11.2. Экономическое содержание экологического страхования

Необходимо отметить, что в Беларуси пока практически отсутствует опыт страхования ответственности за нанесенный ущерб от загрязнения окружающей среды. Поэтому рассмотрим общие принципы экологического страхования, которые получили свою значимость в практике европейских стран и России, где экологическое страхование применяется с начала 60-ых годов ХХ в. Прежде всего отметим, что экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологических и стихийных бедствий, аварий и катастроф является одним из экономических инструментов механизма охраны окружающей среды и обеспечения экологической безопасности.

Под экологическим страхованием понимают страхование ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, обеспечивающее возможность компенсации причиняемых при этом убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий и обеспечения экобезопасности.

Экономическое содержание экологического страхования заключается в аккумуляции денежных средств в фондах страховых организаций или в специально созданном страховом фонде, предназначенном для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда при наступлении страховых случаев.

Кроме уже рассмотренных нами общих для всех видов страхования функций, экологическое страхование выполняет присущую только ему информационную функцию, суть которой состоит в следующем: по условиям договора о страховании проводится экологическое аудирование предприятия-страхователя – потенциального источника экологической опасности. Информацию по итогам экологического аудита получают страхователь и страховщик. Кроме того, информация о состоянии предприятия – страхователя может быть получена по результатам контроля страховщиком за выполнением организацией (страхователем) превентивных мероприятий.

Непременным условием экологического страхования является взаимная экономическая заинтересованность страхователя и страховщика в предотвращении ущерба окружающей природной среде и уменьшение риска экологических аварий. В целях уменьшения экологического риска страхователь проводит экологический аудит предприятия, финансирует экологический мониторинг и т.д.

К событию, которому присущ экологический риск, условиями страхования предъявляются требования наличия вероятного характера, нанесения ущерба окружающей природной среде в результате экологических аварий и случайности его наступления. Вероятный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно небольшие взносы с достаточно большого количества предприятий – потенциальных загрязнителей окружающей природной среды компенсировать реальный ущерб.

Ущерб, нанесенный окружающей природной среде (затраты на ее очистку от загрязняющих веществ, поступивших в результате аварии, и ее восстановление); населению (расходы на восстановление здоровья и материального положения); хозяйственной сфере загрязненного района (расходы на возмещение убытков производственным объектам) определяется экономическими расчетами.

Экологическое страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (субъектом хозяйствования) и страховщиком (страховой компанией). Общие условия и порядок его проведения устанавливаются согласно закону Республики Беларусь «О страховании», а конкретные – определяются в договоре страхования.

Впервые законодательно было закреплено страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта в статье 25 Закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (2000 г.). В соответствии с этим законом опасный производственный объект может заключить договор страхования ответственности за причинение вреда физическим, юридическим лицам и окружающей среде в случае аварии со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение данного вида страхования.

На основе величины возможного экономического ущерба от аварийного загрязнения природной среды предприятия разделяются на 3 группы:

1) особо опасные – должны подлежать обязательному страхованию;

2) опасные – решение по их обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

3) малоопасные – решение о страховании экологических рисков такие предприятия принимают самостоятельно.

Наиболее эффективным считается обязательное экологическое страхование по предварительно установленным экологически опасным объектам. Предельные размеры (лимиты) ответственности страховщика зависят от таких факторов как финансовые возможности страховщика, формы страхования, объема страховой ответственности, круга страхователей и других факторов. Убытки сверх лимита должны покрываться предприятиями – причинителями вреда самостоятельно.

Таким образом, экологическое страхование – это страхование гражданской ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения третьим лицам ущерба, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Такое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от загрязнения, а также затрат на возмещение вреда жизни и здоровью населения, пострадавшего от вредных воздействий, и требует разработки перечня страховых событий, подлежащих страхованию, и методики оценки убытков, причиненных реципиентам в результате аварийного загрязнения.

По мнению многих специалистов в республике назрела необходимость разработки и принятия закона об обязательном экологическом страховании, содержащего положения о порядке, размерах и способах, гарантированного возмещения ущерба от производственных аварий, сбоев технологического режима и других антропогенных нарушений, приводящих к загрязнению окружающей среды и нанесению ей ущерба.

Наличие такого документа позволит на законодательной основе создать новую область экономических отношений между страхованием и экологией, объединяющую их.