, а бе нефициар - право потребовать уплаты. Однако при этом осуще ствление прав по банковской гарантии подчиняется законодате лем ряду условий.
237. Первым таким условием является представление требо вания о платеже по гарантии в письменной форме (ст. 374 ПС РФ)
Закон при этом не устанавливает каких-либо специальных правил в отношении содержания требования о платеже, соответственно содержание может быть произвольным, из которого при этом должно недвусмысленно следовать именно требование бенефициара об уплате по гарантии.
Вторым условием является приложение к данному требованию указанных в гарантии документов (ст. 374 ГК РФ) Конкретный перечень документов определяется содержанием конкретной банковской гарантии.
Третье условие состоит в том, что на бенефициара возложена обязанность указать в самом требовании либо в приложении к нему, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия (ст. 374 ГК РФ).
Данное требование, установленное законодателем, выглядит недостаточно последовательным с точки зрения принципа независимости банковской гарантии. Как указывалось выше, именно в силу независимости банковской гарантии бенефициар не обязан доказывать факт неисполнения принципалом основного обязательства. Представляется в связи с этим, что требование закона об указании, в чем состоит нарушение обязательства принципалом, не должно пониматься как требование о полном доказательстве факта нарушения обязательства принципалом.
136
№
I
Ш
f
№
I
к
ш
Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
240. Перечисленные выше условия относятся ко всем случаям осуществления бенефициаром своих прав по банковской гарантии. Наряду с ними может, возникнуть еще одно условие - предъявление Повторного требования. Это условие характерно для случаев, когда гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно о прекращении основного обязательства, обеспеченного банковской га рантией (ст. 376 ГК РФ).
Прекращение банковской гарантии
241. Законодательство (ст. 378 ГК РФ) устанавливает исчерпы вающий перечень оснований прекращения банковской гарантии. К таким основаниям относятся:
уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия. Данное основание следует понимать как прекращение гарантии исполнением гарантом своих обязательств перед бенефициаром по гарантии;
окончание срока действия гарантии. Данное основание в конкретном случае зависит от указанного в гарантии конкретного срока ее действия;
отказ бенефициара от своих прав по гарантии. Совершение данного отказа признается законодателем в двух формах - в форме отказа и возвращения подлинника гарантии гаранту либо в форме отказа путем направления гаранту письменного заявления об отказе (в последнем случае нет необходимости возвращения подлинника гарантии).
Взаимоотношения гаранта и принципала
242. Взаимоотношения гаранта и принципала определяются специальным соглашением, которое послужило основой для выдачи гарантии. В литературе данное соглашение, в соответствии с которым гарант обязуется перед принципалом за вознаграждение выдать гарантию в пользу бенефициара, охарактеризовано как договор комиссии13. Возмездный характер данного соглашения (т.е. обязанность принципала уплатить гаранту вознаграж-
13 См.: Правовое регулирование банковской деятельности. С. 289; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной праетики. С. 252.
137
It Я -! '-WW
Ж
.И'Л It
I
%
щ
i'jiUii* i
ш
т 1
ы
га
Kill!
'I'ih
Разлел П. Банковские операции (сделки)
дение за выдачу гарантии) носит императивный характер (ст. 369 ГК РФ).
242а. Следует при этом иметь в виду, что если банковская гарантия выдана без заключения договора между гарантом и принципалом или не в соответствии с условиями такого договора, то это не влияет на права бенефициара в отношении гаранта по такой гарантии. Данное положение было подтверждено и судебной практикой14.
243, Ключевой проблемой во взаимоотношениях гаранта и принципала является право гаранта на регрессное возмещение от принципала в случае исполнения гарантом своего обязательства перед бенефициаром по уплате денежной суммы. Данное право регламентируется ст. 379 ГК РФ, в соответствии с которой право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия.
Толкование данной статьи в литературе приводит к прямо противоположным выводам. По мнению одних авторов, содержание данной статьи означает, что гарант получает право на возмещение уплаченных по гарантии сумм от принципала, только если в соглашении между гарантом и принципалом это право прямо предусмотрено15. Другие авторы отстаивают противоположную позицию, считая, что подобное толкование данной нормы приводит к возможности неосновательного обогащения принципала16.
Второй подход представляется нам весьма разумным - действительно, двусмысленность правовой нормы не должна истолковываться в пользу вывода о возможности неосновательно-
нСм. п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 27.
11 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. С. 626.
16См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997. С. 481-482; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. С. 261.
138
1 ч
f
*
ш>
к
1
ш
в
г
Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских слелках
го обогащения. В то же время содержание ст. 369 ГК РФ, по нашему мнению, не препятствует тому, чтобы стороны в соответствующем договоре могли прямо исключить право регрессного требования гаранта к принципалу, что могло бы быть в том числе основанием для более высокого вознаграждения за выдачу гарантии.
244. Иной подход используется законодателем в отношении сумм, которые гарант выплатил бенефициару не в соответствии с условиями гарантии, а также тех сумм, которые гарант выпла тил бенефициару за ненадлежащее исполнение своих обяза тельств по гарантии. По общему правилу гарант не вправе тре бовать от принципала возмещения таких сумм в порядке регрес са Право на возмещение таких сумм возникает лишь в том слу чае, когда оно прямо предусмотрено соглашением между гаран том и принципалом.
Залог
Общие положения
Под залогом в российском законодательстве понимается способ обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с которым кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) вправе в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст 334 ГК РФ).
По общему правилу из стоимости заложенного имущества требование залогодержателя обеспечивается в том объеме,
, какой оно имеет к моменту удовлетворения. Это означает, что за счет стоимости заложенного имущества будет покрываться не только сумма основного долга, но и проценты, неустойка, убытки, вызванные просрочкой исполнения, а также возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходы по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
К настоящему времени правовые нормы, относящиеся к залогу, весьма многочисленны, вследствие чего рассмотрение всех аспектов
139
'» \Ш
№
*
Н|!
■../А^Ц^ц^чцЬ■»■*!*. ■■^.аШЦ^ЦД
-и/^-мьдаи^*:^—и*±£л i»-Wil- .^.waaua^a.^ Iintfilililtulii^ ^-^^^|4йЙ
ж
Раздел П. Банковские операции (сделки)
залогового правоотношения в кратком курсе лекций не представляется*]^ возможным. По этой причине в данной лекции будет дана лишь общая Ш& характеристика залога, а более глубокое изучение предмета возможно ret с использованием специальной литературы по соответствующим вопросам17.
Основание возникновения залога
ш
247. Основанием возникновения залога может быть либо щ договор о залоге, либо закон. В современном законодательстве ?Г^ залог на основании закона для обеспечения обязательств из бан- | ковских сделок не предусмотрен, поэтому в банковском обороте ц залог возникает только на основании договора.
ш
Виды залога
I A
248. Законодательство различает два основных вида залога залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя и „ залог с передачей заложенного имущества залогодержателю. В Д зависимости от конкретного вида залога стороны залогового пра воотношения могут обладать различным набором прав и обязан ностей. Кроме того, вид залога определяет момент возникновения залоговых прав: при залоге с оставлением имущества у залогода теля право залога возникает с момента заключения договора о _ залоге, а при залоге с передачей имущества залогодержателю - о Ж- момента передачи соответствующего имущества. Данное правило диспозитивно и может быть изменено сторонами в договоре.
Акцессорный характер залога
f
ж
249. Залог является акцессорным обязательством - no- ML скольку законодательством не предусмотрены на этот счет спе- | циальные правила о залоге, применяется общее правило, уста- 1|
I
Ж
17 Мы адресуем слушателей к раду работ, в которых рассмотрены вопросы залогового права, в частности: Кассо Л. Учение о залоге в современном праве. М.. Статут, 1999; Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М.: Статут, 2000; Будилов ВМ. Залоговое право России и ФРГ. СПб., 1992; Брагинский ММ., Витрянский В.В. Договорное право. С. 395-443. Сошлемся также на нашу работу с оговоркой о том, что за время, прошедшее после выхода, она, естественно, успела устареть: Вишневский А.А. Залоговое право. М: БЕК, 1995.
140
Темя 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
новленное ст. 329 ГК РФ о недействительности обеспечительной сделки в случае недействительности основного обязательства. Кроме того, ст. 352 ГК РФ прямо предусматривает прекращение обеспеченного залогом обязательства в качестве основами прекращения залога.
Вещно-npaeoeou характер залога
Залог обладает рядом специфических качеств, которые позволяют охарактеризовать залог как вещно-npaeoeou способ обеспечения исполнения обязательств (сразу же оговоримся, что вопрос о природе залога - вещно-правовой или обязательственно-правовой, является дискуссионным).
К числу таких качеств относится прежде всего право следования, в силу которого право залога следует за вещью, обремененной залогом. Данный вывод прямо следует из ст. 353 ГК РФ, в соответствии с которой при переходе права собственности на заложенное имущество к другому лицу право залога сохраня-
„ет силу, т.е. заложенное имущество продолжает быть обремененным залогом, несмотря на смену собственника. При этом новый собственник имущества становится правопреемником
'Залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если только соглашением с залогодержателем не установлено иное. В связи с этим иногда принято говорить, что требование залогодержателя обеспечивает вещь, а не должник, личность должника имеет меньшее значение для кредитора-залогодержателя, чем свойства заложенного имущества.
252. Наряду с этим залог обладает правом преимущества, вследствие которого залогодержатель вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества преиму щественно перед другими кредиторами залогодателя.
Однако данное право является не безграничным - оно подлежит изъятиям, установленным законом. Эти изъятия состоят в том," что существует ряд требований, которые подлежат удовлетворению до удовлетворения требований залогодержателя. В
141
Раздел П. Банковские операции (сделки)
частности, при ликвидации юридического лица (ст. 64 ГК РФ) к таким требованиям относятся:
требования граждан, перед которыми юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;
расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, и по выплате вознаграждений по авторским договорам.
Стороны залогового правоотношения
Залогодатель
253. В качестве залогодателя может выступать:
- должник по обеспечиваемому залогом обязательству или третье лицо, не являющееся должником по обеспечиваемо му залогом обязательству (ст. 335 ГК РФ).
254. При этом во всех случаях основное требование к залого дателю состоит в том, чтобы залогодателем являлся собственник вещи (либо обладатель права), которая передается в залог. Это требование возникает в силу того, что залог имущества потенци ально влечет за собой возможность его продажи, следовательно, право на передачу в залог должно принадлежать тому лицу, кото рое вправе распоряжаться имуществом, т.е. собственнику.
255. В российском законодательстве право на передачу вещи в залог принадлежит также и лицам, владеющим имуществом на праве хозяйст венного ведения. При этом, если речь идет о залоге недвижимого имуще ства, необходимо получить согласие собственника (ст. 335 ГК РФ). Ана логичным образом, если речь идет о залоге права на чужую вещь, также может потребоваться согласие собственника вещи (либо лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения), если законом или договором за прещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.
Обязанности залогодателя ,
256. Содержание обязанностей залогодателя будет различ ным в зависимости от вида залога, т.е. в зависимости от того,
142
Ш'
Ш
ш
ш
т