1.Сущность страх-я. Эк-я категория страх-й защиты обществ-го произв-ва. Страх-е — это эк. категория, система эк-х отношений, которые включают совок-ть форм и методов форми­р-ия целевых фондов денежных ср-в и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденными неблаго­приятными явлениями (рисками). Объективная потребность в страх-и обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушит-ых факторов, стих-х сил природы. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страх-е целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­х-ля и страх-ка страх-е события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, напр-р, физ. лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня..

1.Ф-ция возмещения убытков. Через механизм страх-я возмещается значительная доля убытков, связанных с пожаром, наводнением и др. случайными событиями. 2.Соц-я ф.. Страхе орган-ции оказывают помощь застрах-ым при утрате трудоспособ-ти, наступлении инвалидности, в результате несч-ных случаев и заболеваний. В случае смерти застрах-го родственникам выплачиваются страх-е выплаты, которые могут поддержать семьи. Страх-е орг-ции являются и работодателями, т.е. снижают % безработицы.

3.Инвестиц-ая ф. С помощью страх-я мобилизуются накопления для развития нац-й экономики.

4.Предупредит-я ф. Данная ф-я проявляется в 2 аспектах: часть взносов, получаемых по договорам страх-я, страх-е компании направляют на формирование спец-х резервов предупред-ых мероприятий (финансир-е мер для предотвращения аварий, пожаров, стих-х явлений природы, болезней и т.д.); проявляется в том, что страх-е орг-ации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключены договоры страх-я.

5.В рамках осуществления рисковой ф-ции происходит перераспр-ие денежной формы ст-ти м/у участниками страх-я в связи с последствиями чрезвычайного страх-го события.

6.контр-я ф. Смысл заключается в строго целевом формировании и использовании средств страх-го фонда.

Личное страх-е трактуется как отрасль страх-я, где в качестве объектов страх-ия выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страх-е подразделяется на страх-е жизни и страх-е от не­счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную ф-ции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страх-го полиса.

Имущественное страх-е трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

2. Понятие страх-го фонда.

Страх-е фонды – это специально формируемые в матер-ой или денежной форме запасы, кот-е предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного хар-ра.

Марксовая теория страхового фонда представляет собой совокупность научных взглядов К. Маркса, согласно которым источником образования страхового фонда служит прибавочная стоимость. Эта теория получила развитие в основном научном труде К. Маркса - "Капитале", где утверждалось, что страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду потребления и служит ли он фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства - зависит от случайности. Отсюда делался вывод, что расходы на страхование (т.е. на создание страхового фонда) должны покрываться за счет прибавочной стоимости.

Амортизационная теория страхового фонда - теория образования страх-го фонда (Адольф Вагнер, 1835-1917), согласно которой источником образования фонда служит не прибавочная стоимость, а амортизационные издержки производства. Согласно амортизационной теории величина стоимости, переходящей в амортизационный фонд, зависит от степени изнашивания основного капитала, а переходящей в страховой фонд - от степени риска его гибели.

Выделяют госу­дар-й централиз-й страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.

Централиз-й страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосудар-х ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возоб­новляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продо­вольствия и др. В денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).

Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как пра­вило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъек­том.

В частнопредпринимательской дея­тельности - фонды обеспечения их деятельности при неблагоп­риятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитами ссудам.

Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей: предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т.п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).

Расходы страхового фонда имеют стро­го целевой характер: на выплату страховых сумм (личное стра­хование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

Из самого определение вытекает, что страхование – это отношения между страховы­ми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособ­ными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователя­ми страховых взносов.

3.Рисковые обстоятельства и страховой случай.

При заключении договора страх-я состояние объекта определяется страх-ком в зависимости от ряда при­знаков. Во внимание принимаются признаки, оказы­вающие существенное влияние на состояние объекта страх-я. Они наблюдаются и регистрируются страх-ком. Про­цесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совок-ти — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страх-я и рассматрив-ся как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассмат­ривать как сов-ть рисковых обстоятельств. Выделяют объект-е и субъек-ые рисковые обст-ва. Объектив-е рисковые обстоят-ва отражают объек­тивный подход к действительности и не зависят от воли и соз­нания людей. Субъективные рисковые обстоят-ва отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действитель­ности, и зависят от силы воли и сознания людей в процессе позна­ния объективной реальности. Все рисковые обстоят-ва, взя­тые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, ко­торое называется ситуацией риска. Она характеризует естествен­ное состояние объекта страх-я и обстановку, в которой этот объект находится. Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска.

Рисковые обстоят-ва позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоят-в вле­кут наступление страх-го случая. Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Под страховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхя или законом, которое влечет за собой обязанность страхка произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть).

Т.О., если страх-й риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие, в отношении которого производилось страх-е. В имущес-ом страховании - это стих-е бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные случаи, наступление несчастного случая или смерти.

Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая, есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, ДТП, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. В понимании страх-о случая стих-е бедствие - это внезапно возникшая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием.

4. Виды рисков и их оценка. Любой конкретный риск представляет собой лишь возможность наступления определ-го неблагоприятного события. Для оценки риска в страховой практике используют различ­ные методы. Метод индивид-ых оценок применяется только в отноше­нии рисков, кот-е невозможно сопоставить со средним типом риска. Страх-ик делает произвольную оценку, отражающую его професс-ый опыт и субъективный взгляд. Для метода средних величин характерно подразделение от­дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым при­знакам (нап-р, балансовая ст-ть объекта страх-я, суммарные производств-е мощности, вид технологического цикла и т.д.). Метод %-ов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися­щих от возможных полож-х и отриц-х отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в %-ах от средго рис­кового типа.

В завис-ти от источ-ка опасности выде­ляют риски, связанные с проявлением стих-х сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе при­своения матер-х благ. К рискам, связанным с проявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетр-я, наводне­ния, цунами и др. явления. С целенаправленным воз­действием человека связаны такие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и др. противоправные действия.

По объему ответств-ти страх-ка риски: индивид-ые и универс-е.

Индивид-й р. выражен в договоре страх-я шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­с-й риск, кот-ый включается в объем ответств-ти стра­х-ка по большинству договоров имущест-го страх-я — кража.

В общей классиф-ции: экологич-е, трансп-е, полит-е и спец-е риски.

Эколог-е р. связаны с загрязнением окруж-ей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения матер-х благ. Транспо-е риски подразделяются на риски каско и карго. Трансп-е р. каско подразумевают страх-е воздушных, морских и речных судов, ж/д подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Трансп-ые риски карго подразумевают страх-е грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, ж/д и автомоб-ым транспортом. Полит-ие р. связаны с противоправными действиями с точки зрения норм междунар-го права, с мероприятиями или акциями правительств иностр-х гос-в в отношении данного суверенного гос-ва или граж­дан этого суверенного гос-ва. Спец-е р. подразумевают страх-е перевозок особо ценных грузов, нап-р, благородных металлов, драго­ц-х камней, произведений искус-а, денежной наличности. Технич-е р. проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них. Р. гражданской ответств-ти связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причи­нением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся ав­томобильный, железнодорожный, воздушный и морской транс­порт, ряд химических производств и др. Физическое или юри­дическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответствен­ность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность воз­мещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.