- •Тема: Кредит у ринковій економіці
- •1. Необхідність і суть кредиту Необхідність кредиту
- •Сутність кредиту
- •2. Теорії кредиту
- •3. Форми та види кредиту
- •4. Функції та роль кредиту
- •5. Процент за кредит
- •6. Роль кредиту у розвитку економіки
- •Запитання для самоконтролю
- •Лекція 7 Тема: Кредитні системи
- •1. Поняття кредитної системи
- •2. Банківська система: принципи побудови, цілі та механізм функціонування
- •3. Центральні банки, їх походження, призначення та функції
- •4. Комерційні банки, їх види
- •5. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути
- •6. Міжбанківські об'єднання
- •7. Стійкість банківської системи та механізм її забезпечення
- •8. Нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків
- •Запитання для самоконтролю
4. Функції та роль кредиту
Існують такі функції кредиту:
Перерозподільча функція кредиту |
|
Емісійна (антиципаційна) функція кредиту |
|
Контрольна функція кредиту |
|
|
|
|
|
суть |
|
суть |
|
суть |
За допомогою кредиту відбувається перерозподіл вартості на засадах повернення, з одного боку, здійснюється нагромадження грошових капіталів за рахунок збережень економічних агентів, а з іншого - їх розміщення серед інших агентів ринку |
|
На основі кредиту здійснюється емісія грошей як платіжних засобів; методами кредитної експансії (розширення кредиту) і кредитної рестрикції (звуження кредиту) регулюється кількість грошей в обігу |
|
Під час кредитування забезпечується контроль за дотриманням умов та принципів надання кредиту з боку суб'єктів кредитної угоди; при цьому банк здійснює як попередній, так і поточний контроль за діяльністю позичальника |
|
|
|
|
|
роль |
|
роль |
|
роль |
Дає змогу зосередити капітал у найбільш пріоритетних сферах економічної діяльності, здійснити переорієнтацію виробництва й стабілізувати економіку |
|
Сприяє економії витрат грошового обігу; дозволяє прискорити обіг грошей, запроваджувати прогресивні системи розрахунків |
|
Дає змогу мінімізувати кредитний ризик, реалізувати цільовий характер кредиту: стимулює позичальника раціонально й ефективно використовувати позичені кошти |
Рис. Функції кредиту
Внаслідок зміни економічних умов у країні відбуваються зміни ролі кредиту та сфери його застосування. Так, в умовах функціонування повноцінних грошей роль кредиту була незначною, бо зміна маси грошей незначною мірою залежала від застосування кредиту. Зменшення маси повноцінних грошей в обігу здійснювалося перетворенням їх у скарб (без участі кредиту), і навпаки.
При функціонуванні неповноцінних грошей збільшення або зменшення їх маси відбувається завдяки кредитним операціям, внаслідок чого роль кредиту зростає.
Ще більш важливою є роль кредиту в умовах інфляції, бо регулювання грошової маси в обігу за допомогою кредиту має велике значення для підтримання стабільності купівельної спроможності грошової одиниці.
У перехідній економіці роль кредиту зростає, розширюється сфера кредитних відносин, розвиваються методи кредитування та управління кредитом, а саме:
розширюється сфера застосування кредиту;
вдосконалюються методи кредитування;
починає використовуватися комерційний та іпотечний кредити;
підвищується роль кредиту як джерела інвестицій.
5. Процент за кредит
Процент за кредит або позиковий процент - це плата, яку отримує кредитор ВІД позичальника за користування позиченими коштами.
Показником, що кількісно характеризує плату за кредит, є норма відсотка або процентна ставка, що розраховується за формулою:
Н =Д/К * 100%,
де:Д - річний дохід на позиковий капітал;
К- середньорічна сума наданого кредиту.
Норма відсотка залежить від величини норми прибутку, яка є максимальною межею норми відсотка. Мінімальну межу норми відсотка точно визначити неможливо, але вона повинна покривати витрати кредитора, пов'язані з даною операцією, і приносити йому хоча б мінімальний дохід.
Основними видами процентних ставок є:
а) ринкова (формується безпосередньо на ринку позикових капіталів);
б) середня (формується за певний період).
На розмір процентної ставки за кредити впливають такі фактори:
макроекономічні (рівень інфляції; рівень облікової ставки центрального банку; попит та пропозиція на кредитному ринку);
мікроекономічні (термін користування кредитом; розмір кредиту; рівень ризику).
Для нарахування простих процентів за депозитами і кредитами банків використовують таку формулу:
К = (СхТхП) / (360x100),
де:К- розмір плати за користування коштами;
С - сума кредиту чи депозиту;
Т-термін користування грошима (у днях);
П - процентна ставка.
Складні проценти нараховуються за формулою:
FV = P * (1 + R)^n
де:FV - розмір плати за користування коштами;
Р - сума наданих коштів;
R - процентна ставка;
п - кількість періодів.
Джерелом оплати позикового відсотка є прибуток, що його отримує позичальник.