Висновки

Дослідження ефективності міжнародних платіжних систем в умовах сучасних інформаційних технологій дозволило зробити ряд висновків науково-технічного та прикладного характеру.

1. На основі вивчення різних підходів до трактування категорій Платіжна система», «Міжнародна платіжна система», дані поняття одержали у роботі наступний розвиток, що виявилося в уточненні економічного змісту цих понять.

Важливим є те, що міжнародні платіжні системи представляючи свої послуги на ринку платіжних інструментів України, дають українським користувачам банківських послуг можливість користуватися усіма перевагами власників платіжних карток міжнародних платіжних систем.

2. На основі аналізу ринку міжнародних платіжних систем, виявлено тенденцію швидкого поширення платіжних засобів міжнародних платіжних систем в банківській діяльності України. Такі тенденції потребують ефективної системи взаємодії між фізичними, юридичними особами, банківськими установами та державою.

У Законі України „ Про платіжні системи та переказ грошей в Україні ” зазначено, що Платіжна система – платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу грошей.

3. Технічним забезпеченням діяльності платіжних систем, є POS-термінали, чи торгові термінали, призначені для обробки транзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток з магнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяє автоматизувати операції по обслуговуванню картки й істотно зменшити час обслуговування.

4. Проаналізувавши тенденції функціонування Банківської системи, можна зазначити, що вона намагається після третього кварталу 2011 року підвищити тарифи, для того щоб заробити на цих тарифах після кризового періоду, це як перший етап після кризового періоду – вийти на сприятливий фінансовий рівень для нормальної діяльності банку . Потім помічається спад тарифів, це означає другий етап відродження банків після кризового періоду - залучення нових клієнтів за рахунок зниження тарифів банківського обслуговування.

5. Дуже важливо зазначити, якщо вітчизняна банківська система буде успішно розвиватися, та постійно підвищуватиме якість обслуговування клієнтів, використовуючи досвід економічно розвинутих країн світу, якщо на практиці центральний банк буде доводити, що найголовнішим та першочерговим завданням є підтримання стабільності банківської системи, населення не буде знімати готівку одразу, при цьому користуватись коштами тільки за необхідністю, знаючи, що банк завжди матиме гроші для виконання доручення клієнтів, а здійснення безготівкових розрахунків із використання платіжних карт не завдасть їм збитків чи незручностей.

6. Проаналізувавши діяльність банків протягом 2011 року можна зазначити, що кількість банків-членів карткових платіжних систем зменшилась в 5 разів, що пояснюється ініціюванням процедури ліквідації банків. Станом на 1 січня 2011 року кількість таких банків склала 141 банк (81% від загальної кількості). Треба визначити, що загальна кількість клієнтів українських банків, які мають платіжні картки, протягом 2010 року збільшились на 5 47 тис. або на 1.3% (від 39,4 млн до 39,9 млн), з них юридичних осіб на 37 тис., або на 9% (із 409 тис. до 446 тис.), та фізичних осіб – на 510 тис, або на 1.3% (із 38986,2 до 39496,2 тис.).

7. Проведене дослідження діяльності Державного експортно-імпортного банку України, який було створено 3 січня 1992 року згідно з Указом Президента України №29 як державне підприємство. У 2009 році Банк перетворено на публічне акціонерне товариство із закріпленням у власності держави 100 відсотків акцій. Серед основних суттєвих змін у балансі Банку протягом 2010 року можна відзначити поповнення статутного капіталу на 6,4 млрд. грн., збільшення коштів, залучених від клієнтів на національному ринку, на 7,9 млрд. грн., своєчасне погашення кредитів НБУ та збільшення портфеля державних облігацій на 7,6 млрд. грн. Протягом року показник відношення операційних витрат до чистого операційного доходу покращився з 26,8% до 20,1%, як і співвідношення операційних витрат до середніх активів – з 1,9 % до 1,2%.

Чистий операційний дохід за 2011 рік збільшився на 27,4 млн. грн. або на 0,7% порівняно з 2009 роком і станом на 01.01.2012 становив 4 001 млн. грн.

У структурі доходів за 2010 рік найбільшу питому вагу мав чистий процентний дохід – 3 304 млн. грн. або 82,6%, і комісійний дохід – 502 млн. грн. або 12,6%.

Частка торговельного результату в структурі доходів у 2011 році збільшилась до 4,2% з 0,6% у 2010 році.

8. Важливо зазначити, що з метою забезпечення потреб власників карток у готівкових коштах Банком станом на 01.01.2011 сформовано мережу із 744 банкоматів. Крім того, клієнти ПАТ «Укрексімбанк» можуть отримувати готівку по платіжних картках за зниженими тарифами у банкоматах банків-партнерів. Кількість цих банкоматів, враховуючи банкомати стратегічного партнера ВАТ «Ощадбанк», станом на 01.01.2011 перевищила 2 200 одиниць.

Обсяг емісії платіжних карток міжнародних систем MasterCard Worldwide та Visa Int. по системі ПАТ «Укрексімбанк» станом на 01.01.2011 досяг 868 тис. карток.

9. Проведене дослідження банківської системи України, виявило цілий ряд «пластикових» новинок було запущено в 2011 році. По-перше, в серпні-2011 у банки запустили сервіс платежів за допомогою мобільного телефону, які користувач може здійснювати, встановивши спеціальну програму. По-друге, в грудні-2011 банками було запропоновано простіший у використанні сервіс мобільних платежів: власникові карти треба просто подзвонити на короткий номер і залишити доручення на здійснення платежу.

10. Ще одну технологію банки тільки почали впроваджувати в 2011 році - спеціальний стикер PayPass, який кріпиться на мобільний телефон або гаманець користувача і дозволяє здійснювати безконтактні платежі через спеціальний платіжний термінал.

Україна стала 38-ою країною світу, де з'явилася така технологія. Всього у світі за станом на другий квартал 2011 року було близько 100 мільйонів карт і приладів (механізм зберігання інформації можна вбудувати у брелок або годинник) було оснащено PayPass, встановлені більше 341 тисячі терміналів. Технології дистанційних платежів розвивала в 2011 році і Національна система масових електронних платежів. По-перше, НСМЕП випустила для власників своїх карт спеціальну флешку, що дозволяє проводити платежі через інтернет без наявності карти. По-друге, були випущені платіжні карти у вигляді карток microSD, за допомогою яких можна здійснювати платежі з мобільного телефону або комп'ютера.

12. Сучасні тенденції бізнесу платіжних карток в Україні безперечно пов’язані із розвитком високих інформаційних технологій. Сьогодні, щоб придбати якийсь товар, пересічному громадянину не обов’язково виходити з дому і ходити по магазинам, достатньо витягнути із гаманця платіжну картку і мати доступ до всесвітньої павутини Internet. Але такий комфорт і зручність, мають й іншу сторону монети – це шахрайство з платіжними банківськими картками, від яких страждають саме клієнти банків.

13. Однією з головних подій минулого 2011 року на ринку пластикових карт можна рахувати те, що цього року, нарешті, були остаточно введені зміни, які повинні дозволити українцям і гостям країни розплачуватися картою у будь-якій торговій точці. Зокрема, в червні-2011 Кабінет Міністрів вніс зміни в порядок ведення торгової діяльності і правила торгового обслуговування населення, згідно з якими усі підприємства роздрібної торгівлі і громадського харчування мають бути оснащені POS - терміналами і забезпечити покупцям можливість оплачувати товари і послуги пластиковою картою. Епопею по впровадженню карткових розрахунків всюди в магазинах і закладах громадського харчування Уряд почав ще в 2010 році, а завершити оснащення терміналами установи повинні були до кінця 2011 року.

Отримані результати дозволяють внести пропозиції спрямувати зусилля на вдосконалення законодавства в таких напрямах:

– надання гарантій вільного доступу на ринок платіжних систем і учасників платіжних систем, а також надання права платіжним системам і учасникам платіжних систем на вільний вибір механізму обробки платежів;

– боротьба з тіньовою економікою і зменшення готівкових платежів. Цьому можуть сприяти контроль за дотриманням вимог, які стосуються встановлення електронних терміналів у торговій роздрібній мережі, а також фіскальні стимули заохочення споживачів до використання електронних платіжних засобів. Дослідження свідчать, що чим менше електронних платежів на душу населення у країні, тим вищий рівень тіньової економіки (у відсотковому відношенні до ВВП) і навпаки;

 – і, нарешті, – удосконалення механізму захисту прав споживачів на ринку електронних платежів.

Загалом, експерти сходяться на думці, що український ринок безготівкових платежів має великий потенціал і потребує планомірного розвитку з урахуванням найкращого світового досвіду.