Тема1. Социально-экономическая сущность страх-ния, классификация в страх-нии

Страхование как экономическая категория. Страховые термины и понятия. Предметы и объекты страхования. Понятия риска в страховании, рисковый менеджмент. Виды и формы проведения страхования. Всеобщая классификация страхования

Страхование как экономическая категория

Страх-е предст-т собой отнош-я по защите имущ.интересов ФЛ и ЮЛ при наступл-ии опр-ых событий (страх. случаев) за счет ден.фондов, формир-х из уплач-х ими страх. взносов (страх. премий).

Страх-е возникло и развив-сь вслед-е эконом. необх-сти защиты человека и его имущ-ва от случайн. опасностей. В страх-ии реализ-ся опр-ые эконом-ие отнош-ия, склад-иеся м/у людьми в процессе произв-ва, обращ-я, обмена и потреб-я матер. благ. Периодическ. повторяемость событий стихийн. хар-ра, доказ-т, что они имеют объективный, закономерный хар-р, связ-ый с противоречиями эконом. отнош-й и проблемами техноген. хар-ра. Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий (экономическую категорию страховой защиты). Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками: наличие страхового риска (и критерия его оценки); случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; объективная потребность возмещения ущерба; формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; выражение ущерба в натуральной или денежной форме; возвратность страховых платежей; самоокупаемость страховой деятельности.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории: 1) рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим; перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий; 2) предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска; 3) сберегательная функция - в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка; 4) контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда; осуществляется финансовый страховой контроль за правилами проведения страховых операций.

Страховые термины и понятия

1. Объект страхования – не противоречащий законодательству РФ имущественный интерес, выступающий предметов договора страхования.

2. Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым последним по договору страхования обязательств по страховой выплате.

3. Страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями по закону.

4 Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

5 Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

6 Страховая премия – плата страхователя за будущий страховой случай.

7 Страховой полис (сертификат, свидетельство) – документ, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий сделку по страхованию.

8 Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба. Страховая компания заинтересована во франшизе, так как удешевляется страховая услуга. Выгодно это и клиенту, так как ему снижается тарифная ставка. Франшиза бывает условной – не возмещается сумма ущерба в пределах франшизы, если же ущерб больше франшизы, хоть на 1 рубль, то он возмещается полностью. А также безусловной – из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

9 Сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору.

10. Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

11 Страховая сумма - денежная сумма, которая предусмотрена Федеральным Законом и / или определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

12 Андеррайтинг – процедура по принятию, либо непринятию на ответственность страховщика заявленных рисков по оговоренному объекту страхования с установлением / согласованием страхового тарифа, франшизы.

13. Аддендум – дополнение к договору страхования, в котором содержатся изменения к раннее установленным условиям.

14 Страховой пул – объединение страховщиков для совместного страхования крупных рисков.

15. Сурвейер – агент, или эксперт по осмотру застрахованного имущества.

16. Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

17 Регресс – право требования страховщика возместить ущерб (в пределах страховой суммы) физическому, или юридическому лицу, по вине которого возник данный ущерб.

Предметы и объекты страхования

Объектом страхования всегда является имущественный интерес.

Для имущественного страхования объектом являются имущественные интересы, связанные:

1.с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)

2.обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам или окружающей природной среде (страхование гражданской ответственности)

3.осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В личном страховании имущественные интересы могут быть связаны:

1.с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан (страхование жизни)

2.с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг(страхование от несчастных случаев, болезни, медицинское страхование)

Предметы страхования – это конкретные виды материальных и нематериальных ценностей: здания, сооружения, транспортные средства, передаточные устройства, вычислительная техника, многолетние плодородные насаждения, животные, инвестиционные проекты, предпринимательские риски, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Понятия риска в страховании, рисковый менеджмент

В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Любой риск обладает следующими характеристиками:

1) наличие большого количества единиц, подверженных риску; 2) случайный характер потерь;

3) некатастрофический характер потерь; 4) возможность расчета вероятности потерь; 5) невысокая страховая премия.

Риск может быть страховым и не страховым.

Страховой риск — это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Остальные риски не страховые.

Для оценки риска как конкретного объекта страхования наиболее часто используются методы:

-средних величин — подразделение групп риска на подгруппы;

-процентов — скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;

-индивидуальных оценок — в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.

Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений; включает в себя:

-выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

-умение реагировать на возможные отрицательные последствия;

-разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия и т.д.

Методы управления риском:

Упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль. Предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место). Страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску. Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования: а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1) определение объекта страхования; 2) выяснение риска; 3) оценка риска; 4) выбор метода управления риском; 5) осуществление управления риском; 6) оценка результатов.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.

Виды и формы проведения страхования

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Виды страхования:

I. по признаку деления на материальные и нематериальные ценности

1. личное 2. имущественное

Личное страхование – это страхование имущественных интересов физических и юридических лиц, связанное с нематериальными ценностями, такими как: жизнь, здоровье, трудоспособность, дополнительные доходы (расходы) определенный уровень жизни (1. страхование жизни, страхование от несчастных случаев, 2. медицинское страхование)

Имущественное страхование – это страхование имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с материальными ценностями (1.страхование имущества, 2. стр предпринимательских рисков; 3. стр гражданской ответсвеннсти)

II. по роду опасности

1. страхование от огня и других стихийных бедствий

2. страхование кустарниковых насаждений, сельхоз культур, плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливни, пожара, вредителей и болезни

3. страхование сельскохозяйственных животных от риска массовых заболеваний, от подежа, вынужденного забоя

4. страхование от аварий, пожара, угона средств транспорта

III. по территориальному признаку

1. региональное страхование 2. страхование на территории РФ (внутреннее) 3. страхование на территории иностранных государств 4. смешанное

IV. по организационно экономической форме участия страховщиков в страховании крупных рисков

1 . прямое страхование 2. Сострахование 3. Перестрахование 4. страхование участниками страхового пула

Форма страхования – это способ вовлечения страхователей, страховщиков, застрахованных лиц и выгодоприобретателей страхование правоотношения.

Выделяют две формы страхования:

1. добровольное 2. обязательное

Обязательное страхование – это страхование осуществляющаяся в силу закона или иного нормативно-правового акта; выделяют четыре вида обязательного страхования:

1. обязательное страхование отдельного предмета (предмет залога, обязательное страхование гражданской ответственности владения транспортным средством, обязательное страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности);

2. обязательное личное страхование (обязательное страхование пассажиров, обязательное медицинское страхование, пенсионное страхование);

3. обязательное государственное страхование жизни и здоровья госслужащих и некоторых иных категорий граждан (депутаты, военные, судьи и другие);

4. обязательное государственное страхование имущества госслужащих и некоторых иных категорий граждан (госслужащие, работники закрытых административно территориальных образований, судьи, военнослужащие по контракту).

По 3 и 4 разновидностям в качестве страхователя выступает государство в лице соответствующего государственного (муниципального) органа, либо государственных муниципальных предприятий. Страхование осуществляется за счет средств бюджета соответствующего уровня.

Основные черты добровольного страхования:

- осуществляется на основе свободного волеизъявления сторон, исходя из оценки риска от своей финансовой возможности.

- основные моменты добровольного страхования урегулированы ГК и законом об организации добровольного страхования в РФ.

- все существенные условия договора устанавливаются по соглашению сторон.

- срок добровольного страхования ограничен сроком действия договора.

Всеобщая классификация страхования

Всеобщая классификация страхования – система деления страх-я на на отрасли, подотрасли, виды, звенья которой располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе клас-ции лежат различия в страховщиках, сферах их деят-ти, категориях страхователей, объеме страховой ответственности, форме проведения страхования.

Отрасли страх-я формируются по принципу однородности рисков. Если за основу принять объект страх-я/вид риска, то можно выделить 3 отрасли страхования: личное, имущественное, страх-е ответственности. ГК РФ как самостоятельную отрасль страх-е ответ-ти не выделяет: в части покрытия имущ.ушерба примен-ся нормы по имущ. страх-ю, а в части покрытия ущерба жизни и здоровью – по личному страхованию. Внутри отраслей и подотраслей выделяются виды страхования. Вид объед-т однородные объекты с характерными для них опасностями. Если объекты разграничить по объему страх.отв-ти, получим разновид-ти страх-я (напр, в страх-ии проф.отв-ти выдел-ся отв-ть бухгалтеров, врачей и т.д.)

Наряду с всеобщей класс-цией можно выделить классификации страх-я:

1. по роду опасностей (отражает объем страх.защиты имущ-ва от чрезвыч.событий): страх-е имущ-ва от огня, страх-е с\х культур от засухи, заморозков, вредителей и т.д.; страх-е с\х животных от рисков массового падежа, масс.заболеваний; страх-е от аварий, пожара, угона средств транспорта.

2. по территор. Признаку: региональное, внутреннее, внешнее, смешанное.

3. по организац.формам: акционерное, взаимное,государственное, кэптивное,оффшорное, банковское.

4. по формам участия страховщиков в страх-ии крупн.рисков: прямое страх-е, сострахование, перестрахование, страхование участниками страх.пула.