II. «Страхование от несчастных случаев»

Несчастный случай это внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного лица. Смерть в данном страховании является следствие болезни.

Страховые риски:

1.Травмы и иные телесные повреждения.

2.Асфексия (Удушие).

3.Ожоги.

4.Отравления.

5.Переохлаждение и обморожение.

6.Укусы (Любые).

Исключения:

1.Суицид.

2.Умышленное членовредительство.

3.Травмы в результате противоправных действий.

4.Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения.

5.Несчастные случаи произошедшие из-за природных катастроф.

6.Несчастные случаи произошедшие из-за военных действий.

7.Профессиональный спорт чаще всего является исключением.

8.Опасные виды досуга.

Классификации в страховании от несчастных случаев:

1.По правовому обеспечению.

А.Добровольное.

Б.Обязательное.

2.По составу застрахованных лиц.

А.Индивидуальное. Распространяется на ф.л и членов его семьи.

Б.Коллективное. Страхование нескольких ф.л другим a или ю.л.

3.По периоду действия.

А.Полное – Это страхование любого периода жизни человека.

Б.Частичное страхование – Это страхование на определенный период(на период работы, отпуска, командировки и.т.д.).

«Добровольное страхование от несчастных случаев»

Ф.л. должно быть дееспособным для того что бы являться страхователем. Возраст застрахованных лиц при добровольном страховании от 1 года до 65-70 лет.

Исключения из покрытия по заболеваниям:

1.Тяжелые нервные заболевания.

2.Психические расстройства.

3.Сердечно – сосудистые заболевания.

4.Инвалиды 1 и 2 группы.

Исключения из покрытия по видам профессий:

1.Артисты цирка.

2.Каскадеры.

3.Водолазы.

4.Взрывники.

5.Минеры.

6.Саперы.

7.Пожарные.

8.Спасатели и т.д.

Срок страхования от нескольких дней до нескольких лет. Стандартный срок страхования 1 год. Добровольное страхование от несчастных случаев регулируется правилами страхования конкретного страховщика.

«Обязательное страхование от несчастных случаев»

Абсолютно не имеет ограничений по заболеваниям, возрасту и по профессиям.

Выделяют 3 вида обязательного страхования от несчастных случаев:

1.Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Осуществляется государством через деятельность фонда социального страхования. Страховые взносы зачисляются в ФСС и страховые выплаты производятся из ФСС. Регулируется страхование ФЗ №125 – ФЗ.от 24 июля 2004г.

Под страхование подпадают несчастные случаи происходящие во время исполнения обязанностей по трудовому договору. Страховые взносы уплачивает работодатель за своих работников. Диапазон страховых тарифов от 0.2 до 8.5%, от фонда оплаты труда работодателя. Страховой тариф зависит от класса профессионального риска, который находится во взаимосвязи с отраслью и сферой народного хозяйства. Выделяют 32 класса в зависимости от уровня производственного травматизма по отраслям и сферам.

2.Обязательное личное страхование пассажиров (Страхование от несчастных случаев). Указ президента №750 от 7 июля 92го, об обязательном, личном страховании пассажиров. Страхование распространяется на междугородние и туристические маршруты. Страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений и пассажиров всех видов городского транспорта и пригородного сообщения. Пассажиры являются застрахованными лицами. Страхователем является транспортная компания перевозчик. Она выбирает страховщика и заключает договор на обязательное личное страхование пассажиров. Перевозчик обязан выбирать страховщика по своему усмотрению. Страховые взносы уплачивает перевозчик, которые включаются в цену проездного билета. Максимальная страховая сумма при страховании 120 МРОТ(Федеральный 4611рублей). В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается наследникам полностью, а в случае получения травмы – выплачивается часть страховой суммы в соответствии со степенью тяжести травмы.

3.Обязательное государственное страхование жизни, здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. Страхование распространяется на тех, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастных случаев при исполнении служебных обязанностей. Максимальная страховая сумма 120 окладов. В случае смерти выплачивается вся страховая сумма, а в случае вреда здоровью выплачивается часть страховой суммы в зависимости от степени тяжести травмы.

«Медицинское страхование»

Оно бывает добровольное и обязательное(ДМС и ОМС).

ОМС осуществляется в соответствии с ФЗ №326-ФЗ, от 29 ноября 2010г «Об обязательном мед. страховании в РФ».

Цель ОМС гарантировать гражданам бесплатный минимум медицинской лекарственной помощи. ОМС реализуется через деятельность федерального и территориальных фондов ОМС. Фонды финансируют программы ОМС. Документ гарантирующий бесплатную медицинскую и лекарственную помощь гражданам это страховой медицинский полис. При обращении в медицинское учреждение требуется предъявлять страховой полис. Медицинское учреждение на основании страхового полиса выставляет счет на оплату ФОМС. Страховые взносы по ОМС уплачивает работодатели за своих работников или государство за неработающих граждан. В 2011 году размер страховых взносов равен: 3.1% – Федеральный фонд и 2% в региональные от фонда оплаты труда. В 2012 году отменены отчисления в территориальные фонда, а в федеральный фонд 5.1% от фонда оплаты труда.

Страховой медицинский полис гарантирует следующие бесплатные медицинские услуги:

1.Скорая помощь

2.Лечение некоторых видов острых заболеваний.

3.Помощь детям, пенсионерам и инвалидам.

4.Беременным женщинам.

Лекарственная помощь предоставляется:

1.Детям.

2.Инвалидам.

3.Беременным женщинам.

4.Пенсионерам.

С 2011 года введена новая форма страхового медицинского полиса на бумажном носителе. С 2014 года предполагается введение новой пластикой формы полиса. Новый страховой медицинский полис является бессрочным и не требуется его замена при смене места жительства или работы.

ДМС Страховые риски:

1.Затраты на мед. Услуги по восстановлению реабилитации и уходу.

2.Потеря трудового дохода во время лечения реабилитации и наступление инвалидности.

Страховым случаем в ДМС признается обращение застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинской помощью.

На страхование по ДМС не принимаются следующие граждане:

1.Граждане состоящие на учете в психо – неврологических диспансерах.

2.В туберкулезных диспансерах.

3.В кожно – венерологический диспансерах.

4.С ВИЧ заболеваниями.

5.Инвалиды 1й группы.

Исключения из страхового покрытия:

1.Заболевуание-это результат военных действий или службы.

2.Заболевание в следствие преднамеренных действий застрахованного лица.

3.Лечение производилось методами не признанными официальной медициной.

4.Лечение производилось в учреждениях, не имеющих официальной лицензии.

Классификация ДМС:

1.По экономическим последствиям для человека:

А.Страхование затрат на оплату мед. Услуг.

Б.Страхование потери трудового дохода.

2.В зависимости от типов и методов, необходимых застрахованному лицу медицинских услуг:

А.Страхование расходов на основное лечение(на амбулаторное и стационарное лечение).

Б.Страхование расходов на специализированные виды медицинской помощи(На стоматологию, на протезирование, на оптику, на родовспоможение, на уход за больным, и т.д.).

3.По объему страхового покрытия:

А.Полное страхование(расходы на амбулаторное и стационарное лечение).

Б.Частичное страхование(расходы или на амбулаторное или на стационарное лечение).

В.Страхование расходов по одному страховому риску.

4.По составу застрахованных лиц:

А.Индивидуальное.

Б.Коллективное.

ДМС регулируется ФЗ об организации страхового дела в РФ.

«ИМУЩЕСТВЕННО СТРАХОВАНИЕ»

«Страхование домашнего имущества граждан»

Осуществляется только на добровольной основе.

Домашнее имущество это предметы домашней обстановки обихода и потребления предназначенные для использования

Объекты страхования: Бытовая техника, мебель, Кухонная утварь, и иные предметы домашней обстановки, Элементы отделки и оборудования квартир.

Не принимаются на страхование следующие объекты:

1.Наличные деньги.

2.ЦБ.

3.Документыция на электронном и бумажном носителях.

4.Фотографии.

5.Комнатные растения.

6.Аквариумы.

7.Домашние животные и т.д.

Страховые риски:

1.Гибель или повреждение в результате стихийных бедствий.

2.В результате пожара.

3.В результате противоправных действий 3-х лиц.

4.В результате аварий канализационной, отопительной и иных систем.

При страховании домашнего имущества используют 2 договора страхования:

1.Специальный.

2.Общий.

По специальному договору на страхование принимаются ценное и дорогостоящее имущество, а также картины, антиквариат и т.п.

Для установления страховой суммы, по специальному договору, требуется экспертная оценка со стороны эксперта оценщика. Данное имущество принимается на страхование по той стоимости, которую заявил оценщик. Оценщик несет ответственность за правильность определения страховой суммы.

По общему договору страхуются все виды домашнего имущества за исключением того, что оформляется специальным договором.

Страховая сумма по общему договору, устанавливается на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора, в результате соглашения между сторонами.

Срок страхования от 1 месяца до 5 лет. Стандартные общие договора заключаются на 1 год или 5 лет. Диапазон страховых тарифов по общему стандартному договору от 0.6% до 1.5% от стоимости домашнего имущества(страховой суммы). При страховании домашнего имущества используются система 1го риска и система пропорциональной ответственности. В зависимости от применяемой системы зависит размер страхового возмещения. В страховании домашнего имущества часто используется франшиза.

«Страхование строений граждан»

Страхование строений граждан осуществляется только на добровольной основе.

Строения – это жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, бани, хоз. Постройки, квартиры, комнаты.

Объект страхования вышеуказанные строения.

Исключения(не подлежат страхованию):

1.Ветхие строения.

2.Строения в эксплуатации более 40 лет.

3.Строение своевременно не прошедшее капитальный ремонт.

4.Строения находящиеся в зонах повышенной опасности.

5.Строения без юридического адреса.

Страховые риски по аналогии со страхованием домашнего имущества.

Срок страхования от 1 месяца до 5 лет. Стандартный договор на 1 год.

Страховая сумма определяется на основе восстановительной стоимости строения в текущих ценах с учетом величины износа. Страховая сумма в договоре устанавливается по соглашению сторон на основании остаточной стоимости. Для расчета страхового возмещения применяется система 1го риска и система пропорциональной ответственности. Диапазон страховых тарифов от 0.5 до 2% к страховой сумме. На страховой тариф во многом влияет местоположение строения(Городская или сельская местность). При страховании строений граждан часто используется франшиза(при страховании дач и садовых домиков).

«Страхование транспортных средств» КАСКО

Осуществляется только на добровольной основе.

Объекты страхования по КАСКО:

1.Средства наземного транспорта(авто и ж/д.).

2.Средства водного транспорта.

3.Средства воздушного транспорта.

Не принимаются на КАСКО следующие Т.С:

1.Имеющие истекший срок эксплуатации.

2.Техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяет высокую вероятность наступления страхового случая.

3.Арестованные, конфискованные и подлежащие изъятию по решению органов власти.

4.Находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия.

Страховые риски по каско:

1.Гибель или повреждение в результате стихийных бедствий.

2.В результате пожара.

3.В результате аварий(ДТП).

4.В результате противоправных действий 3х лиц.

5.Угон Т.С.

Виды ответственности страховщика при страховании водного и воздушного транспорта:

1.Страхование с ответственностью за гибель судна.

2.С ответственностью за повреждение судна.

3.И то и другое.

Виды ответственности страховщика при страховании наземного транспорта:

1. Страхование с ответственностью за гибель.

2.С ответственностью за повреждение.

3.С ответственностью за угон.

4.С ответственностью за полную гибель или повреждение.

Срок страхования транспортных средств 1 год, но возможно страхование на срок от 2х до 11 месяцев.

«Авто КАСКО»

Объект страхования: Автотранспортное средство в комплектации завода изготовителя. Факторы, влияющие на страховую сумму:

1.Марка и модель тс.

2.Год выпуска.

3.величина пробега.

Факторы, влияющие на страховой тариф:

1.Марка и модель.

2.Условия хранения.

3.Наличие и тип защитного устройства.

4.Регион страхования.

5.Квалификация и стаж водителя.

6.Цели использования тс.

Диапазон страховых тарифов от 4 до 14%.

Формы возмещения ущерба:

1.Денежная компенсация.

2.Оплата ремонтных работ.

При авто КАСКО существует полное и частичное авто КАСКО.

Полно включает все страховые риски, а частичное включает все риски кроме риска угона. Для полного авто КАСКО требуется соблюдение 2х условий:

1.Установка противоугонной защиты.

2.Наличие гаража или содержание тс на охраняемой стоянке.

В РФ частичное авто КАСКО – это ограниченная страховая ответственность, а полное – это расширенная. Полное КАСКО в РФ имеет более высокий тариф, чем частичное КАСКО.

Когда страхуют автотранспорт может быть использовано авто КОМБИ. Авто КОМБИ – это комбинированное страхование тс, водителя и багажа.

Состав авто КОМБИ:

1.Авто КАСКО.

2.ОСАГО.

3.Страхование от несчастных случаев.

4.Страхование багажа (КАРГО).

«Страхование грузов КАРГО»

Страхование КАРГО – это только добровольное страхование.

Объект – это имущественный интерес страхователя, связанный с возможными ущербами в ходе транспортировки грузов. Обязательно используется франшиза.

Страховые риски:

1.Гибель или повреждение груза или его части по следующим причинам: Пожар, стихийные бедствия, аварии тс, противоправные действия 3х лиц и т.д.

2.Пропажа груза без вести вместе с тс.

3.Гибель или повреждение груза в следствии несчастных случаев при погрузке, выгрузке, укладке при заправке тс и т.д.

Виды ответственности страховщика:

1.Страхование с ответственностью за все риски.

2.Страхование с ответственностью за гибель груза.

3.С ответственностью за повреждение груза.

Диапазон страховых тарифов от 0.5 до 1.5% от страховой суммы.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования и превышать стоимость указанную в перевозочном документе(Накладные, акты и т.п.).

Факторы влияющие на страхование КАРГО:

1.Тип груза.

2.Ценность груза.

3.Упаковка груза.

4.Объем и масса груза.

5.Маршрут перевозки.

6.Вид тс.

7.Время года.

При страховании грузов используется система первого риска и система пропорциональной ответственности.

Исключения из покрытия по КАРГО:

1.Порча груза не связанная с условиями транспортировки.

2.Производственные дефекты.

3.Недостача груза при целостности наружной упаковки.

4.Задержки в доставке груза.

«Страхование имущества предприятий»

Осуществляется только на добровольной основе за исключением страхования от пожара некоторых видов предприятий.

Объект страхования – это основные и оборотные средства(Исключения тс).

Не подлежат страхованию следующие объекты:

1.Здания и сооружения находящиеся в аварийном состоянии, а так же имущество находящееся в этих зданиях и сооружениях.

2.Здания и сооружения находящиеся в зонах повышенной опасности, а также имущество в них находящееся.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, при этом страхователь несет ответственность за правильное определение стоимости имущества.

Договор страхования мб заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Диапазон страховых тарифов на договор страхования всего имущества в целом от 0.1 до 2%.н отдельные до 1.25%. При страховании имущества предприятий используется система первого риска и система пропорциональной ответственности. В договоре мб предусмотрена франшиза.

Виды договора страхования имущества в целом:

1.Основной. Страхуется имущество, принадлежащее на праве собственности.

2.Дополнительный. Иное имущество.

По основному договору тарифы ниже чем по дополнительному.

От риска пожара в обязательном порядке страхуют свое имущество предприятия – источники повышенной опасности.

Исключения из покрытия при страховании от пожара:

1.Деньги.

2.ЦБ.

3.Документация на электронном и бумажном носителях.

4.Драгоценные металлы и камни и изделия из них.

5.Взрывчатые ядовитые вещества и газы.

6.Деловая древесина.

7.Дрова и древесина на лесосеках и т.п.

Предприятия источники повышенной опасности установлены ФЗ о промышленной безопасности опасных производственных объектов.

Страхование от пожара не покрывает убытков возникших в следствие нарушения правил противопожарной безопасности. Ущерб возмещается только в том случае, если пожар произошел на территории предприятия или на территории зоны покрытия.

«Страхование урожая с/х культур»

Объект страхования:

1.Сам урожай с/х культур.

2.Деревья и кусты плодовоягодных и других искусственных многолетних насаждений.

Исключение из покрытия – Урожай естественных сенокосов и пастбищ.

При страховании урожая всегда используется система предельной ответственности.

Факторы, влияющие на страховую сумму:

1.Средняя урожайность на один гектар за последние 5 лет.

2.Цены на урожай действующие на день заключения договора страхования.

3.Площадь, с которой запланировано получение урожая.

Факторы, влияющие на тарифы:

1.Вид с/х культуры.

2.Регион выращивания.

Страховая сумма устанавливается в договоре с той целью, что бы определить сумму страхового взноса. Он определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

Страховые риски:

1.Гибель или повреждение в результате стихийных бедствий.

2.В результате пожара.

3.В результате противоправных действий 3х лиц.

4.В результате аварий(Отопительной, водопроводной и т.д).

5.В результате болезней.

6.В результате нашествия вредителей.

«Страхование с/х животных»

Объект: Основные группы животных:

1.Крупный рогатый скот.

2.Свиньи.

3.Овцы и козы.

4.Лошади.

5.Верблюды, ослы и мулы.

6.Олени.

7.Домашняя птица.

8.Пушные звери.

9.Семьи пчел.

10.Исскуственно выращенная рыба.

Для каждой группы животных применяются разные условия страхования. Страховые тарифы дифференцированы по группам животных.

Страховые риски:

1.Гибель в результате стихийных бедствий.

2.В результате пожара.

3.В результате инфекционных болезней.

4.В результате несчастных случаев.

Под гибелью понимается падеж, вынужденный забой или уничтожение животных.

В случае вынужденного забоя из суммы ущерба вычитается стоимость мяса пригодного в пищу и стоимость шкурки. Страховая сумма устанавливается по каждой группе животных отдельно и определяется на основе балансовой(инвентарной) стоимости животных. При гибели животных размер ущерба определяется на день гибели животного исходя из амортизации животного.

29