Тема №6, «Кредитная система». (2 лекции)
План:
1.Понятие о кредитной системе:сущность,элементы,законодательные основы в РФ.
2.Центральный банк:происхождение,функции. ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России
3.Операции Центрального банка,доходы,расходы.
4.Денежно-кредитная политика Центрального банка,ее особенности в России.
5.Коммерческий банк: сущность,функции .ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ».
6.Операции коммерческого банка,доходы,расходы,ликвидность,их специфика в России.
7.Кредитный механизм:сущность,элементы,проблемы в РФ.
1.вопрос.
Что касается понятия «кредитная система», то оно, также как и «финансовая»,трактуется сегодня односторонне – как совокупность институтов, органов управления. Например: «Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию
и мобилизацию денежного капитала.»
Выше уже было отмечено, что финансовая, кредитная, валютная и любая другая экономическая система выступают системами управления. В их состав входят субъект и объект управления и связующее их звено – механизм (цель, принципы, методы, организационные формы, техника).
Таким образом, кредитная система – это система управления движением товарных или денежных ресурсов на основе возвратности, срочности, платности.
Рассматривая сущность кредитной системы, следует также обратиться к распространенному в теории и практике отождествлению кредитной и банковской систем. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности в РСФСР» записано: «Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности … имеет право осуществлять банковские операции».
Управленческий и системный подход позволяет размежевать приведенные понятия.
Прежде всего, в отличие от кредитной, банковская система – это система управления посреднической деятельностью в платежах, кредите; эмиссией кредитных денег и орудий их обращений др. операциями на денежном рынке.
Субъектом управления в кредитной системе могут выступать банки (банковский кредит), предприятия (коммерческий кредит), торговые организации и финансовые компании, физические лица (потребительский кредит) и др.
В банковской системе органами управления выступают центральный и разнообразные коммерческие банки.
Объектом управления в кредитной системе выступают различные формы кредита, виды кредитных сделок; в банковской – все виды операций, выполняемых банком (в современной практике до 300 видов).
Механизм управления в кредитной системе включает цель, принципы, методы, организационные формы, технику кредитования; в банковской – те же элементы применительно к различным видам банковской деятельности.
Следовательно, связи данных систем многоуровневые, иерархические, а не прямолинейные.
Рассмотрим содержание кредитной системы, опираясь на изложенное понимание ее сущности.
Объектом управления в кредитной системе выступают различные кредитные отношения, классифицируемые с учетом особенностей их субъектов через понятие «форма».
Наиболее часто выделяются пять форм кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный.
К объектам управления в кредитной системе можно отнести и другие формы движения денежных ресурсов, организуемые на основе возвратности, срочности, платности страховыми, инвестиционными, финансовыми, трастовыми, факторинговыми и другими компаниями и фондами как профессиональными участниками денежного рынка.
Следующим элементом кредитной системы выступают субъекты управления или кредитные институты.
Общим для всех органов управления в кредитной системе является денежное посредничество, т.е. привлечение временно свободных средств населения, предприятий, государства и коммерческое их размещение, превращение в капитал.
Однако, помимо перераспределительной, одни кредитные институты исторически выполняют ряд других специфических функций, являются универсальными. Другие – узко специализированы.
Первую группу образуют банки, вторую – прочие финансово-кредитные учреждения.
Механизм управления в кредитной системе, как уже было отмечено выше,
,включает:цель,принципы,методы,организ. формы,технику управления кредитом.
Деятельность кредитной системы регулируют в РФ два ФЗ « О Центральном банке РФ(Банке России)» и «О банках и банковской деятельности РФ».
2.Вопрос.
В современной экономике банковская система выступает, в основном, двухуровневой: центральный эмиссионный банк и коммерческие банки.
Центральные банки в их современном виде существуют сравнительно недавно. На ранних стадиях развития капитализма четкое разграничение между центральными (эмиссионными) и коммерческими банками отсутствовало. Коммерческие банки активно прибегали к выпуску банкнот для накопления капитала.
По мере развития экономики и государства в кредитной системе происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих, а затем и в одном коммерческом банке, за которым и было закреплено монопольное право на выпуск денег. В начале такой банк назывался эмиссионным, или национальным, а в дальнейшем – центральным.
Центральные банки в их современном виде возникли в XIX веке, в России, например, в 1860 году.
На современном этапе центральные банки есть практически во всех странах мира, однако их статус, деятельность, место в банковской системе имеют как общие, так и специфические признаки, обусловленные особенностями их политического и финансово-экономического развития.
Основная особенность Центрального банка состоит в том, что он сочетает в себе отдельные черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства, располагая властными полномочиями по регулированию денежно-кредитной системы.
Достижение главной цели – стабильности денежной системы – предполагает определенную независимость ЦЭБ от исполнительной власти, которая включает ряд элементов:
самостоятельность в принятии решений в сфере денежно-кредитной политики;
особые отношения с правительством;
подотчетность банка;
особая организационно-правовая форма;
бюджетная независимость банка;
особый юридический статус имущества ЦЭБ.
Каждый из перечисленных элементов может по содержанию и по форме существенно отличаться в разных государствах. Обобщенно в странах, для которых традиционно характерны централизм и сильная политическая власть, центральный банк пользуется гораздо большей самостоятельностью.
В реальных условиях независимость многих центральных банков оказывается ограниченной – в частности, в результате конфликтов, возникающих из-за противоречий между декларируемыми правительством задачами экономической политики и необходимостью поддержания стабильности национальной денежной единицы, которую призван обеспечить центральный банк.
В западной литературе глубокое противоречие вокруг деятельности центрального банка получило название «магического четырехугольника», где в качестве углов выступают экономический рост, проблема занятости, стоимость денег и, наконец, сбалансированность платежного баланса. Решить эти проблемы одновременно трудно, но стремление к их преодолению подсказывает конкретные действия банка.
Эффективная деятельность ЦБ обеспечивается также системой их организации и управления. В экономической литературе отмечают две модели организационного строения центральных банков развитых стран, которые определяются многообразием выполняемых ими функций.
В соответствии с первой моделью центральный банк проводит денежно-кредитную политику, рассматриваемую как часть инструментария, которым располагают органы власти для регулирования экономики. Денежно-кредитная политика, как и бюджетная, структурная политика, политика доходов, используется для достижения целого ряда экономических и социальных задач правительства. Такая модель организации деятельности центральных банков характерна, например, для Франции, Великобритании, Японии.
Согласно второй модели перед центральным банком ставится конкретная цель – поддерживать стабильность цен (или нечто подобное) с помощью специально предназначенных для этого инструментов денежно-кредитной политики, на которую не оказывают давление политические власти. В рамках такой модели, существующей, например, в Германии и Нидерландах, центральный банк является одновременно и независимым, и выполняющим строго определенные задачи. Эту организационную модель помимо государств с федеративным устройством, в которых центральные банки, как правило, уже давно являются независимыми, в настоящее время используют многие страны мира.
В РФ деятельность Центрального банка регулируется Федеральным Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», которым предусмотрено, что Банк России является юридическим лицом, субъектом федеральной собственности с особым статусом. Это экономически самостоятельное учреждение, существующее на собственные доходы. Банк России не отвечает по обязательствам государства, равно как и государство не отвечает по обязательствам банка.
Цель деятельности Банка России – обеспечение устойчивости российской валюты, покупательной способности рубля и минимизации инфляции, а также эффективности и стабильности всей банковской системы, системы расчетов в интересах экономики в целом. Получение прибыли не является целью банковской деятельности.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального собрания; два раза в год перед ее депутатами делает доклад об основных направлениях денежно-кредитной политики, годовом отчете. Годовой отчет, ежемесячная банковская отчетность, данные о денежном обращении, операциях подлежат публикации.
В Федеральном законе о Центральном Банке РФ содержатся также нормы, определяющие функции, операции, денежно-кредитное и банковское регулирование, надзор, организацию денежного обращения, взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и местного самоуправления и др.
В начале 2011г правительством РФ была разработана Стратегия развития банковского секто
ра до 2015 г.Она предполагает,в частности, ряд изменений в федеральных законах касающихся и ЦБР.
Важное место в теории для характеристики Центрального банка отводится его функциям, под которыми понимаются виды деятельности. Наиболее распространена следующая их трактовка:
эмиссия наличных денег
На ранних стадиях развития банковского дела строгого размежевания между коммерческими и эмиссионными банками не было – законодательство не запрещало коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты. В XVIII в. и в начале XIX в. коммерческие банки обычно пользовались эмиссией банкнот для увеличения ресурсов, роста пассивов. С середины XIX в. происходило все большее разграничение функций между коммерческими и эмиссионными банками. Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало подвергать ее жесткой регламентации; коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссию банкнот, так как это расстроило бы денежное обращение страны. Такое право было закреплено исключительно за эмиссионными банками.
Так сложилась современная двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального эмиссионного банка.
«банкир правительства»
Эмиссионные банки являются банкирами государства. Они, как правило, выполняют важную роль по эмиссионно-кассовому исполнению государственного бюджета, а также обслуживают государственный кредит – размещая облигации государственных займов, государственные краткосрочные облигации, казначейские обязательства на денежном рынке.
При этом необходимо различать взаимоотношения государства и центрального банка при устойчивом и неустойчивом состоянии государственных финансов. При устойчивом состоянии государственных финансов кредитование центральным банком ограничивается кредитованием краткосрочных потребностей государства для финансирования кассового дефицита государственного бюджета, при котором он вскоре покрывается из обычных доходов государства. Кассовый дефицит – это временный дефицит на протяжении нескольких месяцев, когда государственные доходы не покрывают текущие государственные расходы. Кредитование такого дефицита не представляет угрозы для денежного обращения, поскольку ссуда, выданная в данном квартале, как правило, погашается в следующем же квартале. В тех случаях, когда дефицит государственного бюджета приобретает систематический характер и правительство постоянно пользуется кредитами центрального банка для покрытия дефицита государственного бюджета, ссуды государству становятся фактором инфляции.
Выступая банкиром правительства, ЦБ также хранит золото-валютные ресурсы страны; устанавливает и регулирует официальный валютный курс, платежный баланс; представляет государство в международных и региональных валютно-финансовых организациях и др.
«банк банков»
На практике это означает, что все кассовые резервы, включая валюту, концентрируются в Центральном банке, и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков, а также купли-продажи валюты через учреждения Центрального банка. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство Центрального банка, а в случае необходимости – получают кредиты Центрального банка. В итоге и наличные, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в Центральном банке и его учреждениях. Кроме того, он осуществляет регулирование, координацию и надзор за их деятельностью.
Все эти направления деятельности Центрального банка РФ регламентированы Федеральным законом о Центральном банке РФ (Банке России) (гл.1, ст.3).