Електронні гроші.

У сучасних умовах відбувається широке впровадження електронних платіжних засобів (так званих електронних грошей) у системі безготівкових розрахунків. Саме електронні гроші – основний платіжний засіб електронної комерції. Електронні гроші – це умовна назва коштів, які використовуються їхніми власниками на основі електронної системи банківських послуг. Електронні гроші застосовуються завдяки впровадженню у розрахунках комп'ютерної техніки і сучасних систем зв'язку. Сьогодні це найбільш прогресивний, економічний і зручний носій грошових функцій.

Поява електронних грошей була б неможливою без надійного захисту від несанкціонованого доступу до бази даних, без запобіжних заходів щодо занесення вірусів у електронну систему, достовірного і правильного використання магнітних карток. Електронні платіжні засоби діють у рамках спеціального каналу зв'язку з банком (наприклад, між банком і торговельними підприємствами під час розрахунків).Тим самим вони значно прискорюють взаєморозрахунки, а отже, й обіг товарів і грошей. Перехід на сучасні технології безготівкових розрахунків здійснюється на основі впровадження "пластикових" грошей — особливих магнітних карток.

Вільні електронні гроші, часто використовувані в мережі Інтернет як для виплат так і для заробітку, надаються у користування спеціальними платіжними серверами. Насправді кошти конвертуються в Інтернет-валюту за допомогою банківського переказу або прямого сполучення з банківським рахунком через спеціальну платіжну картку (частіше за все, Visa).

Найактуальнішою для середнього класу областю використання електронних грошей і взаємодії з електронною комерцією є онлайн-покупки. Сектор онлайн-торгівлі найактивніше представлений аукціонами, інтернет-крамницями товарів та інтернет-магазинами медіаінформації на кшталт музики, фільмів, книг, тощо.

Розвиток інтернет-комерції у світі та Україні. Структура онлайн-покупок.

Найпотужніше онлайн-комерція розвинена у США, далі знаходяться Японія, Великобританія та Китай. У країнах СНД цей сектор бізнесу лише розвивається. Розвитку його перешкоджають невпорядкованість самого сектору та відсутність законодавчого регулювання електронної комерції або неадекватність чи неповність його. Так, за українським законодавством, випуск електронних грошей в Україні мають право здійснювати лише банки, а валютою, опосередкованою цим платіжним засобом, може бути лише гривня. Таким чином, найближчою до традиційного розуміння електронних грошей законодавчо легітимною формою є картка НСМЕП, яка втім представляє досить перспективну вітчизняну систему електронних платежів.

Націона́льна систе́ма ма́сових електро́нних платежі́в (НСМЕП) — це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.

Метою створення НСМЕП є розроблення та впровадження в Україні відносно дешевої надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована на роботу в режимі «off-line».

З упровадженням НСМЕП громадяни України матимуть змогу оплачувати товари і послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних і карткових рахунках. Таким чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської системи України завдяки додатковому залученню коштів населення, а й забезпечення завдяки роботі НСМЕП додаткових прибутків громадян у вигляді відсотків за залишком на їхніх банківських рахунках.

Окрім того, технологією НСМЕП передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами — корпоративні та бізнес-картки.

Національний банк вважає створення НСМЕП завершальною стадією у побудові системи електронних платежів в Україні. НСМЕП за своєю масштабністю, складністю та обсягом витрат на створення, запровадження і експлуатацію значно перевищує існуючу систему електронних платежів Національного банку України. Враховуючи світовий досвід, в Україні має бути емітовано не менше 10 мільйонів платіжних карток НСМЕП, функціонувати щонайменше 100 тис. точок обслуговування (платіжних терміналів у торгівлі, на транспорті, в сфері послуг, банківських терміналів та банкоматів в банках).

У світі ж основні електронні платіжні засоби забезпечують, перш за все, спеціальні сервери, Paypal у Європі та США і WebMoney на теренах СНД, а також платіжні картки Visa, MasterCard. Загальними платіжними валютами у цих системах є американський долар (рідше євро). У системі WebMoney існує своя внутрішня валюта, що вільно конвертується на інші світові валюти за визначеним курсом. Ця система являє собою автоматичний програмно-апа­ратний комплекс, що управляє рухом, обігом :цифрових титульних знаків WebМоnеy в мережі Інтернет,. Цифро­вим титульним знаком є одиниця обчислення кількос­ті майнових прав у мережі Інтернет. Умовна вартість однієї одиниці WebMoney — один рубль для опе­рацій по рахунках системи типу «R» і один долар для операцій по рахунках системи типу «Z». Учасниками платіжної системи WebМоnеу можуть бути будь-які користувачі мережі Інтернет.

У системі є два учасники, що забезпечують ліквід­ність платіжної системи: NТВ Online Banking і авто­номна некомерційна організація «ВМ Центр». Під час інсталяції системи і відкриття рахунків будь-який учас­ник системи може відкрити їх як мінімум два: для операцій з гривнями і з доларами. Додавати гроші на рахунок можна шляхом банківського переказу. Пла­тіжна система WebМоnеу цілком інтегрована з системою NТВ Online Banking.

Існує багато інших засобів введення і виведення ко­штів з платіжної системи WebМоnеу. Всере­дині системи передбачена велика кількість операцій, наприклад операції переказу грошей по внутрішніх ра­хунках системи, здійснення міжвалютних переказів.

Ведуться переговори щодо надання певним установам у Казахстані і в Україні статусу учасників системи WebМоnеу, які гарантують ліквідність платіж­ної одиниці й розширення платіжної системи на терито­рії пострадянських країн. Ця система розрахована на ши­роке коло учасників і платних послуг. Окрім проведення широкої рекламної кампанії, планується значне її техно­логічне удосконалення. У розробників системи є наміри в найближчому майбутньому реалізувати різноманітні ін­терфейси відповідно до сучасних протоколів.Новий сервіс у цій платіжній системі — універсальна картка для платежів в Інтернет.

Нижче наведено деякі статистичні дані по найкрупніших серверах онлайн-комерції у світі: Paypal, WebMoney — платіжні системи; Ebay — відкритий аукціон; Amazon – медіакрамниця.

По вертикальній осі Оу – значення відсотку загальної суми користувачів Інтернет (на 28 січня 2011 року ця сума склала 1,3 млрд. осіб)

Рис. 1 — Трафік серверу міжнародної платіжної системи PayPal, 2010-2011 рр.

Рис. 2 — Трафік платіжної системи Webmoney, 2010-2011 рр.

Рис. 3 — Трафік міжнародної медіакрамниці Amazon, 2010-2011 рр.

Рис. 4 — Трафік найбільшого Інтернет-аукціону Ebay, 2010-2011 рр.

Рис. 5 — Трафік українського інтернет магазину Rozetka, 2010-2011 рр.

Як можемо бачити, тенденції до покупок онлайн загалом поступово зростають, а популярність вільних платіжних систем Paypal та WebMoney неухильно піднімається вгору. Також бачимо, що аудиторія користувачів WebMoney значно менша аудиторії Paypal, що зумовлено відносно слабким розвитком цієї сфери бізнесу на теренах СНД. Тим не менш, ріст аудиторії магазинів на зразок Rozetka на території України та держав ближнього зарубіжжя має незмінну позитивну динаміку.

Насправді, онлайн-продажем в СНД займається досить багато фірм. Лише в Україні їх налічується більше 200, з них можна виділити приблизно два десятки дійсно популярних – переваги такого бізнесу заключаються у відсутності витрат на офіси, персонал та торгові площі, що дозволяє встановлювати вкрай низькі ціни. Типовим представником інтернет-крамниці в Україні є Rozetka. Інформація по ній теж наведена на рис.1 і свідчить про зростання популярності компанії. Вагомою відмінністю вітчизняних фірм є надання переваги платежу банківськими переказами а не за допомогою електронних грошей. Втім, в крупних крамницях оплата електронними платіжними засобами є можливою.

В таблиці 1 наведено загальну структуру покупок в мережі Інтернет світовими користувачами:

Категорія	Онлайн-покупки (2010), %
Одяг, аксесуари та взуття	15,0
Комп’ютерне приладдя та забезпечення	14,2
Автомобілі та запчастини	10,8
Меблі та домашній декор	8,1
Подорожі	34,8
Медіа	17,3
Сума продажів	100

Джерело: http://money.cnn.com/2009/05/14/news/economy/online_retailing/

Табл. 1 – Структура онлайн-покупок в мережі Інтернет за 2010 р.

Отже, найбільшим попитом на купівлю онлайн користуються різного роду транспортні квитки та туристичні путівки – це й не дивно, адже у розвинених країнах світу купівля квитків через Інтернет – звична справа.