Платіжні системи, створені небанківськими установами [67]

№ з/п	Найменування платіжної системи	Найменування платіжної організації	Примітка
1	«Фінансовий світ»	ТОВ «Українська платіжна система»	Внутрішньодержавна система переказу коштів
2	«РОЗРАХУНКОВА ФОНДОВА СИСТЕМА»	ПАТ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «СУЧАСНІ КРЕДИТНІ ТЕХНОЛОГІЇ»	Внутрішньодержавна система розрахунків за угодами щодо цінних паперів
3	«Поштовий переказ»	УДППЗ «Укрпошта»	Внутрішньодержавна система переказу коштів
4	«ІнтерПейСервіс»	ПАТ «Запоріжзв’язоксервіс»	Внутрішньодержавна система переказу коштів
5	«ГлобалМані»	ТОВ «ГЛОБАЛМАНІ»	Внутрішньодержавна система переказу коштів

Діяльність, що пов’язана з випуском електронних грошей в Україні, регулюється Положенням про електронні гроші в Україні, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 25.06.2008 № 178, відповідно до якого випуск електронних грошей в Україні мають право здійснювати банки, які узгодили з Національним банком України правила системи електронних грошей.

За станом на 11.10.2010 Національний банк України узгодив правила такої системи електронних грошей табл. 2.3:

Таблиця 2.3

Система електронних грошей [67]

№ з/п	Найменування системи електронних грошей	Найменування емітента
1	«Максі»	ПАТ «ВіЕйБі Банк»

За станом на 11.10.2010 вимогам Положення про діяльність в Україні внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем відповідають документи таких систем, створених нерезидентами табл.2.3:

Таблиця 2.3

Внутрішньодержавні і міжнародні платіжні системи [67]

№ з/п	Найменування системи	Найменування платіжної організації міжнародної платіжної системи
1	Юнистрим	КБ «Юнистрим»
2	Visa International	Visa International Service Association
3	CONTACT	АКБ «РУССЛАВБАНК»
4	Western Union	Western Union Financial Services, Inc.
5	MoneyGram	MoneyGram Payment Systems, Inc.
6	MIGOM	КБ «Европейский трастовый банк»
7	Юнион Кард	ЗАТ «Процессинговая компания «Юнион Кард»
8	Анелик	КБ «Анелик РУ»
9	Живые деньги	ВАТ «Собинбанк»
10	Золотая Корона	ЗАТ «Золотая Корона»
11	Быстрая почта	ЗАТ «Райффайзенбанк»
12	Interexpress	АКБ «Интеркоопбанк»
13	VIGO	Vigo Remittance Corp.
14	American Express	American Express Company
15	«Золотая Корона – Денежные Переводы»	ЗАТ «Биллинговый Центр»
16	Xpress Money	Xpress Money Services Ltd.
17	Coinstar Money Transfer	Coinstar Money Transfer Ltd./Coinstar Eurasia Ltd.
18	MasterCard International	MasterCard International Incorporated
19	Международные Денежные Переводы ЛИДЕР	НКО ЗАТ «ЛИДЕР»
20	BLIZKO	ВАТ АКБ «Связь-Банк» / Coinstar Eurasia Ltd.
21	MONEY EXCHANGE	MONEY EXCHANGE, S. A.
22	U.S. Money Express	U.S. Money Express Co.
23	АЛЛЮР	ЗАТ «Компания объединенных кредитных карточек»
24	FLASHCHEQUE	ТОВ «ФЛЕШЧЕК»
25	Faster	АТ «БТА Банк»

Перелік банків і небанківських фінансових установ, які зареєстрували в Національному банку України договори про членство/участь у міжнародних платіжних системах, розміщено на офіційному веб-сайті Національного банку України.

Перелік платіжних систем і систем розрахунків постійно оновлюється та розміщується на офіційному веб-сайті Національного банку України.

За даними темпами приросту та відношень операції зняття готівки до операції на безготівковий розрахунок, можна зробити висновок, що клієнтська група змінює тенденцію користування платіжними картами в напрямку безготівкових розрахунків. Це підтверджує значимість торговельного еквайрінгу.

Аналізуючи досвід упровадження єдиних платіжних інструментів, стандартів, технічних платформ для платіжних систем на території Європейського Союзу, пропонується розробити необхідні заходи для зближення банківських систем України та Євросоюзу. Необхідною передумовою цього є проведення національних стандартів у відповідність із міжнародними, впровадження новітніх технологій обробки платежів як в українських банках, так і в національних платіжних системах – СЕП НБУ та НСМЕП.

На жаль, сьогодні і впродовж 2011 року, в Україні обсяги операцій з платіжними картками по отриманню готівки за платіжними картами становив 93% від загальної суми операцій, тоді як частка на безготівкові операції склала лише 7%. Головними причинами цього є висока вартість безготівкових розрахунків, нерозвиненість інфраструктури роздрібних безготівкових розрахунків платіжними картками в Україні, недостатній рівень обізнаності переважної більшості українського населення з перевагами безготівкових розрахунків з платіжними картами (рис. 2.1).

За даними рис. 2.1, можна помітити, що деяка частина власників карток відкривають більше одної карти, але причину цього можна помітити по діаграмі, аналізуючи те, що кількість активних карток на порядок менша за кількість карток в оберті, можна зробити висновок, що відкриваються нові картки, коли попередні або становляться втраченими, або закінчується їх термін дії. Аналізуючи графік в більш широких аспектах, можна помітити зростання кількості платіжних карт, які знаходяться в обороті, починаючи із січня 2010 року, та такий самий ріст за активними картками.

*мається на увазі активні карти, по котрим мінімум один раз на рік виконувалась транзакція

Рис. 2.1. Динаміка співвідношень власників активних та пасивних карток [91]

За наступними діаграмами можна проаналізувати ціновий ринок платіжних карток, зробивши висновки щодо тенденції розвитку ринку та перспектив використання платіжних карток (рис. 2.2).

За картками типу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS середня вартість відкриття карткового рахунку та щорічного обслуговування знижувалася протягом перших трьох кварталів 2011 року, досягнувши в кінці вересня значення 122,04 грн. на рік. Проте в четвертому кварталі тенденція змінилася на протилежну, і за останні три місяці 2011 року тариф незначно виріс до 125,45 грн., що на 6,14 грн. менше ніж було на початок 2011 року. Середня вартість відкриття карткового рахунку та щорічного обслуговування карток типу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD протягом першого півріччя 2011 року знизилася на 42,10 грн. до 504,11 грн. на рік. У той же час, у другому півріччі минулого року тариф підвищувався, досягнувши в грудні місяці значення 522,81 грн. на рік (рис. 2.3).

Рис. 2.2. Динаміка середньої вартості відкриття карткового рахунку та карткового обслуговування Visa/MasterCard [91]

Динаміка середнього значення тарифу за зняття готівки в банкоматах банку-емітента карти була негативною для всіх класів карт. Так, по картах класу VISA Electron/maestro за 2011 рік такий тариф знизився на 0,03 п.п. - з 0,57% від суми зняття на початок року до 0,54% на кінець. По картах класу VISA Classic/ MASTERCARD MASS за 2011 рік зниження склало 0,03 п.п., і на грудень 2011 року середній тариф досяг відмітки 0,55% від суми зняття. По престижних картах VISA Gold/ MASTERCARD GOLD зниження було більш суттєвим і за 2011-й рік склало 0,04 п.п. до 0,54% від суми зняття.

Рис. 2.3. Динаміка середньої процентної ставки за зняття готівки у банкоматі банку-емітента за картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS [91]

Протилежна динаміка була зафіксована для тарифу за зняття коштів у банкоматах інших банків. Так, за картками класу VISA ELECTRON / MAESTRO за 2011 рік середні витрати клієнта підвищилися на 0,03 п.п. до 1,44% від суми зняття. За картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS за 2011 рік зростання тарифу склало 0,02 п.п. з 1,41% до 1,43% від суми зняття на грудень 2011 року. За престижним картками типу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD підвищення було більш суттєвим і за 2011 рік склало 0,03 п.п. до 1, 44% від суми зняття на кінець року. Можна зробити висновок, що динаміка повинилася після кризової ситуації, тобто скоріше банки намагались заробити на процентній ставці за зняття готівки через інші банки (рис. 2.4).

Для тарифу за зняття готівкових коштів за кордоном в 2011 році було зафіксовано зниження по всіх класах карт. Так, за картками класу VISA ELECTRON / MAESTRO тариф за зняття коштів закордоном знизився на 0,03 п.п. з 1,50% до 1,47%. За картками типу VISACLASSIC / MASTERCARD MASS тариф зменшився на 0,04 п.п. до 1,49% станом на грудень 2011 року. За престижним картками класу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD в 2011 році зниження тарифу склало 0,03 п.п.

Рис. 2.4. Динаміка середньої процентної ставки за зняття готівки в банкоматах «чужих» банків на території Україні за картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS [91]

Середній відсоток нараховується на залишок по картковому рахунку за картками класу VISA ELECTRON / MAESTRO в 2010 році коливався в діапазоні 1,45-1,7% річних і за результатами року виріс на 0,16 п.п. За картками класу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS значення покизателя збільшилася на 0,23 п.п. з 1,56% від річних на початок 2010 року до 1,79% річних на кінець року. За престижним картками типу VISA GOLD / MASTERCARD GOLD підвищення було більш суттєвим і за результатами року становило 0,36 п.п. до 2,2% річних за станом на грудень минулого року (рис. 2.5).

Найдосконалішим в багатьох країнах світу способом вести безготівкові розрахунки, це використовувати чіпові платіжні карти, які використовуються не тільки в безготівкових розрахунках, чи отримання готівки, а й для посвідчення особи, отримання соціальних пільг у рамках соціальних програм державного значення, такі як медичні чи страхові послуги, знижки, чи інших додаткових можливостей.

Рис. 2.5. Динаміка середнього процента, який нараховується на залишок по картковому рахунку, у гривні для карт типу VISA CLASSIC / MASTERCARD MASS [91]

Завдяки їх високоефективній офф-лайн технології, яка не потребує оперативного зв’язку з банківським рахунком, під час виконання платіжних операцій з чіпових карток складніше зчитувати інформацію, а отже вони захищені від підробок та шахрайських операцій, що також цей факт підтверджується тим, що за 2010-2012 років не зафіксовано жодного випадку втрат від шахрайських операцій. Крім того, у вмонтованому мікрокомп’ютері може зберігається додаткова інформація – про інтегрований проїзний квиток у метро, пенсійне посвідчення, студентський квиток, страховка, бонусні програми торгівельно-сервісних мереж тощо.

Фахівці банківської справи акцентують увагу, що в Україні розвиток банківських операцій з чіповими платіжними картками гальмується багатьма факторами, серед яких приналежність до міжнародних систем-монополістів Visa та MasterCard. Ці системи чисельними вимогами та правилами не дозволяють поєднувати національні та міжнародні технології на чіпових платіжних картках, поєднувати ці технології з неплатіжними додатками, такими як соціальні, студентські, пенсійні, транспортними, бонусними тощо. Такі жорсткі вимоги спонукають українських банків не емітувати чіпові платіжні карти, які хоча і дорожче, але визнані найкращими за багатьма параметрів в усьому світі. Висока вартість цих карток виправдана тим, що гарантує держателю карти безпеку та захист інформації, що на ній зберігається, та надає можливість користуватися широким переліком зручних неплатіжних додатків. Саме з метою активації діяльності українських банків у напрямі емітування чіпових платіжних карт, НБУ ініціював створення НСМЕП, яка забезпечую здійснення розрахунків із використанням чіпових платіжних карток в Україні та сприяє розвитку і застосуванню їх неплатіжних додатків.

З метою вирішення питань подальшого розвитку соціальних чіпових карток в Україні у 2011 році, українськими банками насамперед необхідно замінити платіжні картки з магнітною смугою на чіпові платіжні картки, переобладнати власну інфраструктуру для приймання чіпових платіжних карток, а саме переобладнати платіжні термінали, банкомати, та запровадити соціальні, транспортні, митні, бонусні, та інші соціальні проекти на базі чіпових платіжних карток.

Що стосується безпосередньо сегмента грошових переказів, то тарифи на відправку грошей по Україні змінюються рідко, не стали винятком і останні місяці (рис. 2.6).

Наприклад, якщо говорити про динаміку середньої вартості переказів по Україні в національній валюті, то за цілий 2011 рік ці показники змінилися лише трохи і за деякими сумами: так, переказ 500 гривень в межах країни трохи подешевшав і став, в середньому, коштувати не 19,5 гривень, а 18,38 гривень; переказ 1000 гривень незначно подорожчав і тепер обійдеться в середньому банківському клієнтові не в 23,83 гривні, а в 24 гривні; а середня вартість переказу 5000 гривень також незначно подешевшала - всього на одну гривню, до 77 грн.

Рис. 2.6. Динаміка середньої вартості грошових переказів за кордон в інвалюті (дол. США) [91]

Великих змін зазнали тарифи по переказах інвалюти за кордон. Зокрема, середня вартість переказу 1000 доларів США з України тепер обійдеться на три долари або на десяту частину дорожче, ніж рік тому – в 33,2 долара (табл. 2.4).

Схожа ситуація і з іншими сумами: середня вартість переказу 500 доларів подорожчала з 19,6 до 22,17 доларів США; середня вартість переказу 2000 доларів – з 46,6 до 52,17 доларів США та ін.

За словами банківських фахівців, найближчі місяці 2012 року також не принесуть значних змін в сегмент грошових переказів. Зокрема, більшість експертів зійшлися на думці, що тарифи на послуги грошових переказів як по Україні, так і за кордон, значно збільшуватися не будуть (докладніше див. думку експертів нижче). Основні нововведення, на думку банкірів, як і раніше, будуть стосуватися технологічної сторони процесу, наприклад, переходу на оформлення грошових переказів через термінали. "Впровадження терміналів самообслуговування - це обов'язкове майбутнє технології здійснення грошових переказів. Ця послуга дозволить здійснювати операції без участі працівника банку. Однак впровадження всіх цих нововведень припускає колосальну роботу багатьох банківських служб і, перш за все, підрозділів інформаційних технологій, вимагає значних матеріальних витрат, але найголовніше - всі такі проекти обов'язково повинні пройти реєстрацію і узгодження в Національному банку України

Таблиця 2.4

Витрати клієнта при проведенні переказу в доларах за кордон при сумі (500 дол. США ) на 13.02.2012 р. [91]

Система	Витрати на переказ, дол.
Лідер	6,50
Алюр	10,00
Contact	10,00
Юністрім	10,00
MIGOM	12,00
Аверс	15,00
Privat Money	15,00
Coinstar (Travelex)	18,00
Xpress Money	18,00
RIA	20,00
Анелік	20,00
MoneyGram	35,00
Western Union	40,00

У 2012 році банки будуть продовжувати розвивати технології, які дозволяють клієнтам здійснювати грошові перекази, не виходячи з дому, наприклад, через інтернет, з мобільних телефонів або переказувати кошти за допомогою терміналів самообслуговування. Кредитні установи продовжать створювати власні системи для здійснення грошових переказів всередині банку або всередині груп банків. Українські локальні системи нададуть серйозну конкуренцію міжнародним системам на внутрішньому ринку, що з часом може позначитися на вартості послуг як на внутрішні, так і на транскордонні перекази.