1. ДКБ Жуков

2. ДКБ Финансовая академия при Правительстве РФ

3. Дкб Белоглазова

4. Клочкова ДКБ

5. БД современная система кредитования Лаврушин

6. Разумова И.А. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

7. Полищук А.И. Кредитная система. Опыт, явления, прогнозы иперспективы

8. Банковские рискиЛаврушин

9. Градова Н.С. ДКБ

Интернет:

www.arb.ru

www.asv.org.ru – Агенство по страхованию вкладов

ЦБ РФ

www.nwab.ru – Официальный сайт Ассоциации банков Северо-Запада

ДЗ:

1. проанализировать в течение двух недель перечь документов с целью получения кредитов (по физическим и юридическим лицам)

2. Найти форму кредитного договора для физ и юр лиц

3. Найти на банке ставки по ркедитам для физ. и юр. лиц

4. Найти Положение ЦБ ЦБ РФ “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностим” №254-П

Тема: Сущность кредита и его источники

Различие между кредитом и деньгами

Условия возможности осуществления кредита:

• Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика

• Участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей

При выявлении сущности кредитных отношений важно придерживаться следующих методологических принципов:

• Все разновидности кредита должны отражать его сщность независимо от той формы, в которой они выступают

• Вопрос о сущности кредита необходимо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок

• Анализ сущности кредита предполагает раскрытие и определение его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом (структура, стадии движения, основа)

Кредит, как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную форму.

Основа кредита – это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем держится сущность и чем она определяется

Слово “кредит” происходит от латинского слова creditum –ссуда, долг

Многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo? То есть “верю”

Кредитная система – совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитные отношения – система взаимосвязей по поводу движения определененного количества врменнено свободных денежных средств, образующихся в результате особеннойтей кругооборота капитала.

Объект кредитных отношений – ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности.

Объект передачи – то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

Субъекты кредитных отношений – кредитор и заемщик.

Кредитор – физическое или юридическое лицо, сторона, которая предоставляет во временное пользование свободные финансовые ресурсы.

Заемщик – это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой (физ. и юр. лица (предприятия, орг,банки))

Отношения между кредитором и заемщиком – строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих юр ответсвенность друг перед другом.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами.

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала

2. Перераспределение денежного капитала (посредническая)

3. Регулирование денежного оборота

4. Уменьшение или снижение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала

Различия между кредитом и деньгами:

1. Различие состава участников (продавец и покупатель, кредитор и заемщик)

2. Отсрочка платежа за тот или иной товар (деньги как средство платежа стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок)

3. Различие потребительских стоимостей (кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки)

4. Движение кредита и денег (кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме)

Функции кредита

Перераспределительная функция – это преедача временно свободных финансовых ресурсов из одних сфер хоз. деятельности в другие, для обеспечения более высокой прибыли.

Функция замещения – это замещение наличных денег кредитными знаками обращения в виде векселей, чеков, кредитов карточек и безналичных расчетов

Функция аккумуляции и концентрации денежного капитала – это быстрое накапливание капитала, использование которого необходимо для какой либо цели.

Принцип: срочность, возвратность, платность, целевого использования, дифференцированности.

Завуалирован принцив в с

Система кредитования – совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которые охватывают принципы, объекты и методы кредитования, планирования кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования.

Структура системы кредитования.

I. Фундаментальный блок

Базовый подблок:

1. Принципы кредитования

2. Субъекты процесса кредитования

3. Объекты кредитования

Стратегический подблок:

1. Кредитная политика

2. Кредитное планирование

II. Экономико-технологический блок

1. Виды кредитов

2. Методы кредитования

3. Формы ссудных счетов

4. Лимиты кредитования

5. Кредитная документация

III. Организационный блок

Управляющий подблок:

1. Управление кредитом

2. Управление кредитными рисками

3. Управление кредитным портфелем

Общий организационный подблок:

1. Предварительный этап кредитования (оценка финансового состояния, плтежеспособности)

2. Этап выдачи и оформления кредита

3. Этап последующего контроля

Тема: Стадии движения кредита, виды кредита

Стадия

Рк – Пкз – Ик ….Вр…Вк….-Пкс

Рк – размещение кредита

Пкз – получение кредита заемщиком

Ик – использование кредита

Вр – высвобождение ресурсов

Вк – возврат временно позаимствованной тсоимости

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита (сумма + проценты)

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Растовщический кредит – исторически самая ранняя форма кредитных отношений (IV в. до н.э.) кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись купцы, а в качестве обеспечения использовались земельные участки.

Особенности:

1. Использованеи полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства

2. Высокая ставка процента и большой разброс ее уровня (от 62 до 900% годовых)

3. Отсутствие специализированных учреждений

Коммерческий кредит – кредитные отношений, объектом кредитной сделки является товарный капитал.

Формы: аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товраов, работ или услу. (ГГК РФ ст. 823 )

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономичсеким признакам, используемая для классификации.

1. По срокам кредитования:

• Онкольные (до востребования) – подлежащие возврату в фиксированныйсрок после поступления официального уведомления от кредитора

• Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение врменного недостатка собственных оборотных средств

• Среднесрочные ссуды, предоставление на срок от 6 месяцев до одного года (в отечественных условиях) на цели как производственного так и чисто коммерческого хараткера.

• Долгосрочные, используются как праивло винвестциионных целях.

2. По способу погашения:

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика

• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

3. По способу взиманияпроцента:

• Ссуды, процент по которым в момент его общего погашения

• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора

• Ссуды, процент по которым удерживатеся по прогрессивной иил регрессивнойставки

• Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственнойвыдачи их заемщику

4. По наличию хараткера обеспечения:

• Доверительные (не обеспеченные) ссуды

• Обеспеченные ссуды (как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов)

5. По целевому назначению:

• Ссуды общего характера, используются по совему назначению

• Целевые ссуды (исключительно для решения задач , определенных условиями кредитного договора)

6. По категории заемщиков:

• Коммерческие ссуды – субъекты хозяйствования, функционирующих в сфере торговли и услуги

• Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространнных форм хоз взимодействия кредитных орг

• Потребительские – физ лицам

• Ссуды посредникам фондовой биржи – брокерским и дилерским фирмам, осуществляющие операции по купле-продаже

• Гос кредит – форма кредита при котором заемщиком либо кредитором выступает госудасртво

• Международный – предоставляемый госудасртвами, банками, юр и физ лицами одних стран заещикам других стран

• Аграрные ссуды – агробанки (Россельхоз)

Классификация по срокам	Россия	США	Великобритания	Франция
Краткосрочные	До 1 года	До года	До 3 лет	1 год
Среднесрочные	От 1 года до 3	От года до 6 лет	От 3 до 10 лет	От года до 7
Долгосрочные	Выше 3 лет	Более 6 лет	Более 10 лет	Более 7 лет

Ссудный процент – объективная экономичсекая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости

Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности.

Существуют различные формы ссудного прцента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:

• Формы кредита

• Видами кредитных учреждений

• Видов инвестиций с привлечением кредита

• Сроками кредитования

• Видами операций кредитного учреждения

Табл. (Лаврушин)

Уровень ссудного процента зависит от:

• Соотношения спроса и предложения средств

• Степень доходности на других сегментах финансового рынка, регулируемый направленносью процентной политики ЦБ РФ.

• Зависит от конкрентных условий сделок как по привлечению, так и по размещению средств

• Размер бюджетного дефицита и состояние нац. Валюты

Классификация факторов, влияющих на ставку процента

Внутренние факторы	Внешние факторы
Состояние кредитного рынка Характер гос регулирования деятельности банков (уровень резервных тербований, нормативы ликвидности, ставка процента ЦБ)	Оценка банками степени риска по вложениямсредств Прибыльность размещения средств

Политика кредитной рестрикции (дорогих денег) ЦБ.

Промышленный подъем	Норма ставки процента - низкая	Спрос на заемный капитал НЕ ВЫСОК
Высшая стадия промышленного цикла	Норма ставки прцоента заничтельно возрастает	Увеличивается спрос на заемный капитал
Период кризиса	Норма ставки процента резко достигает максимальных размеров	Растет спрос на ссудный капитал и падает его предложение
Фаза депрессии	Норма ставки прцоента минимальная	Резко возрастает предложение ссудного кпаитала, а спрос на него падает

Банковский кредит – это форма кредитных отношений, при котором ркедитором является коммерческий банк, предоставляет свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Заемщики – физ. и юр. лица

Уровень банковского процента по пассивным операциям, пмимо общих факторов зависит от:

• Срока и размера привлекаемых реусурсов

• Надежности коммерческого банка

• Прочности взаимоотношений с клиентом

Факторы, которые определяют уровень процента по активным операциям:

• Себестоимость ссудного капитала

• Кредитоспособность заемщика

• Цель ссуды

• Характер обеспечения

• Срок и объем предоставляемого кредита

Тема лекции: Обеспечение кредита

ГК РФ (Глава 42 Заем и кредит) ст.807-823

Договор займа – одна сторона (займодавец) передает в собственность другойстороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возарвтить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) иил равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Ст. 808 и т.д.

Если менее 10 раз.

4611 – в РФ

11100 – в Москве

7781 – МРОТ в СПБ

Обеспечение кредиторов (исполнения кредитных обязательств) – комплекс правовых, экономичсеких и организационных средств и мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворения интересов кредитора в случае их неисполнения. ГК ГЛАВА 23, ст.329-381

1. Неустойка (штрафы, пени) – мера увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора и связанных с ним договоров залога и поручительсв, и отличаются лишь порядком исчисления и уплаты.

Денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения условий договора.

2. Залог является одним из наиболее эффективных и часто используемых споосбов.

По предмету:

А) залог имущества

Б) залог имущественных прав

В) залог товаров в обороте

3. Поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства заключается в письменном виде.

Банк кредитор имеет право требовать погашения кредита от заемщика, от поручителя и от обеих вместе до удовлетворения своих требований.

При субсидиарной ответственности кредитор должен будет перовначально предъявить требования к должнику, и только в случае отказа или невозможности должником удовлетворить эти требования предъявить их поручителю.

4. Банковская гарантия – стороной, выдающей гарантию, выступает банк или иное кредитное учреждение (или иная страховая организация), называемое гарантом, а стороной, принимающей гаррнтию в качестве обеспечения кредита, является банк-кредитор, получивший название “бенефициара”.

кредитором ответственность за заемщика в пределах суммы, указанной в гарантии.

Договор гарантии заключается в письменной форме.

Банковская гарантия вступает в силу с момента получения письменного акцепта бенефициара о ее принятии или с момента перечисления суммы кредита, что оговаривается в условиях гарантии.

5. Задаток – денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в докзательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.

ТЕМА ЛЕКЦИИ: КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.

Кредитный процесс – сложный, состоящий из ряда выполняемых в определенном порядке обязательных процедур : экономический процесс, устойчивое функционирование которового достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц, т.е. путем путем его организации.

Организация кредитования – деятельность банка по упорядочиванию всех процессов, связанных с движением кредита во времени пространстве и в соответствии с основными принципами кредитования.

Организация кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач:

1. Формирование кредитной политики коммерческого банка

2. Организацию кредитного процесса и управление им

Кредитная политика – система мер, направленных на развитие кредитных отношений в коммерческом банке, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации рисков.

Кредитная политика призвана:

1. Обеспечивать основные приоритеты развития кредитных отношений

2. Определять юридические и законные формы кредитных отношений

3. Устаналивать единые стандарты и подходы к кредитным процедурам

Процесс кредитования – ряд этапов, каждый из которых в отдельности обеспечивает решение определенных частных задач, а в совокупности достигается главные цели опреаций – надежность и прибыльность.

Этапы кредитования

1. Начальный этап – рассмотрение заявки на получение кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк обоснованное ходатайство (заявку), в котором указываются:

• Целевое направление кредита

• Сумма кредита

• Срок пользования кредита

• Конкретные даты его погашения

• Краткая характеристика кредитуемого мероприятия

• Экономический эффект от осуществления кредитуемого мероприятия

• Иные требования по требованию банка

ДЗ: учить содержание лекции

2. Второй этап – изучение кредитоспособности, присвоение степени риска по ссуде.

Кредитный инспектор проводит углубленное и тщательное обследование финансового состояния клиента.

При экспертизе кредитной заявки клиента используются:

• Материалы, полученные непосредственно от клиента

• Сведения о клиенте, имеющиеся в архиве банка

• Информация о клиенте, полученная за пределами банка (бюро кредитных историй)

3. Подготовка заключения кредитного договора. Данный этап возможен при условии благоприятного для заемщика оконсания предыдущего этапа.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

Малый кредитный комитет (1 раз в неделю), большой кредитный комитет.

4. Четвертый этап – заключение и подписание кредитного договора.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

5. Пятый этап процесса кредитования – кредитный мониторинг

В процессе всего преиода кредитования кредитным инспектором осуществляется постоянный кредитный мониторинг заемщика с целью миминизации кредитных рисков.

6. Возврат кредита и начисленных процентов.

Сведения о заемщике передаются в Бюро кредитных историй

ТЕМА ЛЕКЦИИ: КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА.

Кредитный риск представляет собой вероятность несвоервеменной или неполной уплаты суммы долга и/или процентов, которая выражается в возникновении потерь или убытков у кредитора.

Все виды банковских рисков описаны в Письме ЦБ РФ № 70-Т “О типичных банковских рисках” 98

Основные причины возникновения кредитного риска:

А) неблагоприятные изменения в экономике страны, региона, города. Кризисные ситуации вотрасля, ведущие к снижению деловой активности

Б) неспособность аземщика достичь запланированного финансового регультата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политичсекой сферах

В) изменнеие в рычночной стоимости или оптери качества обеспечения (уменьшение ликвидности)

Г) возможность злоупотребления в использовании кредита заемщика или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика

Внешние факторы, которые воздействуют на уровень кредитного риска:

• Состояние экономичсекой среды

• Кредитосопсобность клиентов

• Рыночная стоимость обеспечения

Внутренние факторы, воздействующие на уровень кредитного риска:

• Качество кредитной политики банка

• Уровень организации кредитования

• Возможность ошибочных действий кредитных работников и злоупотреблений

Кредитный риск, связанный с неблагоприятными изменениями на макроэкономичсеком уровне, ухудшением общей экономичсекой ситуации, влияющей на всех без исключения заемщиков, называют систематическим кредитным риском.

Кредитоспособность заемщика – способность свевременно и полностью погасить заемные обязательства и оплатить товар или возвртить основную сумму кредита с процентами.

Оценка кредитного риска по каждому отдельно взятому заемщику.

Источникик получения информации о рисках заемщика:

• Правоустанавливающие документы заемщика

• Бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком

• Сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно

Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.

Тардиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сблре и анлизе сведений о потенциальных заещиков по пяти факторам или критериям (метод ПЯТИ СИ)

1. Характер заемщика. Репутация заемщика, степнеь ответственности

2. Платежеспособность. Суждение на основе анализа развития его бизнеса и финансовых возможностейц заемщика, которые определяют его сопосбность погасить долг.

3. Капитал. Сумма долга с размерами аткивов, дебиторка

4. Обеспечение. Активы, которые могут быть представлены а залог

5. Условия. Общие экономичсекие условия.

Отчет о кредиспособности физического лица:

1. Баланс отчета о прибылях и убытках

2. Раяд коэффициентов, отражающих тенденицю: платежесопосбнсть, рентабельность, эффективность оборачиваемости, обслуживание долга, данные текущего налогового периода, финансовый рычаг

3. Информация от банков и сонвоных поставщиков компнаии, о случаях просрочки оплаты, о случаях невозврата кредитов, о регулярности выплта

4. Описание условий деятельности компнаии

5. Описнаие биографии ее владельцев, случаев банкротсква и судебных процессов

6. Суммарный рейтинг компании, показывающий уровень ее кредитоспособности по шкале А (нулевой риск невыполнения обязательств) - Р (дефолт, невыполнение обязательств)

Положение 254-П читать

ДОМАШНЕЕ ЗАДАНИЕ

Выписать основные условия кредитования юр. лиц и физ. лиц в пяти коммерческих банках:

Московские банки

Банк Петрокоммерц

Вид кредита	Мах срок кредита	Необходимые документы	% ставка по кредиту	Мах сумма кредита	Дополнительные условия банка
Физ. лица (потребительский)	5 лет		11-20 %	3 000 000 руб.	С обеспечением и без Для клиентов, относящихся к группе AAA ставка 11-15 % Единовременные комиссии и платежи не взимаются Досрочное погашение кредита без ограничений

Вид кредита	Мах срок кредита	Необходимые документы	% ставка по кредиту	Мах сумма кредита	Дополнительные условия банка
Физ. лица (потребительский)	5 лет

Вид кредита	Мах срок кредита	Необходимые документы	% ставка по кредиту	Мах сумма кредита	Дополнительные условия банка
Физ. лица (потребительский)	5 лет

Вид кредита	Мах срок кредита	Необходимые документы	% ставка по кредиту	Мах сумма кредита	Дополнительные условия банка
Физ. лица (потребительский)	5 лет

В целях определения размера в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании проф суждения в одну из пяти категорий качества:

I (высшая) категория качества (стандартыне ссуды) – отсутствие кредитного рска (вероятность финаносвых потерь вследствие неисполнеия либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю).

II категория качества (нестандарные ссуды) – умеренный кредитный риск (вероянтность финансовых потерь вследствие неиспонения или ненадлежащего исоплнения заемщиком обязательств оп ссуде обуславливает ее обесценеие в размере от 1 до 20%)

III катеогория качества (сомнительные ссуды) – значительный кредитный риск по ссуде обесценение от 21-50%.

IV категория качества (проблемные ссуды) – высокий кредитный риск (вероянтность финансовых потерь вследствие неиспонения или ненадлежащего исоплнения заемщиком обязательств оп ссуде обуславливает ее обесценеие в размере от 51-100%)

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.

Информация о качестве активов кредитной организации (форма 0409115)

Определение качества ссуды с учетом финансововго положения заемщика

Обслуживание долга/финансовое положение	Хорошее	Среднее	Плохое
Хорошее	Стандартыне (1 категория)	Нестандартные (2 категория)	Сомнительыне (3 категория)
Среднее	Нестандартыне (2 категория)	Сомнительные (3 категория качества)	Проблемыне (4 категория)
Плохое	Сомнительыне (3 категория)	Проблемыне (4 категория)	Безнадежные (5 категория)

Оценка финансового положения заемщика в процессе кредитования (кредитный мониторинг) должна проводится банком:

• По ссудам для физ лиц – не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату

• По юр лицам, не явлющимся кредитными орг – не редже одного раза в картвал по состоянию на дату следующую за отчетной

• По ссудам для ркедитных орг – не реже 1 раза в месяц по состоянию на отчетную

Финансовое опложения заемщика оценивается в соответсвии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организацию.

Фин положение может быть оценено как:

• Хорошее (анализ производственной и фиан-хоз деятельости свидетельствует о его стабильности и отсутствуют какие-либо негативные явления, способные повлиять на фин устойчивость)

• Среднее (анализ производственной и фиан-хоз деятельости свидетельствует об отстутсвии прямых угрозтекущему финна положению при наличии в деятельности заемщика негативных явлений, которые в обозримой перспективе (год или менее) могут повлиять на его фин устойчивость)

• Плохое – если заемщик признан нестостоятельным (банкротом) в соовтествии с законодательством либо если он является устойчиво неплажеспособным

Тема лекции:

СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ. НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ БЮРО

Вопросы создания и функционировнаия бюро кредитных историй для физ юр лиц описываются в Федеральном законе “О кредитных историях” № 218-ФЗ

Бюро кредитных историй – юр лицо, зарегистированное в соовтетсвии с законодательстуом РФ, является коммерческой организацией и оказывает в соовтетсвии с данным законодательсовм услуги по формированию, обработке и хранерию кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетсов и сопутствующих услуг.

Кредитная история – ифномрация, которая хараткетризует исоплнение заемщиком прирятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро ркедитных историй.

Источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся заимодавцем (кердитором) по длоговору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав ркедитной истории, в бюро ркдитных историй.

Субъект кредитной истоии – юр и физ лицо, ИП, который является заемщиком по договору займа (кредита), и в отношении которого формируется кредитная история.

Пользователь – ИП или юр лицо, получившее письменное или иным способом документально фиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа.

Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный гос орган, регистрирующий бюро кредитных историй, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных итсорий в РФ.

Кредитная история состоит из 3 частей.

1. – титульная часть кредитной истории (для физ лиц: ФИО, данные документа, удостовер личность, для юр лиц: полное и сокращенное наименование, ИНН, ЕГРН и рпоч.)

2. – основная часть кредитной ситории – содержитдополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов)

3. – дополнительная (закрытая часть) – сведения об источнике формирования ркедитно истории, сведения о пользователе кредитной истории.

Принципы работы БКИ в России.

• Заклбчение договора об оказании информационных услуг Банком и БКИ

• Предоставление информации о заемщиках в БКИ на условии их письменного согласия (не позднее 10 дней)

• Предоставление БКИ пользователям кредитной истории Кредитного отчета в срок до 10 дн. Со дняобращения (по договору) на сновании Согласия субъекта истории (в теч 1 мес)

• Харнеие кредитно истории в течение 15 лет со дня последнего изменнеия информации

Информационные потоки кредитного бюро.

……………………………….

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет.

1. Пользователю кредитной истории – по его запросу

2. Субъекту кредитной истории – по его запросу для ознакомления со своей кредитной ситорией

3. В Центральный катлог кредитных историй – титульную часть кредитного отчета

4. В суд (судье) по уголовному делу

Субъект кредитной истории бесплатно информацию 1 раз в год.

Положительные моменты БКИ:

• Формируется открытый рынок капиталов

• Устанавливается равноправное положение кредитора и заемщика

• Сокращается значительный удельный вес просроченной задолженности кредитных организаций

В настоящее время в России прошли гос. регистрацию 34 кредитных бюро (по состоянию на 12.03.2012 года.)

Крупнейшие в России БКИ:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

• Национальное кредитное бюро

БКИ, работающие в СПБ:

• Объедненное бюро ркедитных истоий

• Северо-Западное бюро кредитных историй

• Восточно-Европейское бюро кредитных итсорий

В – black – только отризательная информация в БКИ

White – только положительная

Кредитное бюро решение проблем:

1. Повышение уровня и количества информации для банков о потенциальных заемщиках более точное прогнозирование возвратности ссуд

2. Сниежние платы за поиск информации, что приводит к снижению процентной ставки и увеличению чистого дохода

3. Формирует дисциплинирующий механизм для заемщика