Тема «Основные понятия и принципы страхования»

Определения страхования, предлагаемые различными специалистами, существенно отличаются друг от друга. Приведем некоторые из них: страхование – это «вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, называемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события»¹; или оно определяется как процесс «создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для компенсации ущербов, возникающих от неожиданно наступающих случайных по своей природе событий»² и др. В законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 страхованию дано юридическое определение. Важность этого определения следует подчеркнуть, поскольку именно оно является основанием для многочисленных применяемых в законодательстве норм, регулирующих страховые операции, в том числе – налоговых, финансовых, гражданско-правовых. Приведем его:

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [ст.2].

Интерес в страховании, или страховой интерес, как один из главных элементов в страховании, определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – обязательный элемент страховых отношений, его отсутствие делает договор страхования недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Основополагающим понятием (номер 1) в страховании является понятие «страхового риска». Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение категории «страховой риск», с одной стороны, предполагает возможность наступления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой – предопределяет наличие страхового интереса. Понятие страхового риска в п.1 ст. 9 Закона определяется как «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование». Понятия «страховой риск» и «страховой случай» тесно связаны: фактически страховой случай – это совершившееся событие, на случай которого проводится страхование, или наступивший страховой риск.

Следующим основополагающим понятием в страховании является «объект страхования». Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Имущественный интерес в Началах гражданского законодательства РФ квалифицируется как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. С учетом этого содержание ст.4 Закона представляется следующим.

Под имущественными интересами юридических лиц понимаются, прежде всего, интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение их жизни, здоровья, трудоспособности, а также – в той степени, в которой граждане являются собственниками (или обладают иными имущественными правами) различных видов имущества, – их имущественные интересы по обеспечению соответствующих имущественных прав и ответственность, связанную с имуществом и действиями граждан.

Объектом страхования согласно ст.4 Закона выступают пять групп имущественных интересов, связанных с:

1. дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) выплачиваются суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (3-5).

Страхование, как вид экономической деятельности, связано с перераспределением рисков нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) специализированными организациями (страховщиками). Перераспределение рисков среди страхователей – это процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей «раскладывается» на всех, и, как следствие, каждый из страхователей становится участником компенсации фактически наступившего ущерба. Ключевой момент в таких отношениях – уплата страхового взноса (страховой премии³) страховщику, обеспечивающему организацию процесса перераспределения средств страхового фонда. Основой для расчета страховой премии является страховой тариф, или тарифная ставка.

Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная плата со 100 руб. страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы. Значения страховых тарифов, устанавливаемые в рублях со 100 руб. страховой суммы или в процентах к общей страховой сумме, численно равны. Например, страховой тариф по страхованию граждан от несчастного случая составляет 3руб. со 100 руб. страховой суммы, что равнозначно 3% от страховой суммы (3% =3руб.: 100руб. х100%). В некоторых случаях применяются страховые тарифы с объекта страхования, например, при страховании домашнего скота может быть установлен тариф с единицы поголовья.

Понятие «страхового фонда» как основное для определения отношений по страхованию использовано юридической наукой: «… существует определенная группа общественных отношений, которые возникают в процессе выполнения страховой деятельности, связанной с организацией страхового дела и непосредственным осуществлением страховой охраны производительных сил общества и защитой имущественных прав физических и юридических лиц от различного рода неблагоприятных событий за счет специального фонда, создаваемого методом участия в его формировании (уплата страховых взносов, премий) множества заинтересованных лиц».

Основные принципы страхования

Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к определению объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой – к установлению качественных и количественных пределов страховой ответственности.

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

К основополагающим экономическим принципам страхования относятся:

1) принцип наличия страхового интереса;

2) принцип страхуемости риска;

3) принцип эквивалентности

1) Принцип наличия страхового интереса

В страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу. Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. К примеру, в п.2 ст.930 ГК РФ законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам иным, чем наступление застрахованных событий – п.1 ст.958 ГК РФ). В этом случае согласно ст.958 Кодекса договор страхования прекращается, но страховые платежи, уплаченные страхователем, ему не возвращаются.

Статья 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. К интересам, страхование которых не допускается, относятся:

(1) противоправные интересы. При толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст.10 КГ РФ: согласно п.1 ст.10 не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это – намерения злоупотребить правом в иных формах;

(2) убытки от участия в играх, лотереях и пари. Этот запрет вытекает из ст.1062 Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

(3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В отношении договоров страхования жизни указанный принцип введен законодательно в Англии во второй половине 18 в. То время характеризовалось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т.д. В целях прекращения подобных спекулятивных действий на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или какого-нибудь события, в котором страхователь не имел никакого интереса (Gambling Act).