Деятельность коммерческих и других банков
В деятельности коммерческих банков выделяют пять основных функций:
Формирование ресурсов
Управление собственными активами
Управление платежными средствами
Осуществление межбанковских операций
Оказание финансовых и прочих услуг
В зависимости от срока депозитно-ссудных операций, размеров участия в капиталах предприятий и специализации различались 4 категории банков:
Депозитные банки, которые принимают вклады до востребования и срочные депозиты на срок более 2-х лет.
Крупные депозитные банки сочетают операции коммерческих инвестиционных банков.К таким операциям относят:
Покупка, андеррайтинг (покупка или гарантирование покупки ценных бумаг), продажа ценных бумаг
Прямые инвестиции в другие банки и финансовые институты, при условии обоснования из необходимости
Деятельности в качестве дилеров и брокеров, как членов Парижской биржи
Осуществление консультативных услуг исполнение функций депозитария для инвестиционных компаний
Прямые инвестиции в предприятия нефинансового характера в размере до 10%
Деловые банки – инвестиционные банковские фирмы, которые в 1045 г. были зарегистрированы и подчиняются соответствующему регулированию.
Наряду с общими чертами между депозитными и инвестиционными банками имеются определенные различия:
В общей сумме ресурсов деловых банков удельных вес их собственных капиталов выше, чем депозитных банков
В составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады до востребования
Учетно-ссудные операции депозитных банков играют большую роль, чем деловых банков
Удельный вес фондовых операций деловых банков больше чем депозитных, они вкладывают значительнее капиталы в акции промышленных и других предприятий.
Деловые банки специализируются в участии капиталов и управлении предприятиями, учредительской деятельности, долгосрочном кредитовании и финансировании.
Банки средне- и долгосрочного кредита (около 20% общего числа и баланса банков) – специализируются на депозитно-ссудных операциях сроком более 2-х лет
Государственные и полугосударственные финансовые институты, каждый из которых специализируется в определенном виде финансовых операций.
В 1984 году коммерческие и инвестиционные банки были объединены в Ассоциацию Французских банков. В их число входило 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.
В настоящее время во Франции насчитывается более 370 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом занятых 300 тыс. чел.
Важнейшую роль в регулировании деятельности кредитных учреждений играет Министерство экономики и финансов, а также Банк Франции. Они находятся во главе кредитной системы, причем их обязанности распределены примерно поровну. Министерство финансов, как правило, осуществляет общее руководство, а Банк Франции –аудит за деятельностью кредитных учреждений.
Однако на практике оба этих института работают в тесной взаимосвязи.
Наиболее значительной категорией кредитных учреждений являются коммерческие банки.
Эти банки чаще всего организованы в акционерные. Их деятельность заключается в приеме бессрочных вкладов для предоставления краткосрочных кредитов.
К основным видам краткосрочных кредитов относят:
Кассовые кредиты
Кредиты для финансирования долговых обязательств клиентов. Предоставляются в 2-х формах:
Учет векселей
Мобилизационный кредит
Кредиты под товары
Гарантийный кредит – гарантия банка об оплате обязательств клиента, в случае их непогашения.
Банки практикуют средне- и долгосрочных кредитов для финансирования покупок недвижимости, машин, оборудования, средств транспорта, информационных систем. Они представлены в тр формах:
Классические банковские суммы на определенный срок
Лизинговые соглашения ( наибольшее число в недвижимости)
Ссуды участия (совместные кредиты частных банков и государственных учреждений мелкому бизнесу)
К категории так называемых инвестиционных кредитных институтов относят:
Частные банки
Промышленные банки
Промышленные банки
Банки долго- и среднесрочного кредита
Финансовые компании.
Ипотечные банки
Свои долгосрочные обязательства ипотечные банки осуществляют в виде ипотечных займов предприятиям или частным лицам.
Банки развития объединяют общественные и частные фонды для финансирования операций, которые не могут быть рентабельными в короткий срок.
Инвестиционные банки страны не национализированы, но находятся под пристальным контролем со стороны государства.
Кроме банков в кредитно-финансовой системе Франции существуют и другие институты.
Принятый в 1983 г.закон определяет сберегательные кассы как «кредитные учреждения, не имеющие цели получения прибыли». С 1971 . сберкассы уполномочены выдавать займы частным лицам, а с 1978 г. – выдавать чековые книжки.
В стране действует сеть национальных сберегательных касс под эгидой государственной почтовой организации.
В настоящее время в стране насчитывается 440 ординарных сберкасс, которые осуществляют операции в определенных географических секторах.
Государственные сберкассы предоставляют три вида услуг:
Счета по сберегательным книжкам
Срочные боны
Почтовые чеки.
Госудасрвтенные органы ругулирования банковской деятельности условно подразделяют на три группы:
Консультационные органы
С 1945 г. функционирует национальный комитет по кредиту. Президентом является Министр финансов, а вице-президентом – управляющий Банком Франции. В комитет, состоящий из 46 членов, ходят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, предоставляющих различные отрасли хозяйства, утверждают министром финансов.
Основные функции Комитета:
Рассмотрение общих вопросов, связанных с кредитной системой
Опубликование ежегодных докладов о своей деятельности
Контролирование выданных кредитов
Консультационный комитет пользователей – занимается вопросами, связанными с защитой прав клиентов
Регламентирующие органы
Комитет по регламентации банковских деятельности в составе 6 человек тесно сотрудничает с Банком Франции.
Комитет имеет право:
Устанавливать правила функционирования кредитных учреждений
Выдавать предписания о финансовых условиях деятельности кредитных учреждений
Определять порядок открытия отделений и условия участия в капиталах других стран.
Комитет кредитных учреждений занимается более частными задачами, проводит аттестацию и выдачу лицензий. Основные функции:
Принимает решения, касающиеся деятельности кредитных учреждений
Проверяет, соответствует ли данное кредитное учреждение уставным требованиям