9. Межбанковские расчетно-кредитные отношения

Для осуществления межбанковских операций банки устанавливают корреспондентские отношения. Открытию корреспондентских счетов предшествует процесс установления целесообразности открытия корсчёта в данном банке, оценки рисков, связанных с открытием счёта, рассмотрения альтернативных вариантов.

Обмен сообщениями между банками осуществляется через систему S.W.I.F.T.

Банки-корреспонденты ЗАО «МТБанк», в которых открыты счета типа НОСТРО: Deutsche Bank Trust Company Americas, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, ОАО «БПС-Банк» (JSC BPS - Bank), Bank Pekao S.A., JSC «NORVIK BANKA» E.B, SEB Bank, ГПБ (ОАО) (Gazprombank), Банк ВТБ (открытое акционерное общество) VTB Bank (open joint-stock company), "Райффайзен Банк Аваль" (Raiffeisen Bank Aval).

Банки-корреспонденты, у которых в ЗАО «МТБанк» открыты счета типа ЛОРО: AS «GE Money Bank», AS «RIETUMU BANKA», AS «Айзкрауклес Банка», AS «TRASTA KOMERCBANKA», ОАО «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК», КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО), ЗАО КБ «Златкомбанк».

ЗАО «Минский транзитный банк» является одним из операторов рынка межбанковских кредитов и депозитов.

Под межбанковским кредитом понимается предоставление кредитных ресурсов банком другому банку в любой форме, кото­рая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам (овер­драфт) по корреспондентским счетам банков, исполненным га­рантиям, выданным за другие банки.

Выдача межбанковского кредита сопровождается заключением соответствующего договора.

Кредитные отношения между ками Республики Беларусь регламентируются Национальным банком в меньшей степени, чем отношения по кредитованию субъектов хозяйствования. Однако для межбанковских кредитов и кредитов клиентам су­ществует ряд общих требований:

• ограничение максимального размера кредита, выдаваемого одному заёмщику;

• необходимость документального оформления кредитных сде­лок;

• применение форм обеспечения возвратности кредита;

• необходимость формирования специального резерва на по­крытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску.

Межбанковские ресурсы могут предоставляться на кредит­ной или депозитной основах. В зависимости от используемого механизма предоставления ресурсов сделки между банками оформляются кредитными или депозитными договорами. Для получения межбанковских кредитов (депозитов) банк-заёмщик представляет необходимый пакет документов. Банк, размещающий денежные средства в форме кредитов и депозитов, принимает решение о возможности размещения средств с учётом кредитоспособности банка-контрагента и своевременности исполнения им своих обязательств. В основном договоры заключаются на конкретные сроки. Но одной из особенностей межбанковских кредитов является воз­можность заключения договоров в бессрочной форме. Такой кредит после предварительного уведомления заемщика может быть востребован банком-кредитором в любое время.

Кредиты, предоставляемые Национальным банком, высту­пают формой рефинансирования банков в ходе осуществления денежно-кредитного регулирования. Посредством рефинансирования решается ряд задач: обеспечивается необходимый прирост ликвидных ресурсов банка; сглаживаются текущие колебания уровня ликвидности бан­ковской системы; оказывается индивидуальная поддержка банкам, испытыва­ющим временные финансовые трудности; через коммерческие банки оказывается кредитная поддер­жка государственных программ, отдельных отраслей и пред­приятий.

Коммерческие банки должны отвечать ряду требований, что­бы иметь право на получение кредитов Национального банка: они должны соблюдать все установленные Национальным банком экономические нормативы, своевременно и в полном объёме выполнять обязательные резервные требования, своевременно и в полном объёме предоставлять Нацио­нальному банку отчётность, не допускать просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ранее Национальным банком, и процентам по ним.

Для получения целевых кредитов банки обращаются в Наци­ональный банк с ходатайствами, которые должны содержать экономические обоснования потребности в кредите, информа­цию о финансовом положении предприятий, для которых ис­прашивается кредит. Целевые кредиты выдаются, как правило, в виде открытия кредитных линий. Формами обеспечения его возврата Нацио­нальному банку может быть залог имущества банка или гаран­тия правительства. Иногда допускается перезалог имущества субъектов хозяйствования, принятого в залог банком при выда­че кредита.

Одной из особенностей выделения целевых ресурсов коммер­ческим банкам для кредитования конкретных субъектов хозяй­ствования является установление Национальным банком (для коммерческих банков) предельного размера маржи.

Нецелевые кредиты Национального банка могут предостав­ляться на краткосрочной и среднесрочной основах. Основная цель рефинансирования коммерческих банков на краткосрочный период – оперативное регулирование их крат­косрочной ликвидности. Для этого Национальный банк осущес­твляет следующие операции: выкуп у банков ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Национального банка (операции РЕПО); покупку иностранной валюты на условиях СВОП; предоставление однодневного расчётного кредита (кредита овернайт).

Ломбардный список Национального банка Республики Бела­русь представляет собой перечень наименований ценных бумаг, которые являются приемлемыми для обеспечения ломбардных и других кредитов Национального банка. Такими бумагами могут быть государственные краткосрочные облигации (ГКО), дол­госрочные государственные облигации (ДГО), государственные долгосрочные облигации с купонным доходом (ГДО), ценные бу­маги Национального банка (за исключением векселей). По сделкам РЕПО может предусматриваться фиксированная или открытая дата. Последняя предполагает выкуп ценных бу­маг в любое время или в любое время после определённой даты.

При проведении операций СВОП Национальный банк поку­пает у банков иностранную валюту по курсу, действующему на дату совершения сделок, с обязательством продажи той же сум­мы иностранной валюты через определенный срок по более вы­сокому курсу. При заключении сделок СВОП используется процентная ставка не ниже официальной ставки рефинансирования Нацио­нального банка Республики Беларусь.

Однодневный расчётный кредит (овернайт) предоставляется коммерческим банкам для обеспечения бесперебойности расчё­тов в пределах установленного для каждого банка индивидуаль­ного лимита. При этом предусмотрен залог коммерческим бан­ком ценных бумаг. Однодневный расчётный кредит должен быть погашен на следующий за днём выдачи рабочий день. Для его получения коммерческий банк должен накануне осущес­твить перевод ценных бумаг на счёт Депо Национального банка. Суммарный объём переданных таким образом в залог ценных бумаг должен обеспечивать возврат не только кредита, но и процентов по нему. Ставка по однодневному расчётному кредиту несколько выше базовой ставки рефинансирования Националь­ного банка Республики Беларусь.

Рефинансирование банков на среднесрочный период осущес­твляется Национальным банком Республики Беларусь посред­ством выдачи ломбардного кредита и прочих нецелевых кредитов.

Для учёта межбанковских операций используются счета 1 класса. На активных счетах учитываются средства, размещённые в Национальном банке и центральных банках других стран, средства, размещённые в других банках, как в уполномоченных, так и в иностранных. Средства размещаются на корреспондентских счетах (счетах «Ностро»), счетах до востребования, срочных вкладах (депозитах), в виде кредитов.. На пассивных счетах учитываются: средства Национального банка, размещенные на вкладных счетах до востребования, срочных вкладов либо кредиты, полученные от Национального банка в порядке рефинансирования и др., средства других банков, размещённые на корреспондентских счетах (счета «Лоро»), прочих счетах до востребования и срочных вкладах, а также полученные от банков кредиты.