Глава 45 гк

Договор банковского счета – консенсуальный, возмездный ( в отличие от вклада ком.банк требует денег за то, что ведет операции по банковскому счету)

Ст. 845 – по договору банк обязуется принимать, зачислять ден.средства, выдавать деньги по 1 требованию клиента, проводить все операции по счету

Те операции, кот. совершает банк – расчетно-кассовые операции

Помимо 45 главы ГК, деятельность ком.банка определяется также Положением о безналичных расчетах, утвержд.ЦБ РФ, кас. порядка ведения безналичных расчетов в РФ 22-П, инструкция ЦБ РФ №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», принята 14 сентября 2006 года, ФЗ «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 7 авг. 2001 №115-ФЗ

Договор банковского счета – договор присоединения, поскольку банку позволяется использовать типовые договоры, которые предписывают практически подписание данного договора

Не оказывать предпочтение, не отказывать в заключении договора – напоминаем два элемента публичности

Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с требованием открыть счет – эта норма в законе есть

Элемент публичности в виде обязательства заключить договор с любым – 846 ст. – присутствует (есть споры, публичный это договор или нет)

• Договор расчетного счета – открывается юр.лицам и гражданам-ИП – наиболее важный для нас договор

• Договор корреспондентского счета – счета банков у банков (расчеты между банками строятся по принципу корреспондентских отношений)

• Счет в рублях

• Иностранной валюте и т.д. и т.п.

Чтобы открыть расчетный счет в банк, есть определенный порядок, РФ все расчеты осуществляются в безналичном порядке, положение о безналичном расчете требует расчета между юр.лицами, на сумму до 60 тыс.рублей можно осуществлять расчеты…

Между нами есть правоотношение по договору подряда, например, в это правоотношение внедряется коммерческий банк – особый участник правоотношения (не сторона договора) с точки зрения того, что он осуществляет расчеты, переводит деньги, иногда контролирует уплату контрагентом денег, например (удовлетворять требования, предъявленные контрагентом)

Договор считается выполненным, если деньги поступили на корреспондентский счет банка-получателя

Правила:

Первое правило. Касается открытия банковского счета

Обязанность клиента оплачивать услуги за совершение операций по счету

Ст. 848 – банк обязан осуществлять операции, кот. установлены банк. практикой и обычаями дел. оборота, предприс. законом

При открытии этого договора банк предъявляет требования, предписан. Инструкцией 28-И (банк должен заполнить карточку с образцами подписей своего клиента, руководителя организации – если это юр.лицо, и право второй подписи – либо бухгалтеру, другому лицу)

Новелла, связ. с принятием законом по отмыванию доходов – ком.банк требовал информацию о происхождении денег своих клиентов

Банковская тайна – не такая уж большая тайна

ФЗ 2001 г. предписывает проведение ряд действий (идентификация вкладчика со вкладом более 15 тыс.рублей)

Ком. Банк, открывший счет, должен соблюдать интересы своего клиента, не должен вмешиваться в хоз.деят-ть своего клиента, а лишь выполнять свои обязанности, предусмотренные договором, он должен совершать операции в сроки, предприс. 829 ГК, не позже дня следующего за днем получения платежного документа…

849 – осуществление кредитования счета, если недостаточно денежных средств на счете клиента (дает взаймы клиенту деньги, применяется параграф 2 «кредитный договор»)

851 – клиент оплачивает услуги банка по совершению банком операции (тарифы банка см.)

Если иное не предусмотрено договором, банк обязан за пользование ден.средствами уплачивать проценты, сумма согласовывается банком с клиентом, эти проценты перечисляются на счет банка по истечении опр.периода, если он не предусмотрен –поквартально

853 – банку позволяется осуществлять зачет взаимных требований банка и клиента, инициатива принадлежит коммерческому банку

854 – (основания списания денежных средств со счета)

Существует такое понятие как акцептное и безакцептное списание ден.средств со счета

Только на основании распоряжения вкладчика могут быть списаны денежные средства

Акцептное списание – с согласия клиента осуществляется такое списание

(п.1)

П.2 – безакцептное списание или бесспорное (без распоряжения, без его согласия)

Допускается в 3 случаях:

1. По решению суда (списание средств на основании исполнительных документов, выданных судами) 854 статья необходимо получить исполнительный лист из суда (можно это сделать самому, сам взыскатель может получить, это может сделать судебный пристав, особенности разницы – в ФЗ «Об исполнительном производстве» №119-ФЗ с изм.и доп.

Если сам взыскатель (как правило, адвокат, имеющий доверенность своего клиента, производит исполнение исполнительного листа, то он может это сделать непосредственно обращаясь в свой банк или в банк плательщика, заполнив инкассовое поручение, идет в банк плательщика, тот обязан в теч. 3 дней осуществить списание БЕЗ СОГЛАСИЯ СВОЕГО КЛИЕНТА, если не сделает – ЛИШАЕТСЯ ЛИЦЕНЗИИ)

списание может быть осуществлено с пом.судебного пристава, вся отв-ть на него, он должен дать соотв. инкассовое поручение со списанием ден.средств со счета

2. В случаях, уст.законом на сегодняшний день нет закона где бы это прямо предписывалось списание средств без согласия своего клиента, раньше законы предписывали списывать штрафы в безакцептном порядке, но КС признал это неконстититуционным, на основании постановлений, принятых в СССР это сейчас иногда осуществляется, Информационное письмо ВАС от 1 окт. 96 года №8 – впредь до принятия спец.закона будут применяться безакцептный порядок списания ден.средств на основании эти подзаконных актов

Списание сейчас за ком.платежи – именно на основании этих подзаконных актов

Ст. 855 –

П.1. – если денег достаточно на счете клиента, банк удовлетворяет требования в порядке календарной очередности к поступлению этих требований

П.2 – при недостаточности денежных средств, списание осуществляется в след.очередности: 1 очередь – касается списания по исполнительным док-там (жизнь, здоровье, алименты), 2 – вых.пособия и оплата труда с лицами по ТД, интеллектуальная деятельность авторов (когда пришло требование из суда, гражданину не заплатили зарплату – он идет в 3 очередь, а если он это обжаловал в суд – 2 очередь), 3 очередь – оплата труда с ТД, исчисления в фонды… , списание во внебюджетные фонды…

3. В случаях, предусм.договором между банком и клиентом

ФЗ о бюджете на 2012 год от 2011 г. – каждый год принимается на следующий год  ст. 5. (каждый год устанавливает 3 очередь)

В порядке календарной очередности поступления указ.док-тов после перечисления платежей, кот. были осуществлены 1 и 2 очередь (1 списание произвели, 2 произвели, нужно платить налоги в бюджеты и зарплаты - сколько денег осталось…кто кого быстрей короче пришел за деньгами)

17.04.12

Приложение 29 к Положению о безналичных расчетах РФ от 3 окт. 2002 г. №2-П – документы пришли, но они не оплачены, потому что не достает денежных средств

856 ст. ГК – ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

Исходя из главы 45 (банковский счет), коммерческий банк, кот. состоит в договоре банк.счета со своим клиентом, должен в соотв. с договором и Кодексом осуществлять те операции, кот. предусмотрены договором, и если он нарушает условия – наступает отв-ть за неисполнение денежных обязательств (начинает действовать 395 ст.), будет применяться к нему соотв. меры г-п ответственности с зачетом причиненных клиенту убытков

Помимо 395 ст., есть 856 ст. , устанавливается дополнительная ответственность за : в случаях несвоевременного зачисления денег на счет поступивших (он должен осуществлять зачисление не позже следующего дня.. ст. 849) или их необоснованного списания со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денег со счета или их выдачи со счета, банк обязан уплатить на эту сумму % в порядке и в размере, предусмотренной ст. 395 ГК (это другие проценты)

395 – отв-ть неустановленная в договоре (просто отв-ть за неисполнение денежного обязательства)

Есть еще одна мера ответственности – неустойка

1. % - 8% годовых – по 395ст.

2. Неустойка (0,02% пеня за каждый день просрочки) – договорная (определена договором)!!!!

3. Ст. 856 ГК % - это тоже неустойка, но законная (за нарушение, указанное в ст. 856) !!!! – Информационное Письмо п.20 №13/14 - 8%

Ст. 395 – «математическая», ставка рефинансирования

При обращении в суд надо требовать одну из этих мер

Обе неустойки (законная и договорная) требовать нельзя, выбираем одну, наиболее выгодную, в данном случае 8%, а не 0,02%

Сведения, составляющие банковскую тайну, представляются клиентами или представителями клиента, и в порядке, предусмотренном законом, (Закон о банках и банковской деятельности)

Если разглашается тайна, банк должен возместить убытки, кот. причинил своему клиенту