2. Формы денег
Принято выделять такие основные формы неполноценных денег:
■ бумажные деньги (казначейские обязательства);
■ билонную (разменную) монету;
■ банковские обязательства (банкноты);
■ депозитные деньги;
■ электронные деньги.
Все они применяются как деньги лишь потому, что у экономических контрагентов, которые их получают как платеж, существует уверенность в возможности использовать их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия к этим формам становится решающим для их функционирования как денег, благодаря чему они получили также название кредитных.
Бумажные деньги – это неразменные на металл знаки стоимости, которые выпускаются государством для покрытия своих (бюджетных) расходов, наделяются принудительным курсом и признаются законодательно обязательными к приему во всех видах платежей. Возникновение бумажных денег обусловлено теми же объективными причинами, которые привели в конечном итоге к демонетизации золота. Однако в каждом конкретном случае к выпуску бумажных денег государство побуждают более «прозаичные» причины. Прежде всего, это – необходимость покрыть дефицит государственного бюджета. Определяющими признаками бумажных денег также является нестабильность их курса и неминуемое обесценение. Эти признаки присущи, прежде всего, деньгам, которые эмитируются непосредственно правительством в лице Министерства финансов. Обычно они называются казначейскими билетами, обязательствами и т.п.
Билонная монета. Сам термин «монета» происходит от лат. «moneo» – давать совет. В Древнем Риме богиней, которая предоставляла советы, считалась Юнона; и в знак благодарности ей за полезные советы римляне на территории храма Юноны чеканили монеты и называли их так. В Украине монеты чеканили во времена Владимира Великого (конец Хв.); их делали из золота и назывались «златниками». К ХІІв. в России появились серебряные платежные слитки – гривны. «Гривна» как денежная и весовая единица Древней Руси происходит от наименования обруча – украшения из золота или серебра, который носили на шее («загривке»). Часть этого обруча (рубленная гривна), которая обращалась в роли денег, стала основой наименования денежной единицы «рубль».
Новый этап в развитии монеты связан с возникновением билонной монеты, то есть разменной, с мелкой стоимостью. Она предназначена для обеспечения нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Главное отличие ее заключается в том, что она чеканится не из драгоценного металла. Преимущества билонной монеты (дешевизна, продолжительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, когда полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». И сегодня она широко используется во всех странах.
Банковские деньги – это тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связан с потребностями оборота. В этом состоит их принципиальное отличие и преимущество относительно бумажных денег.
С развитием банковского кредита и банковского дела вообще банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства – банкноты, которые постепенно превратились в универсальное платежное и покупательное средство и стали самостоятельным видом кредитных денег – банковскими деньгами. Со временем, когда банки стали широко привлекать банкноты от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег – депозитные деньги.
Банкнота в самом общем трактовании является простым векселем эмиссионного банка.
Депозитные деньги – это разновидность банковских денег, которые существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещевого выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов – чеков, платежных доверенностей, пластиковых карточек и т.п.
В современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой, их доля составляет примерно 90% всей денежной массы в обороте. Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, с помощью которых перечисление денежных сумм по счетам в банках осуществляется автоматически через компьютерные системы по непосредственному распоряжению владельцев текущих счетов.
Носителем электронных денег является пластиковая карточка – именной денежный документ, который выдается банком владельцу текущего счета и дает ему возможность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования денежной наличности. Система электронных платежей в Украине внедрена НБУ в сентябре 1995г. Ее целью было создание национальной системы расчетов за товары и услуги с помощью пластиковых карточек, а также создание необходимой инфраструктуры для обслуживания карточек международных систем.