8. Банки в системе кредита. Небанковские кредитные организации. Понятие и виды кредита. Способы оценки ссудного потенциала банковской сферы.

Банк - коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком России (в дальнейшем по тексту настоящего Закона - Банк России), предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки разных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему РФ. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки в порядке и на условиях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Небанковская кредитная организация (НКО) — это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Образуется на базе любой формы собственности. При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

В отличие от банков НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т.ч. кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме. Для НКО предусмотрено создание обязательных резервов, депонируемых в Банке России. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банк России регулирует деятельность НКО на основе установленных для них обязательных нормативов.

Кредит – операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях срочности, возвратности и платности.

Виды кредита:

1) Банковский – кредит, предоставляемый банками юридическим или физическим лицам, государству, иностранным лицам в виде денежной ссуды.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и сферам применения.

Носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующего предприятия, либо как ссуда денег, т.е. средства при уплате долгов.

2) Коммерческий – кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Орудие коммерческого кредита – вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал оплачивается с промышленности.

Главная цель – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

3) Потребительский – кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и прочими финансовыми институтами для приобретения населением товаров с рассрочкой платежа.

4) Международный – отражает движение ссудного капитала в сфере международной экономики и валютно-финансовых отношений.

5) Государственный – следует рассматривать как:

- государственный кредит – кредитный институты государства кредитуют различные секторы экономики

- государственный долг – государство заимствует денежные средства у банков для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга