3.3 Програмно-технічні комплекси самообслуговування

Програмно-технічні комплекси самообслуговування (ПТКС) – це апаратно-програмні засоби, які застосовуються для здійснення у режимі самообслуговування операцій з приймання готівки для подальшого переказу, операцій за допомогою спеціальних платіжних засобів та інших операцій, пов’язаних з рухом коштів, а також отримання інформації щодо стану рахунків та ін. В останній час спостерігається бурхливий розвиток операцій із застосуванням ПТКС у сфері банківського обслуговування, а також у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг.

За допомогою ПТКС можуть здійснюватися як платіжні операції (які супроводжуються рухом коштів), так і ті, що не є платіжними.

Застосування ПТКС під час здійснення платіжних операцій, а також надання додаткових до них чи супроводжувальних інформаційних послуг, регулюється Постановою Правління НБУ від 30.04.2010 № 223 «Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засобів», а також Постановою Правління НБУ від 05.03.2008 № 53 «Про врегулювання питань здійснення операцій із застосуванням програмно-технічних комплексів самообслуговування» (далі – Постанова № 53). При цьому дія Постанови № 53 не поширюється на операції із попередньо оплаченими спеціальними засобами, що здійснюються за допомогою платіжних терміналів та інших ПТКС, розташованих в пунктах продажу товарів чи послуг та інших торгових точках, зокрема на операції: з продажу попередньо оплачених товарів за допомогою торгових автоматів та інших реєстраторів розрахункових операцій; по випуску та використанню телефонних, транспортних, паливних, дисконтних карток, жетонів та інших попередньо оплачених засобів. Попередньо оплачені засоби не належать до платіжних і призначені для фіксування в електронному вигляді заборгованості емітента перед держателем цих засобів за попередньо оплаченими товарами (послугами). Останні групи операцій регулюються Законом України Від 06.07.95 № 265/95-ВР «Про застосування реєстраторів розрахункових операцій у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг» та іншими законодавчо-нормативними актами.

Платіжні операції із застосуванням ПТКС можуть здійснювати:

- банки та небанківські фінансові установи, які згідно із законодавством України отримали відповідну ліцензію/дозвіл щодо переказу коштів органів державної влади, що здійснюють державне регулювання відповідних ринків фінансових послуг, і є платіжними організаціями та/або членами платіжної системи;

- суб’єкти господарювання, які уклали агентські договори з банками. Крім того, у разі проведення такими суб'єктами торговельних операцій з продажу товарів наданні послуг у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг із застосуванням ПТКС, останні мають бути з'єднані або поєднані з реєстраторами розрахункових операцій (РРО) для забезпечення безумовного виконання фіскальних функцій. Банки здійснюють контроль за дотриманням суб'єктами господарювання, з якими укладено агентські договори, законодавства України щодо здійснення операцій із застосуванням ПТКС у межах цих договорів.

Банки і небанківські фінансові установи мають забезпечувати:

- відображення операцій, здійснених із застосуванням ПТКС, у системі автоматизації банку (САБ) або в обліковій системі небанківської фінансової установи в той самий день або не пізніше наступного робочого дня;

- видачу первинного розрахункового документа (квитанції ПТКС у вигляді чека/квитанції банкомата, квитанції чи сліпа платіжного термінала, квитанції термінала самообслуговування та ін.), роздрукованого на паперовому носії за допомогою засобів ПТКС, який містить обов'язкові реквізити документа на переказ готівки і підтверджує внесення/видачу відповідної суми готівки до/з цього ПТКС та здійснення ініціювання операцій з переказу готівки.

Згідно з функціональними можливостями до програмно-технічних комплексів самообслуговування (ПТКС) належать: банківські автомати самообслуговування (банкомати), депозитні банкомати, платіжні термінали, термінали самообслуговування та інші пристрої.

Сьогодні ПТКС широко використовуються у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг, а також банківського обслуговування.

Особливістю здійснення платіжних операцій за допомогою ПТКС у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг є обов`язкове дотримання вимог, установлених Законом України від 06.07.95 № 265/95-ВР «Про застосування реєстраторів розрахункових операцій у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг». Розрахунки в готівковій та/або в безготівковій формі (у тому числі із застосуванням платіжних карток, платіжних чеків, жетонів та інших спеціальних засобів) при продажу товарів (наданні послуг) у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг, а також операції з купівлі-продажу іноземної валюти повинні здійснюватися за допомогою ПТКС, що має приєднаний чи вбудований реєстратор розрахункових операцій (РРО). Призначення РРО - забезпечення фіскальних функцій під час продажу товарів (надання послуг) та купівлі-продажу іноземної валюти, тобто функцій з реєстрації розрахункових операцій під час продажу товарів (надання послуг), операцій з купівлі-продажу іноземної валюти та/або реєстрації кількості проданих товарів (наданих послуг) шляхом одноразового занесення, довготермінового зберігання у фіскальній пам'яті РРО, багаторазового зчитування і неможливості зміни підсумкової інформації про обсяг операцій.

ПТКС (банкомат, платіжний термінал, імпринтер) за допомогою якого користувач здійснює платіжні операції з фізичним використанням спеціальних платіжних засобів та інші операції, передбачені договором з дотриманням вимог, установлених Законом України «Про застосування реєстраторів розрахункових операцій у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг» називається платіжним пристроєм.

У сфері банківського обслуговування можуть застосовуватися такі ПТКС, як банкомати, депозитні банкомати, банківські термінали, банківські термінали самообслуговування (кіоски самообслуговування), а також можуть створюватися центри самообслуговування. Операції з оплати послуг та купівлі-продажу товарів можуть здійснюватися за допомогою платіжних терміналів (таксоматів), POS-терміналів, терміналів самообслуговування.

Банківський автомат самообслуговування (банкомат, Automatic Teller Machine - ATM) - програмно-технічний комплекс, що дає змогу держателю платіжної картки здійснити самообслуговування за операціями з одержання коштів у готівковій формі, унесення їх для зарахування на відповідні рахунки, одержання інформації щодо стану рахунків, а також виконати інші операції згідно з функціональними можливостями цього комплексу. Банкомат дозволяє автоматизувати банківське обслуговування держателів платіжних карток та забезпечує здійснення операції з ними держателями в режимі самообслуговування.

Традиційні банкомати виконують обмежене коло операцій у межах банка-емітента платіжної картки та призначені для одержання готівки держателем із його карткового рахунку за допомогою платіжної картки, отримання держателем картки інформації щодо стану його карткового рахунку та не дозволяють поповнювати картковий рахунок.

Депозитний банкомат (Cash-In-банкомат) - банкомат, що надає можливість держателю, використовуючи платіжну картку, вносити кошти в готівковій формі для зарахування на власний відповідний рахунок та виконувати інші операції, зокрема одержувати кошти в готівковій формі, одержувати інформацію щодо стану рахунку, а також сплачувати послуги відповідно до функціональних можливостей комплексу, роздруковувати документи про підтвердження виконання таких операцій.

Функціональні можливості депозитного банкомата залежать від його програмного та технологічного забезпечення, правил відповідної платіжної системи. Готівку можна отримати з будь-яких банкоматів, що підтримають відповідну платіжну систему (Visa, Mastercard, American Express, НСМЕП тощо). Але внесення готівки можна здійснити лише через депозитний банкомат, встановлений банком-емітентом, якому належить картка держателя. Наприклад, держатель картки Банку Аваль не може внести готівку через банкомат, встановлений Приватбанком. Також депозитний банкомат не дозволяє здійснювати перекази та оплачувати послуги за межами банка-емітента, що обслуговує картковий та поточний (інший) рахунок держателя.

Депозитні банкомати певних банків, крім операцій з поповнення карткових рахунків держателів карток готівкою та зняття готівки з цих рахунків, дозволяють держателям виконувати такі операції залежно від їх функціональних можливостей:

- поповнювати готівкою карткові рахунки в обслуговуючому банку за зарплатними, соціальними, пенсійними картками;

- перераховувати кошти з одного карткового рахунку чи поточного рахунку держателя картки на інший його картковий рахунок (зокрема, за зарплатними, соціальними, пенсійними картками) в обслуговуючому банку;

- зараховувати готівку в гривні та в іноземній валюті (як правило, доларах, євро) на поточний рахунок держателя картки в обслуговуючому банку;

- поповнювати депозитний (вкладний) рахунок готівкою в гривні та в іноземній валюті (як правило, доларах, євро) в обслуговуючому банку;

- погашати заборгованість за платіжною карткою за кредитом держателя картки в обслуговуючому банку;

- погашати заборгованість за кредитом держателя картки в обслуговуючому банку;

- сплачувати комунальні послуги, послуги мобільного зв`язку, Інтернет-послуги та ін. (якщо в оператора-отримувача коштів є поточний рахунок у банку, що обслуговує держателя картки);

- отримувати мінівиписки та інше довідкову інформацію щодо операцій за рахунками.

Сьогодні у даному сегменті здійснюють діяльність «Райффазен банк Аваль», «Укрексімбанк», «Укрсоцбанк», Приватбанк», банк «Форум», «ОТР банк» та ін.

Банкомати будь-якого типу включають корпус, в який вмонтовано сейф і комп`ютер з процесором, дисплей з графічним монітором, клавіатуру для введення інформації (для інтерактивної взаємодії з держателем картки), пристрой для читання/запису інформації з платіжної картки та на неї (карт-рідер), пристрой для безпечного введення PIN-коду (Pin Pad), а також пристрої для видачі банкнот і чеків, і для зберігання банкнот [Пиріг С.О., Платіжні системи, с.22-24]. Банкомати можуть бути забезпечені рулонними принтерами, і засобами безпеки, депозитні банкомати - пристроями для прийому грошей (купюроприймачами) і з валідаторами (пристроями для розпізнавання та перевірки справжності купюр). При видачі грошей з банкомату зворотним зв'язком, як правило, здійснюється запит особистого 4-6-значного PIN-коду власника картки, що служить додатковим захистом від шахраїв.

Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, у свою чергу, перебувають в спеціальному сейфі. Число касет визначає кількість номіналів купюр, виданих банкоматом. Розміри касет регулюються, що дає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами.

На сьогоднішній день більшість моделей розрахована на роботу в online режимі з картками з магнітною смугою, однак з'явилися і банкомати, здатні працювати зі смарт-карткамн (контактними , безконтактними) й в off-line режимі.

Видача готівки через банківські автомати в межах України здійснюється в національній валюті, а через банківські автомати уповноважених банків-емітентів - у валюті рахунка платіжної картки.

Операція з поповнення рахунку за допомогою депозитного банкомата здійснюється у наступному загальному порядку. Після ідентифікації держателя картки з використанням ПІН-коду та вибору операції поповнення рахунку, лоток купюроприймача для внесення готівки автоматично відкривається та держателю пропонується внести готівку. Внесені банкноти автоматично розпізнаються. Нерозпізнані банкноти (інша валюта, старі купюри, невідповідні номінали, підроблені банкноти) повертаються держателю. Сума розпізнаних грошей відображається держателю для підтвердження операції. У разі підтвердження операції, баланс рахунку поповняється на підтверджену суму та банкноти переміщуються в сейф банкомата. У разі скасування операції, банкноти повертаються. Зазвичай, банк спільно з процесинговим центром встановлюють правила на внесення готівки, зокрема - дозволені номінали банкнот та валюту. Як правило, малі номінали банкнот (1, 2, 5 грн.) не розпізнаються.

За операціями з видачі готівки із застосуванням банкомата формується і роздруковується чек банкомата на вимогу клієнта. За операціями приймання готівки для зарахування на відповідний рахунок із застосуванням формується та роздруковується квитанція банкомата

Платіжний термінал - електронний пристрій, призначений для здійснення платіжних операцій, отримання довідкової інформації і друкування документа за операцією. Платіжні операції за допомогою платіжних терміналів можуть здійснюватися шляхом внесення готівки або/та із застосуванням спеціальних платіжних засобів. Крім платіжних функцій платіжний термінал має виконувати функції реєстратора розрахункових операцій.

Взагалі за своїми функціональними можливостями розрізняються такі види платіжних терміналів:

- таксомати;

- банківські термінали;

- POS-термінали;

- мобільні платіжні термінали;

Таксомати (Cash-In-термінали) призначені для прийому платежів готівкою від фізичних осіб для оплати комунальних послуг, Інтернет-послуг, послуг мобільного зв'язку, телебачення, а здійснення інших регулярних платежів на користь операторів чи провайдерів, а також надання користувачеві супутньої довідкової інформації. Всі операції здійснюються в режимі реального часу. Таксомати орієнтовані лише на операції з оплати готівкою послуг і не приймають платіжних карток. Таксомати встановлюють небанківські учасники ринку в супермаркетах, в торгівельно-розважальних центрах та інших людних місцях (в приміщеннях та на вуліці). За платіжною операцією видається квитанція. Найбільшими учасниками на цьому ринку є компанії I-box, ОСМП (Об'єднана система миттєвих платежів), EasyPay, МобіАЗС, 24NonStop та ін. До складу таксомату входять:

- корпус із вбудованим комп`ютером (оснащений процесором);

- сейф;

- монітор із сенсорним вандалостійким екраном (за технологією Touch-Screen), а у разі відсутності сенсорного екрана – клавіатура;

- купюроприймач із валідатором (пристроєм для розпізнавання та перевірки справжності банкнот при їх прийомі через купюроприймач);

- термопринтер;

- пристрої зв`язку – GSM чи GPRS модем, який використовується для обміну інформацією між терміналом та сервісним центром платіжної системи за допомогою бездротових каналів мобільного зв`язку. GPRS модем (у порівнянні з GSM модемом) дозволяє додатково підтримувати також зв`язок з Інтернет-мережею. Для роботи модему у ньому встановлюється спеціальна SIM-картка відповідного оператора стільникового зв`язку платіжної системи, який надає послуги з передачі даних за технологіями бездротового зв`язку GSM чи GPRS;

- сторожовий таймер.

До складу деяких таксоматів можуть входить сканери штріх-коду.

Банківський термінал - різновид платіжного термінала, який реалізує, в основному, банківські операції із застосуванням платіжних карток - грошові перекази, погашення кредитів, поповнення рахунків та ін. Банківські термінали, як правило, не видають готівку. Класичний банківський термінал дозволяє здійснювати лише безготівкові операції з використанням платіжних карток клієнтів банку, які мають в своєму розпорядженні поточний рахунок.

Сьогодні на ринку присутні і більш функціональні, ніж класичні, банківські термінали, але набори функцій банківських терміналів в Україні дуже розрізняються залежно від конкретного банку. Банківські термінали Укрексімбанку, наприклад, оснащені пристроями для читання карт (картрідерами) й купюроприймачами і тому можуть здійснювати як безготівкові операції, так і прийом готівки із застосуванням платіжних карток. Банківські термінали розташовані переважно в банківських відділеннях. Мережу банківських платіжні терміналів, які розміщуються поза відділеннями, має Приватбанк (поки лише 10% від їх загальної кількості).

POS-термінал (від англ. Point Of Sale - точка продажу) – це платіжний пристрой, призначений для обробки трансакцій при розрахунках за товари та послуги із застосуванням платіжних карток за участю касира, установлений на місці, де касир здійснює прийом платежів від клієнтів-покупців товарів та послуг [Пиріг С.О., Платіжні системи, с.22-24]. POS-термінали надають можливість проведення безготівкових платежів за товари та послуги з використанням банківських платіжних карток МПС або НСМЕП. Різні типи пропонованих терміналів призначені як для великих торгових точок (супермаркети), так і для невеликих магазинів, кафе, автозаправних станцій.

Сучасні РОS-термінали мають всі позитивні якості персональних комп'ютерів, їх функціональне призначення: реєстрація продажів, проведення ідентифікації та авторизації карток, реалізація програм лояльності, моніторинг касирів та ін. Використання РОS-тeрміналів дозволяє автоматизувати операції по обслуговуванню картки та істотно зменшити час обслуговування клієнтів під час оплати товарів та послуг.

Типовий сучасний РОS-термінал має монітор, карт-рідери для карток із магнітною смугою та смарт-карток (контактних та безконтактних), клавіатуру, пристрої для безпечного введення PIN-коду, термопринтер, порти для підключення імпринтера, з'єднання з комп'ютером (ПК), фіскальну частину або порт з'єднання з РРО.

Крім того, POS-термінал може бути оснащений модемом (GSM, GPRS, CDMA чи ін.) з можливістю автодозвону. POS-термінал можна програмувати. Усе це дозволяє проводити не тільки on-line авторизацію карток із магнітною смугою і смарт-карток, але і використовувати при роботі зі смарт-картами режим off-line з нагромадженням протоколів трансакцій, які під час сеансів зв'язку передаються у процесинговий центр. Під час сеансу зв'язку POS-термінал може також приймати і запам'ятовувати інформацію, передану ЕОМ процесингового центру. Подібним чином може здійснюватися перепрограмування POS-терміналів.

Деякі POS-термінали приймають платіжі з мобільних телефонів з вбудованим чіпом NFC. Технологія NFC передбачає реалізацію в мобільному телефоні безконтактного інтерфейсу малого радіуса дії (до 10 см), який сумісний з міжнародним стандартом ISO14443, завдяки чому телефон стає аналогом безконтактної картки і може взаємодіяти з пристроями, які працюють з безконтактними смарт-картками. Використовуючи спеціальне програмне забезпечення, власники телефонів з NFC можуть оплачувати покупки простим піднесенням телефону до спеціального електронного зчитувального пристрою.

POS-термінали різних виробників мають різні функціональні можливості. Наприклад, термінали сімейства Hypercom Optimum виробництва компанії INGENICO (Франція) забезпечують виконання таких основних операцій:

- видача, приймання готівки;

- платіж за товари і послуги з рахунку або балансу картки;

- перегляд залишку коштів на картці, виписка по рахунку;

- відміна трансакції;

- обслуговування додатків на мікропроцесорних картках;

- завантаження коштів з рахунку на картку;

- блокування платіжної картки;

- зміна персонального ідентифікаційного коду (ПІН-коду);

- перегляд журналу платежів і завантажень;

- проведення трансферу з банком.