Вопрос III. Кредит в современной экономике
Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для расширенного воспроизводства, активизации структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышению ее конкурентоспособности, усилению динамизма всех экономических процессов.
Кредит (лат. сгеdit — доверие) — категория историческая. Возникнув в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого развития при капитализме. В современном обществе кредит — такая же неотъемлемая реальность, как и в целом обмен результатами общественного труда.
Кредит – это обмен, разделённый во времени, посредством которого одно лицо добровольно уступает другому лицу право экономически распоряжаться своим имуществом за определённую плату в будущем. Кредит — это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности.
Кредит может предоставляться одним человеком другому либо одной фирмой другой фирме. Однако в современной экономике ответственность за распределение кредитов несут специальные учреждения – банки. Наряду с ними в распределении кредитов участвуют и другие финансовые интституты – страховые компании, пенсионные фонды.
Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. Важнейшими источниками кредита служат:
1) средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
2) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
3) предназначенная для капитализации часть нераспределённой прибыли, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
4) средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
5) доходы и накопления населения.
В основе кредитования лежат ряд принципов:
Возвратность. С экономической точки зрения возврат стоимости свидетельствует о том, что ее потребительная стоимость реализована, использована как средство поддержания непрерывности воспроизводственного процесса и получения прибыли. Возвратность ссуженной стоимости — объективный процесс, его нельзя отменить волею одного из субъектов, не изменив при этом природу экономической сделки.
Платность - т.е. уплата ссудного процента за право временного пользования ссудой. Ссудный процент — это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала.
Срочность.
Обеспеченность товарно-материальными ценностями.
Целевой характер.
Дифференцированность.
Формы кредита различаются в зависимости от ряда критериев:
Критерий использования:
Потребительский кредит – служит для облегчения закупок некоторых потребительских товаров (главным образом длительного пользования). Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).
Производственный кредит – обеспечивает финансирование производственных инвестиций.