6 «Термины страхования»

1. Страховой случай – это совершившееся событие или его последствия предусмотренные договором страхования или законом с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю и т.п.

2. страховой акт-это документ или несколько документов оформленных в установленном порядке подтверждающих факт обстоятельства и практику страхового случая. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба причиненного страхователю в результате страхового случая.

3. Страховой взнос(страховая премия)-это плата за страхование которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договор или законом.

4. Страховая выплата(страховое возмещение)-это денежная выплата страховщиком страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Термин выплата применяется в личном страховании, а термин возмещение в имущественном страховании ответственности и рисков.

5. Страховой тариф(тарифная ставка или брутто ставка)-это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В основе построения страхового тарифа лежит вероятность наступления страхового случая.

Состав страхового тарифа:

А. Нетто ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нетто ставка должна обеспечивать баланс между страховыми взносами и страховыми выплатами.

Б. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и ведению страхового дела, а так же включает в себя заложенную норму прибыли.

6. Страховой интерес-это мера материальной заинтересованности ф. или ю.л в страховании. Он определяет 2 принципа страхового права:

А. Не может быть страхования при отсутствии страхового интереса.

Б. Страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

7. Страховая ответственность(страховое покрытие)-это обязанность страховщика произвести выплату при наступлении страхового случая.

Виды страховой ответственности:

А. Ограниченная страховая ответственность-это обязанность страховщика произвести выплату при наступлении конкретных заранее оговоренных страховых случаев.

Б. Расширенная страховая ответственность-это обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового случая, за исключением случаев заранее оговоренных.

8. Страховая сумма-это определенная договором или законом денежная сумма исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и выплаты.

--Это денежная сумма на которую застрахован объект страхования.

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключение договора страхования.

9. Убыточность страховой суммы-это экономический показатель деятельности страховщика характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности сравнивается с нормативом, который рассчитывается на основе средних данных за предыдущие годы.

10. Страховой риск-это вероятное случайное событие или совокупность событий на случай наступления которых проводится страхование.

Классификация страховых рисков:

1. В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая:

А. Более опасные риски.

Б. Менее опасные риски.

Более опасные риски это риски с вероятностью более чем 0.5, менее это меньше чем 0.5. Вероятность любого события заключена в пределах от 0 до 1, если вероятность равна 0, то событие считается невозможным, если 1 то событие считается достоверным. Если вероятность достигает крайних границ 1 или 0, то страхование проводится не может, за исключением некоторых видов страхования(Смешанное страхование жизни и пожизненное страхование).

2. В зависимости от величины страховой сумы.

А. Мелкие риски.

Б. Средние риски.

В. Крупные риски.

3. В зависимости от участия человеческой воли.

А. Объективные не зависят от человеческой воли и сознания.

Б. Субъективные - зависят.

4. В зависимости от количества застрахованных объектов

А. Универсальные. Охватывают большой объем объектов страхования.

Б. Индивидуальные. Относятся к отдельным объектам страхования.

5. В зависимости от проявления стихийных сил природы.

А. Катастрофические. Связаны с проявлением стихийных сил природы.

Б. Аномальные риски не связаны с проявлением стихийных сил природы.

6. Прочие риски(Экологические, политические, транспортные и технические).

Экологические связаны с загрязнением окружающей среды.

Политические риски связаны с противоправными действиями с позиции международного права.

Транспортные риски связаны со страхованием транспорта и грузов.

Технические связанные с техногенными авариями.

Страховая оценка и страховое обеспечение в имущественном страховании применяются.

11. Страховая оценка(страховая стоимость)-это критерий оценки страхового риска. В качестве критерия оценки выступает действительная стоимость имущества.

12. Страховое обеспечение-это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества принятой для целей страхования.

Методики в организации страхового обеспечения:

1.Система действительной стоимости. Применяется при полном страховании. Полное страхование это когда страховая сумма равна действительной стоимости имущества. Страховое возмещение в данной системе равно ущербу.

Пример: Рыночная стоимость авто 800 т.р.

Страховая сумма тоже 800 т.р.

Попал в аварию ущерб 50 т.р., страховое возмещение равно ущербу – 50 т.р.

2. Система пропорциональной ответственности применяется при неполном страховании это когда страховая сумма меньше действительной стоимости имущества. Система предусматривает выплату страхового возмещения в заранее зафиксированной доле. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба в которой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Страховое возмещение = страховая сумма/страховая оценка * ущерб.

Пример. Рыночная стоимость авто 800 т.р.

Страховая сумма 500 т.р.

Ущерб 200 т.р.

Страховое возмещение равно 500/800*200=125 т.р. примерно.

3. Система первого риска. Применяется при неполном страховании. Система предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического риска но не больше чем заранее установленная сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы вообще не возмещается.

Пример. Рыночная стоимость авто 800 т.р.

Страховая сумма 500 т.р.

Авто угнали, реальная сумма убытка 800 т.р., чему равно страховое возмещение?

Страховое возмещение 500 т.р.

Попал в аварию, сумма убытка 100 т.р., страховое возмещение 100 т.р.

4. Система предельной ответственности применяется при страховании сельхоз культур и предпринимательских доходов. Система предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходам.

Пример. При страховании урожая рассчитывают предел урожайности, он равен средней стоимости урожая за предыдущие 5 лет. Если фактическая урожайность больше предела, то возмещения не будет поскольку разница признается не ущербом, а доходом. Если меньше то считается ущербом и подлежит возмещению.

13. Франшиза может применятся в любом виде страхования – это освобождение страховщика от возмещения убытков не превышающих определенный размер. Она мб установлена в рублях или в % к страховой сумме.

Виды франшизы:

1.Условная франшиза(невычетаемая) – это освобождение от ответственности страховщика за ущерб не превышающий определенной суммы и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Пример. Страховая сумма 100 т.р.

Франшиза 1%

Фактический ущерб 500 р, страховое возмещение равно 0, т.к 500 р меньше 1% от 100 т.р.

Фактический ущерб 5 т.р., то и возмещение 5 т.р.

2. Безусловная (вычитаемая) франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий, при этом ущерб всегда возмещается за вычетом установленной франшизы.

«Договор страхования»

Это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулируется только ГК. Ст.929,934,940,942,943,944,957,958,959.

Договор страхования заключается в письменной форме ст.940 гк. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса ст. 957 гк.

Существенные условия договора страхования ст. 942:

1.Объект страхования.

2. Страховые риски на случай наступления которых осуществляется страхование.

3. Размер страховой суммы.

4. Срок действия договора страхования.

Другие условия договора страхования:

1.Наименование документа.

2. Наименование, адрес и банковские реквизиты страховщика.

3. ФИО страхователя и его адрес (для фл).

4. Наименование страхователя и его адрес(для юл).

5. Сроки и порядок уплаты страховых взносов.

6. Размер страхового взноса.

7. Порядок изменения и прекращения договора страхования.

8. Права и обязанности сторон.

9. Подписи сторон.

10. Оговорки(клаузула)например франшиза.

11. И иные условия.

Договор страхования всегда используется в добровольном страховании.

Страховой полис – это документ установленного образца выдаваемы страхователю, при этом полис удостоверяет договор страхования и содержит все его условия. Страховой полис всегда используется в обязательном страховании и в массовых видах добровольного страхования с преобладанием типовых стандартных условий. К страховому полису обычно прикладывают правила страхования по массовым видам добровольно страхования.

«Виды страхования»

1.Первичное

2.Сострахование

3.Перестрахование

4.Взаимное страхование

5.

6.

Первичное Страхование – это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний. Бывает индивидуальное и коллективное. Разница между ними в количестве страховщиков. Индивидуальное это предоставление страховой защиты одним страховщиком. Коллективное – это предоставление страховой защиты одновременно несколькими страховщиками.

Сострахование – это страхование, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования застрахован по одному договору страхования сразу несколькими страховщиками. В договоре сострахования оговариваются права и обязанности каждого страховщика, если они не определены, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем.

Применяется сострахование при страховании крупных объектов или опасных рисков.

Перестрахование ст.967 гк. Ст 13 фз. – это деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика связанных с принятием последним по основному договору обязательств по страховой выплате. Это передача риска от одного страховщика другому. В договоре перестрахования всегда участвуют 2 стороны:1.Страховая компания передающая риск – Перестрахователь (цедент). 2.Страховая компания принимающая риск на свою ответственность - перестраховщик (цессионарий). Риск мб передан по договору перестрахования целиком или частично(по видам рисков).

Основные формы перестрахования:

1.Факультативное перестрахование. Цедент предлагает цессионарию каждый конкретный вид отдельно. При данном перестраховании существует добровольность выбора и у цедента и у цессионария.

2. Облигаторное перестрахование. Цедент обязан передать а цессионарий обязан принять все риски. Права выбора нет ни у одной из сторон.

3. Смешанное перестрахование. Цедент имеет право передавать не все риски, а только определенные виды рисков по своему усмотрению, а цессионарий обязан их принять права отказаться у него нет.

Виды перестрахования:

1.Пропорциональное-это страхование, при котором страховая премия и страховое возмещение распределяется между цедентом и цессионарием пропорционально их долям ответственности.

2.Непропорциональное. Не предполагает пропорциональности деления страховой премии и страхового возмещения. Чаще всего применяется при смешанном перестраховании.

4. Взаимное страхование – это страхование имущественных интересов осуществляемое на взаимной основе путем объединения денежных средств хозяйствующих субъектов(предприятий и домашних хозяйств) ст.968 гк. Взаимное страхование осуществляется только на добровольной и взаимовыгодной основе

5. Неоднократное страхование(дополнительное) – это страхование одного и того же интереса против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях, при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает действительной стоимости объекта. Применяется оно только в имущественном страховании.

Двойное страхование – это такой вариант неоднократного страхования когда общая страховая сумма по всем договорам превышает действительную стоимость объекта. При обнаружении факта двойного страхования страховщик освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения.

Теория кончилась.

Практика:

«Личное страхование»

I.«Страхование жизни»

Страховые риски:

1.Страхование на случай смерти.

2.Страхование на дожитие до окончания срока страхования или до определенного возраста, оговоренного в договоре страхования.

Договор страхования жизни заключается на срок не менее одного года. Осуществляется только на добровольной основе. Договор страхования жизни регулируется ст.934 ГК.

Классификации страхования жизни:

1.По страховому риску:

А. На случай смерти.

Б. На дожитие, но бывает и

В. Смешанное.

2.По периоду действия страхового покрытия:

А. На определенный период времени (1,5,10 лет)

Б. Пожизненное страхование (на всю жизнь)

3.По виду уплаты страховых премий:

А. Страхование с периодическими премиями.

Б. Страхование с единовременной премией.

4.По виду страховых выплат:

А. Страхование с единовременной выплатой страховой суммы.

Б. Страхование с выплатой ренты.

5.По форме заключения договора страхования:

А. Индивидуальное страхование.

Б. Коллективное страхование(По количеству страховщиков).

Разновидности страхования жизни:

1.Срочное страхование жизни – это страхование на случай смерти на определенный срок. Страховой риск здесь только смерть, а срок страхования 1, 5 или 10 лет. В обязательном порядке назначается выгодоприобретатель. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Замена выгодоприобретателя возможна и регулируется ст. 956 ГК. Страхование не распространяется на следующих лиц:

А. Лиц старше 65-75 лет.

2.Лица страдающие психическими расстройствами.

3.Лица страдающие тяжелыми формами онкологических заболеваний.

4.Лица страдающие тяжелыми формами сердечно – сосудистых заболеваний.

2.Пожизненное страхование – это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица после заключения страхового договора когда бы смерть не произошла. Срок страхования – вся жизнь застрахованного лица. Страховой риск только смерть. Вероятность наступления страхового случая в данном страховании = 1, чем нарушает правило страхования, но это нормально. Цель пожизненного страхования накопить страховые взносы для выплат наследникам(выгодоприобретателям). Договор страхования предусматривает уплату периодических премий. Страховая выплата наследникам выплачивается в виде единовременной суммы, накопленной за счет страховых взносов. Страховщик не индексирует страховые взносы при выплате. Ограничений по страхованию нет.(По возрасту и т.п.)

3.Страхование на дожитие – это страхование на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования или до определенного договором страхования возраста. Страховой риск – это дожитие. Срок страхования 1, 5 или 10 лет при страховании до окончания срока страхования. Бессрочный договор при страховании до определенного возраста. Страховая сумма выплачивается только лично застрахованному лицу. Ограничений по возрасту и заболеваниям застрахованного нет. При страховании на дожитие установлены высокие страховые тарифы. Страховая выплата производится в виде единовременного платежа. При страховании на конкретный срок, предусмотрена уплата только определенных премий, а при страховании до определенного возраста предусмотрена уплата периодических премий.

4.Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти и на случай дожития в течение определенного периода времени. Срок страхования 1, 5 или 10 лет. Вероятность наступления страхового случая равна 1.

Смешанное страхование при риске смерть, имеет ограничение как по срочному страхованию жизни. Если риск дожитие, то ограничений нет.