5,6. Коммерческий банк и его функции. Структура балансового отчета кб. Активные и пассивные операции. Прибыль кб.

КБ являются частными организациями, организационно-правовая форма которых – акционерные общества (корпорации), целью которых является получение прибыли. Банки имеют законодательное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты. КБ выполняют два вида операций:

• Пассивные (по привлечению денежных средств: займы, депозиты, средства от продажи акций).

• Активные (направленные на получение дохода).

Активы	Пассивы
Резервы в ЦБ. Наличность в кассе. Ссуды, кредиты. Ценные бумаги (государственные или частные). Недвижимость. И другое.	Депозиты до востребования. Сберегательные депозиты. Срочные депозиты. Собственные капитал банка – уставной капитал, в том числе акции (собственность). Займы (у населения через облигации, у других КБ, у ЦБ).
Итого	Итого

Сумма активов всегда равна сумме пассивов.

Основную часть доходов в КБ составляет разница между суммой процентов по кредитам и суммой процентов по депозитам. КБ имеет доход от активных операций и несет издержки, которые включают: заработная плата персонала, затраты на оборудование, аренда помещений и т.д. Также, включается потеря от невозврата.

7. Противоречие между прибыльностью и ликвидностью банка. Система частных банковских резервов.

Коммерческие банки заинтересованы в том, чтобы выдавать как можно больше кредитов, тогда им будут платить за пользование деньгами, с другой стороны у банков должна быть определенная сумма денег, для того, чтобы рассчитаться с вкладчиками. Понятие ликвидности банка звучит так: способность вернуть вклады наличными деньгами. Банки вынуждены искать компромисс между прибылью и ликвидностью. Чем больше прибыльность, тем меньше ликвидность, и наоборот.

8. Фактические, обязательные и избыточные резервы кб.

Кредитные способности КБ определяются величиной избыточных резервов. K(R_изб) – максимальное количество денег, которое может выдать КБ в виде кредитов. K=R_факт - R_обяз. Если предположить, что КБ направят в резервы всю сумму депозита, то K=D – R_обяз=D – rr*D=D(1 - rr). Получаем R_обяз = rr*D. Один КБ может изменить предложение денег в экономике на величину избыточных резервов, т.е. на величину K. Но, вся банковская система может изменить предложение денег на большую величину.

9. Система безналичных платежей в экономике. Роль цб в этом процессе.

Допустим вкладчик КБ Альфа рассчитывается чеком с КБ ВТБ за какой-либо товар:

Таким образом ЦБ участвует в этом процессе.

10. Процесс мультипликации депозитов. Банковский мультипликатор.

Банк1: D₀=1000, в том числе R_обяз=100 и K₀=900. При условии, что rr=0.1, получаем.

Банк2: D₁=900, в том числе R_обяз=90 и K₁=810. Далее аналогично.

Банк3: D₂=810, в том числе R_обяз=81 и K₂=729. И так далее.

M=D₀+D₁+ D₂+…= D₀+ D₀*(1-rr)+ D₀*(1-rr)²…=D₀ =D₀ . Получили убывающую геометрическую прогрессию со знаменателем (1-rr)<1. Где M – максимальная сумма депозитов, открытых в банковской системе, с учетом первоначальной суммы.

это максимальная сумма, которую может создать банковская система из первоначального депозита, в то время как один банк может изменить предложение денег только на сумму выданного кредита.

В нашем случае при rr= 0.1 Mult=10, он показывает какую сумму депозитов может создать банковская система из каждой единицы вложенной на счет в коммерческие банки.