9. Предпринимательская деятельность на рынке страховых услуг

Важнейшим видом предпринимательства является спе­циализированная страховая деятельность. При страховом предпринимательстве страховые организации в соответ­ствии с законодательством и договором гарантируют стра­хователям возмещение ущерба при возникновении риска потери имущества, здоровья, жизни и других видов потерь. При этом страховые компании получают плату при заклю­чении договора страхования, т.е. компенсируют свои изде­ржки, вероятность риска, обеспечивая предприниматель­скую прибыль. Страховое предпринимательство является одним из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской дея­тельности дает определенную гарантию страхователю (юридическим и физическим лицам) получить соответствующую компенсацию при наступлении риска в их дея­тельности, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

Страховая деятельность осуществляется на основе до­говоров имущественного или личного страхования, за­ключаемых гражданином или юридическим лицом (стра­хователем) со страховой организаций (страховщиком).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск гибели (утраты), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

По договору страхования предпринимательского рис­ка может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (ли­цензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

10. Сущность предпринимательской среды

Под предпринимательской средой следует понимать ложившуюся в стране благоприятную социально-экономическую, политическую, гражданско-правовую ситуацию, обеспечивающую экономическую свободу дееспособным гражданам для занятия предпринимательской деятельностью, направленной на удовлетворение потребностей всех субъектов рыночной экономики.

Предприниматели функционируют в определенных условиях, составляющих в совокупности предпринима­тельскую среду, которая и представляет собой интегриро­ванную совокупность различных (объективных и субъек­тивных) факторов, позволяющих предпринимателям до­биваться успехов в реализации поставленных целей, в осуществлении предпринимательских проектов и догово­ров и получении прибыли (дохода). Как интегрированная сложная система предпринимательская среда разделяется на внешнюю независимую от самих предпринимателей, и внутреннюю, которая формируется непосредственно самими предпринимателями.

Предпринимательская среда складывается на основе развития производительных сил, совершенствования про­изводственных (экономических) отношений, создания благоприятного общественного и государственного кли­мата, формирования рынка как среды существования (деятельности) предпринимателей и других важнейших условий.

Эффективная предпринимательская среда должна обеспечивать цивилизованным и законопослушным предпринимателям необходимые экономические свобо­ды как первое и определяющее условие становления предпринимательства, а как второе условие — организа­ционно-хозяйственное новаторство. Эти два важнейших составных элемента предпринимательской среды зафик­сированы в Конституции РФ. В частности, в ней записа­но, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предприниматель­ской деятельности; никто не может быть лишен своего имущества (как материальной основы предпринима­тельской деятельности) иначе как по суду; владение, пользование и распоряжение землей и другими природ­ными ресурсами осуществляется их собственниками свободно; в РФ гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности и, наконец, признаются и равным образом защищаются частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.