Тема 11. Экологическое страхование

11.1. Экономическая сущность и функции страхования.

11.2. Экономическое содержание экологического страхования.

11.3. Экологическое страхование как экономический инструмент механизма управления природопользованием и охраной окружающей среды.

11.1. Экономическая сущность и функции страхования

Необходимость выработки новых ориентиров, основанная на концепции экологически устойчивого развития, требует превращения любого вида хозяйственной деятельности в экологически безопасную, т. е. совместимую с требованиями гармоничного развития общества и природы. Для достижения паритета экономических и экологических ценностей необходима разработка и реализация целостного экономического механизма с адекватной институциональной поддержкой. Одним из элементов такого механизма является формирование системы имущественной ответственности природопользователей за негативное воздействие на окружающую природную среду – экологического страхования. В статье 85 «Экологическое страхование» Закона «Об охране окружающей среды» записано, что экологическое страхование представляет собой страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду. Экологическое страхование осуществляется в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь о страховании. Из содержания данной статьи следует, что в Республике Беларусь в настоящее время отсутствуют специальные акты, регламентирующие порядок экологического страхования, и что правовой базой для формирования экологического страхования являются нормативные правовые акты, регулирующие отношения в области страхования в целом. Исходя из этого, рассмотрим экономическую природу страхования применительно к экологическому страхованию.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые понесло юридическое или физическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие стихийных явлений или сил природы (засухи, наводнения, землетрясения, извержения вулканов и т.д.), не подконтрольных человеку, а в некоторых случаях и подконтрольных (например, прорыв дамбы). Заранее созданный страховой фонд может стать источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя (юридическое или физическое лицо) и страховщика (страховая компания) страховые события или риски вызывают значительную потребность в денежных ресурсах. Страховые отношения между страхователем и страховщиком оформляются в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящей доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Экономическая категория «страхования» – это система экономических отношений, включающая:

1) образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств;

2) использование этого фонда для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений.

Таким образом, страхование всегда связано с возможностью наступления страхового случая, т. е. страхованию присущ обязательный признак – вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Экономическая категория страхования выполняет следующие функции:

1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

3) предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Первая функции – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Исходя из экономической, экологической, социальной обстановки, государство регулирует это соотношение, а также развитие страхового дела в стране в целом.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Через функцию формирования этого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложение денежных средств в недвижимость и.т.д.

Вторая функция страхования – возмещение (компенсация) ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только те физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим и (или) юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями и регулируется государством (посредством лицензируемой страховой деятельности).

Третья функция – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает реализацию широкого комплекса мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, аварий, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Для реализации этой функции страховщик создает специальный страховой фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование приобретения огнетушителей, приобретение и монтаж специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, т.к. позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предупреждая страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

В соответствии с действующим законодательством в Республике Беларусь страховщиками могут выступать страховые организации, при наличии у них уставного, резервного фонда и иных резервов, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования. Страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией).

Как следует из статьи 85 «Экологическое страхование» Закона «Об охране окружающей среды», страхователями в области экологического страхования могут стать юридические лица и индивидуальные предприниматели, деятельность которых может стать причиной нанесения вреда окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного воздействия на окружающую среды. Вместе с тем экологическое страхование имеет специфику, что позволило выделить его в отдельную отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают предприятия – источники повышенной экологической опасности.