ВОПРОСЫ К ЭКЗАМЕНУ
Страховая услуга, страховой продукт. Особенности страхования туристов (путешественников);
Классификация страхования в туризме;
Страховые сервисные компании assistance,
Критерии выбора страховой компании туристическими организациями и туристами;
Действия туриста (путешественника) при наступлении страхового случая;
Туристские формальности. Паспорта, визы, таможенные правила. Валютный контроль. Безопасность путешествия;
Государственная политика в области обеспечения безопасности потребителя туристских услуг;
Безопасность международного туризма, международный опыт по разработке мер безопасности туризма;
Ответы.
Вопрос 1.
Понятие «услуги», по словам Дэвида Бланда, является фундаментальным в страховании. Страховщик продает страхователю обещания. При этом исполнение контракта может быть подтверждено только со временем.
Страхователю выдается документ - полис, который подтверждает факт заключения договора между ним и страховщиком. Договор обеспечивает денежный платеж (или иногда предоставление имущества), эквивалентный стоимости ущерба (при страховании имущества и ответственности), или заранее фиксированного размера (при страховании жизни). Страховая компания не выделяет в своем резервном фонде или активах отдельной доли в обеспечение обязательств перед каждым конкретным клиентом на случай наступления застрахованного риска. Единственной целью общего фонда является выплата по любому реально наступившему застрахованному риску.
Законодательство стран Европейского Союза, правовые акты ВТО не содержат прямого определения понятия "страхование" или "страховая услуга". Генеральное соглашения о торговле услугами (ГАТС) предполагает использование национального определения "страхования" и субъектов, имеющих право на оказание объединяемых этим понятием услуг.
Согласно ГАТС понятие "страховая услуга" объединяет:
• услуги по проведению прямого страхования
(включая сострахование), в том числе:
- по страхованию жизни;
- по страхованию иному, чем страхование жизни;
• услуги по перестрахованию и ретроцессии;
• услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов;
• услуги, связанные со страхованием, такие как консультационные и актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулированию убытков.
Страховой продукт представляет собой четко описанные и стандартизованные условия страхования, закрепляемые в виде полиса (договора страхования), созданные на основе какого-либо вида страхования и ориентированные на определенный сегмент потребителя страховой услуги.
Можно воспользоваться следующей моделью страхового продукта для рисковых видов страхования:
СП = (O,Y,U,S,T,R,B; My,Ms,Mu,Mт; GV),
где О - объект страхования;
Y- страховое событие (случайное событие);
U - страховой ущерб (случайная величина);
S - страховая сумма;
Т - страховой тариф;
R - сумма страховой премии;
В - сумма страховой выплаты (случайная величина);
Му - методика оценки вероятности наступления страхового события;
Ms - методика оценки стоимости объекта страхования;
Ми - методика оценки страхового ущерба;
Мт - методика обоснования страхового тарифа;
GV - множество маркетинговых параметров страхового продукта.
Совокупность базовых параметров (О, Y, U, S, T, R, B) и методик (My, Ms, Ми, Мт) составляет множество видовых признаков страхового продукта, т.е. признаков, присущих всем страховым продуктам данного вида. Разнообразие и индивидуальный характер страховых продуктов отдельных страховых компаний формируется за счет различных схем уплаты страховых премий и выплат страхового возмещения, а также включения различных сервисных услуг в состав страхового продукта.
Страхование в туризме — особый вид, обеспечивающий страховую защиту
имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских
поездок, путешествий, шоп-туров и т. п. Относится оно к рисковым
видам страхования, наиболее характерной чертой которых является
их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).
Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственностиперевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.
В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового
случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую,
административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.)
страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.
Главным недостатком компенсационной схемы страхования является
то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных
средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий
в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении
на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко.
По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры — одна или несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя.