- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Раздел II. Банковские операции (сделки)
Теми 5. Банковский вклад
143. В зависимости от того, является ли вкладчик юридиче ским или физическим лицом, возникают достаточно серьезные последствия для содержания соответствующего договора. Эти последствия сводятся к тому, что для вкладчика - физического лица закон устанавливает более существенную защиту его инте ресов в сравнении с вкладчиком - юридическим лицом. Это вы ражается в следующем:
договор банковского вклада с вкладчиком-гражданином является публичным договором;
вкладчик-гражданин имеет право потребовать возврата суммы вклада в любое время, независимо от срока или иных условий его возврата, предусмотренных договором.
144. Публичный характер договора банковского вклада с вкладчиком-гражданин ом означает, что к нему применимы пра вила, предусмотренные гражданским законодательством для публичных договоров. Эти правила суть следующие.
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при наличии у банка возможности оказать гражданину такую услугу, в противном случае гражданин имеет право обратиться в суд с иском о понуждении банка к заключению договора банковского вклада. При этом бремя доказывания отсутствия возможности принять вклад лежит на банке.
Как отмечает Л.Г. Ефимова, наличие у банка возможности принять вклад имеет место при следующих условиях:
- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на прием денежных вкладов от населения;
прием вклада не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных Банком России;
- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населе ния по причинам экономического или иного характера;
у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;
- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими в отношении заключения договора банковского вклада. Подчеркнем, что данное правило действует именно в отношении заключения договора банковского вклада. Иными словами, это правило не ограничивает право банка устанавливать различные процентные ставки по различным разновидностям банковских вкладов, но банк обязан будет заключить договор на объявленных для данной разновидности депозита условиях с каждым, кто к нему обратится.
145, Понятия вкладчик и лицо, вносящее денежные средства во вклад, не всегда совпадают. Связано это с тем, что законодательство предусматривает как возможность внесения денежных средств во вклад третьим лицом, так и внесение вклада в пользу третьего лица.
В соответствии со ст. 841 ГК РФ внесение денежных средств во вклад третьими лицами возможно во всех случаях, кроме тех, когда в договоре банковского вклада существует запрет подобных операций. При этом предоставление вкладчиком третьему лицу необходимых для внесения денежной суммы данных о своем счете рассматривается законом, как выражение вкладчиком своего согласия на получение денежных средств от такого лица.
Правила о вкладах в пользу третьих лиц предусмотрены ст. 842 ГК РФ. Такой договор банковского вклада частично подчиняется правилам о договоре в пользу третьего лица, поскольку это не противоречит правилам о банковском вкладе и существу договора.
Если вклад вносится на имя третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента выражения им банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика. Примером такого выражения намерений является в том числе предъявление банку первого требования, основанного на правах вкладчика. До выражения намерений воспользоваться правами вкладчика третьим лицом этими правами может воспользоваться лицо, фактически внесшее денежные средства в банк.
86
87
Разлил II. Банковские операции (сделки)
Темя 5. Банковский вклял
Следует отметить, что договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть внесен только в пользу определенного физического или юридического лица. По этой причине наименование соответствующего юридического лица или указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием такого договора.
Форма договора банковского вклада
Закон требует письменной формы договора банковского вклада под страхом его ничтожности (ст. 836 ГК РФ).
Одновременно закон устанавливает достаточно специфические правила для письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ письменная форма считается соблюденной не только в случае составления подписанного сторонами договора в традиционной форме, но и в случае других предусмотренных законом форм удостоверения факта внесения вклада. Такими формами являются сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат или иные аналогичные документы (см. 157-163).
147а. Появление данной нормы, во многом отражающей фактическое положение дел, когда банковские вклады граждан удостоверялись именно сберегательными книжками, означало одновременно возникновение еще одной коллизии с Законом о банковской деятельности. Согласно ст. 36 указанного закона «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». В литературе6 в связи с этим справедливо отмечалось^ что нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать как в силу прямого указания ст. 3 ГК РФ, установившей приоритет норм Кодекса над нормами гражданского законодательства, содержащегося в других законах, так и в силу того, что ГК РФ был принят позднее.
См., например: Правовое регулирование банковской деятельности. М: ЮрИнФор, 1997. С. 131.
88
Содержание договора банковского вклада
Договор банковского вклада является односторонне обязывающим: вкладчик по нему имеет только права, а банк -только обязанности.
Правами, принадлежащими вкладчику, являются:
право требования выплаты суммы вклада;
право требования выплаты процентов на сумму вклада.
150. Корреспондирующими обязанностями банка являются:
- обязанность выплаты суммы вклада; обязанность выплаты процентов на сумму вклада.
151. Порядок выполнения банком обязанности вернуть сумму вклада и выплатить проценты по общему правилу опре деляется соответствующим договором. Но наряду с этим зако нодательство устанавливает определенные правила выполнения банком данной обязанности в зависимости от вида вклада. Эти правила суть следующие.
Если вклад внесен физическим лицом, то вкладчик сохраняет право на получение суммы вклада по первому требованию независимо от вида вклада и указанного в договоре срока его выдачи. Однако в этом случае изменяется размер процентов - в соответствии со ст. 837 ГК РФ процентная ставка будет равна ставке по вкладам до востребования, которая, естественно, ниже, чем по срочным вкладам. Данное правило диспозитивно - в договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер выплачивающихся в таких случаях процентов. (Буквальное содержание ст. 837 ГК РФ не позволяет включить в договор условие, согласно которому процентная ставка для таких случаев равняется нулю.)
Если же вклад внесен юридическим лицом, то обязанность банка вер!гуть сумму вклада определяется условиями соответствующего договора.
89
ж
ш
щ
ill
щ
f
14
to
'■Т'Щ
1 |
У ш |
1 |
1 |
|
m .H |
11 |
Si |
if |
II |
i |
1 |
1 |
1 |
I Разлсл II. Банковские операции (сделки)
I v Проценты по договору банковского вклада
152. Действующее законодательство исключает возмож ность заключения договоров банковского вклада, которые не
I предусматривали бы выплату банком процентов на сумму вкла-
да. Данный вывод следует из буквального содержания п. 1 ст. 834 ГК РФ, императивно вменившего банку в обязанность возврат суммы вклада и выплату процентов на нее.
Размер процентов
153. Размер процентов по общему правилу определяется в договоре банковского вклада. Если же договор банковского вкла да не определяет размер процентов, то это не влечет за собой ни недействительности договора, ни тем более отсутствия обязанно сти банка выплатить проценты. В этом случае размер процентов будет определяться по правилам, установленным ГК РФ для про центов по договору займа (п. 1 ст. 809). Эти,правила сводятся к, тому, что размер процента определяется существующей в месте жительства вкладчика-гражданина (или месте нахождения вклад чика - юридического лица) ставкой банковского процента (став кой рефинансирования) на день возврата суммы вклада.
Право байка на одностороннее изменение процентов
154. Закон уделяет особое внимание праву банка на измене ние размера процентов по договору банковского вклада, глав ным образом в связи с уменьшением размера процентов. Уста новленные в связи с этим правила сводятся к следующему.
Первое. По вкладам до востребования банк вправе в одно-стороннем порядке изменять размер процентов.
Исключением из данного правила является случай, когда в договоре банковского вклада предусмотрено, что банк не вправе изменять проценты в одностороннем порядке. Для всех других случаев закон предусматривает единственное ограничение, касающееся сроков изменения процентов в сторону уменьшения: новый размер процентов вступает в силу в отношении вкладов, внесенных до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента сообщения. Данное ограни-