Платіжні системи в мережі Інтернет.

Прямі продажі — найдавніший вид електронної комерції, який став першою сходинкою до більш складних комерційних операцій для багатьох компаній. Успіх Amazon, Barnes & Noble, Dell Computer став каталізатором для цього сегменту.

Споживачі та представники малого бізнесу можуть зекономити час та кошти, проводячи банківські операції через Інтернет. Сплата рахунків, проведення транзакцій між рахунками, купівля-продаж акцій, облігацій, — все це може виконуватися за допомогою Інтернету.

Платіжна система в Інтернеті — система здійснення розрахунків між фінансовими установами, бізнес-організаціями та Інтернет - користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.

Саме платіжна система дає змогу перетворити Інтернет - службу з оброблення замовлень або електронну вітрину на повноцінну крамницю з усіма стандартними атрибутами: вибравши товар або послугу на сайті продавця, покупець може здійснити платіж, не відходячи від комп'ютера.

Електронні платіжні системи (англ. Electronic Payment Systems) — призначені для здійснення платіжних операцій у всесвітній мережі Інтернет. За допомогою платіжної системи можна здійснювати розрахунок за товари та послуги різних проектів і сервісів. Наприклад, оплачувати мобільний зв'язок, комунальні послуги, кабельне або супутникове телебачення, послуги Інтернет-провайдерів, а також різноманітні покупки в Інтернет- магазинах.

У якості платіжних засобів в електронних платіжних системах використовуються електронні (цифрові) гроші, вони являються аналогом готівки і, при необхідності, миттєво передаються з одного електронного гаманця на іншій. Всі електронні платіжні системи за способом доступу до електронного рахунку можна розділити на дві групи:

1. системи, що мають веб-інтерфейс для керування електронним гаманцем;

2. системи, що вимагають встановлення додаткового програмного забезпечення для керування електронним гаманцем.

Щоб стати учасником і користуватися послугами будь-якої платіжної системи потрібно пройти процес реєстрації й відкрити в ній електронний рахунок у вигляді електронного гаманця. Електронний гаманець зберігає інформацію про суму коштів на рахунку користувача в даній платіжній системі.

Для того щоб мати можливість проведення розрахункових операцій, необхідно ввести гроші в платіжну систему, інакше кажучи, поповнити електронний рахунок. Це можна зробити за допомогою банку, поштового переказу, платіжного термінала або іншим зручним способом залежно від використовуваної платіжної системи. При необхідності, електронні гроші завжди можна вивести із системи та обміняти їх на готівку.

Електронні платіжні системи дозволяють максимально спростити фінансові операції між покупцем і продавцем. Крім цього, вони сприяють розвитку електронної комерції, оскільки дозволяють здійснити операцію майже миттєво. Єдиним недоліком і головною перешкодою для більш стрімкого розвитку електронних платіжних систем як і раніше є недовіра багатьох користувачів до електронних грошей. Однак варто відзначити, що безпека електронних платежів з часом значно підвищується і шахраям усе важче отримати доступ до чужого електронного або банківського рахунку. Багато в чому безпека рахунків цілком залежить від самого власника.

Збільшення використання платіжних систем неминуче, оскільки вони мають дуже важливі і незаперечні переваги, такі як:

1. доступність — будь-який користувач має можливість безкоштовно відкрити власний електронний рахунок;

2. простота використання — для відкриття та використання електронного рахунку не потрібно яких-небудь спеціальних знань, всі наступні дії інтуїтивно зрозумілі;

3. мобільність — незалежно від місця свого знаходження користувач може здійснювати зі своїм рахунком будь-які фінансові операції;

4. оперативність — переказ коштів з рахунку на рахунок відбувається протягом декількох секунд;

5. безпека — передача інформації ведеться з використанням SSL протоколу з кодовим ключем 128-bit або іншими криптографічними алгоритмами.

На сьогодні для здійснення платіжних операцій у мережі Інтернет можна скористатися такими платіжними системами:

1. українські: Інтернет.Гроші;

2. російські: WebMoney, CyberPlat, e-Port, Assist, RBK Money, PayCash, MoneyMail, Z-Payment, Яндекс.Деньги, КредитПилот, Рапида;

3. міжнародні: E-Gold, Liberty Reserve, PayPal, Perfect Money, Moneybookers, Fethard, EasyPay, ChronoPay.

Усі платіжні Інтернет - системи, залежно від способу розрахунків, поділяють на:

— кредитні (які працюють з кредитними картками);

— дебетові (які працюють з електронними чеками і цифровою готівкою).

Кредитні електронні платіжні системи є аналогами звичайних систем, які працюють з кредитними картка­ми. Різниця полягає лише в тому, що всі трансакції здійс­нюються через Інтернет, що потребує додаткових засобів безпеки та автентифікації. Йдеться про кредитні картки та банкомати.

У здійсненні платежів через Інтернет з допомогою кредитних карток беруть участь:

1. Покупець: клієнт, що має комп'ютер з Web-браузером і доступом до Інтернету;.

2. Банк-емітент: тут знаходиться розрахунковий ра­хунок покупця — картрахунок. Банк-емітент випускає картки і є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта.

3. Продавці: це сервери електронної комерції, на яких створені й підтримуються каталоги товарів і по­слуг та приймаються замовлення клієнтів на купівлю.

4. Банки-еквайєри: банки, які обслуговують продав­ців. Кожен продавець має єдиний банк, у якому відкрито його розрахунковий рахунок.

5. Платіжна система в Інтернеті: електронні компо­ненти, що є посередниками між іншими учасниками пла­тіжної системи.

6. Традиційна платіжна система: комплекс фінан­сових і технологічних засобів для обслуговування бан­ківських карток певного типу, її завдання: забезпечен­ня використання карток як засобів платежу за товари і послуги, користування банківськими послугами, здійс­нення взаємозаліків тощо, її учасниками є фізичні та юридичні особи, об'єднані відносинами з використання кредитних карток.

7. Процесінговий центр платіжної системи: установа, що забезпечує інформаційну й технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжної системи.

8. Розрахунковий банк платіжної системи: кредит­на установа, яка здійснює взаємозаліки між учасниками платіжної системи за дорученням процесінгового центру.

Шифрування знижує можливості перехоплення да­них в мережі, тому зв'язки типу Покупець — Прода­вець, Продавець — Платіжна система в Інтернет, Поку­пець — Платіжна система в Інтернет; бажано здійснюва­ти з допомогою захищених протоколів.

Дебетові Інтернет – системи:

Існує два різновиди дебетових Інтернет - систем — електронні чеки та електронні гроші.

Електронні чеки — аналог звичайних паперових чеків; дору­чення платника своєму банкові перерахувати гроші зі свого рахунка на рахунок одержувача платежу.

На паперовому чеку платник ставить свій реальний підпис, а в он-лайновому варіанті — підпис електрон­ний. Чеки видаються в електронному вигляді.

Електронні гроші (електронна готівка) — система оплати това­рів і послуг шляхом передавання числових даних від одного ком­п'ютера до іншого.

Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Однак досі не вироблено єди­ної системи конвертування різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити ви­пущену ними електронну готівку. Крім того, викорис­тання таких грошей від емітентів — не фінансових структур — не забезпечене гарантіями з боку держа­ви. Однак мала вартість трансакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Інтернеті.

Під час оплати товарів і послуг через WWW в режимі он-лайн можуть використовуватися і дебетові картки.

Дебетова картка — банківська платіжна картка, яка надає мо­жливість здійснювати операції за дебетом картрахунку в ме­жах визначеного банком-емітентом ліміту кредиту.

Під час розрахунку такою картою клієнт повинен ввести номер картки і CVC2/CVV2-код. До введення пін-коду зазвичай не вдаються. На відміну від кредитної картки, суми, витрачені по­купцем з допомогою дебетової картки, автоматично відраховуються з його рахунка.

Перевага дебетових схем платежів в Інтернет у тому, що вони звільняють клієнта від оплати відсотків за кре­дит. У країнах, де домінують дебетові картки, розрахунки на електронному ринку за дебетовими схемами вписуються до звичної моделі поведінки клієнтів, що дуже важливо.