3) Принцип эквивалентности

Один из важнейших принципов страхования — принцип эквивалентности, непосредственно следующий из выравнивания рисков. Суть его в том, что доходы страховой организации, формируемые за счет взносов страхователей, должны балансироваться с ее расходами. Расходы складываются из выплат по договорам страхования и затрат по содержанию организации (условие безубыточности страховой деятельности). При превышении доходов над расходами образуется прибыль от страховой деятельности. В принципе страховая организация может допустить временную убыточность отдельных видов страхования, перекрывая убытки другими доходами, в частности от инвестиционной деятельности. Для выравнивания рисков страховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеров платежей, вно­симых страхователями и называемых страховыми премиями.

Размер премий определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его среднего размера. Кроме того, в рамках страхования используются другие инструменты выравнивания рисков: страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхования (перестрахование).

В ряду основополагающих принципов страхования следует выделять не только экономические принципы функционирования системы страхования, но и принципы осуществления страховых правоотношений. Выделяют следующие фундаментальные принципы.

1) Принцип наивысшего доверия сторон (ст. 944 ГК РФ): при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются по крайней мере те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или в его письменном запросе. Этим письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление-вопросник) на страхование, заполняемое страхователем до заключения договора страхования. Как правило, такие стандартные формы заявлений-вопросников разрабатываются страховщиком по каждому из видов страхования, учитывая его особенности.

Письменный запрос страховщика, составленный и подписанный страхователем, – составная часть договора страхования. Однако встречаются случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включает в текст договора положение о том, что заключением договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ о признании договоров недействительными.

2) Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка означает: выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положения, в каком он был до наступления ущерба.

3) Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения убытка важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

4) Принцип контрибуции (или пропорционального возмещения) является естественным развитием принципа выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же полису.

Ст. 951 ГК РФ также закрепляет указанный принцип. Так, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

5) Принцип суброгации, или перехода к страховщику, выплатившему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет к виновному в убытках лицу, предполагает следующее.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (ст. 965 ГК и некоторые другие).

Основополагающие принципы страхования в целом нашли свое законодательное закрепление в российском законодательстве:

а) принцип наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса как объекта страхования);

б) принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске и широком толковании этого принципа (содержится в ст. 944 ГК РФ) или иными словами – модифицированный принцип наивысшего доверия;

в) принцип пропорционального возмещения (ст. 949 и 951 ГК РФ);

г) принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. 929 и 934 ГК);

д) принцип суброгации (ст. 965 ГК) и некоторые другие.

1 Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., АНКИЛ, 1995, с.19-21.

2 Основы страховой деятельности. М., БЕК, 2001, с.29.

3 Страховая премия – международное определение взноса (платежа), уплачиваемого страхователем по договору, заключенному со страховщиком.