14.2. Двухуровневая банковская система.

        Коммерческая свобода банков по сравнению с коммерческой свободой нефинансовых учреждений оказывается значительно ограниченной. Это обусловлено необходимостью централизованного контроля за расчетами и созданием денег. Функции регулирования функционирования банковской системой выполняет Центральный банк страны. 14.2.1. Центральный банк. 14.2.2. Методы контроля Центрального банка за деятельностью коммерческих банков.

14.2.1. Центральный банк.

        Центральный банк - это обычно государственный или акционерный банк (смешанной, либо частной собственности), подотчетный законодательной власти страны и выполняющий особые функции: 1. Центральный банк является эмиссионным центром страны, контролирующим объемы денежной массы. Рассмотрим на основе баланса Центрального банка механизм эмиссии денег.

Баланс Центрального Банка

Актив	Пассив
- Золото и резервные валюты; - Ссуды банкам (по долговым обязательствам); - Правительственные ценные бумаги; -прочее.	- Банкноты; - Депозиты:     банков;     правительства.
Имеет - ценности	Эмитирует - долговые           обязательства

         Денежная база (МВ) - это та часть денежной массы, которая непосредственно контролируется Центральным банком. MB = наличность + счета банков в ЦБ.  Это - деньги повышенной активности. Остальная часть денег в экономике эмитируется банками. 2. ЦБ является "кредитором в последней инстанции", банком банков и банком правительства. Он не имеет права заниматься коммерческим кредитованием. 3. ЦБ обеспечивает стабильность функционирования денежной системы страны. Устанавливает "правила игры" и осуществляет контроль за деятельностью банков.

Статус Центрального банка России - публично-гражданское учреждение, которое действует в интересах государства.

         В рыночной экономике Центральный банк автономен, является самостоятельным центром проведения экономической политики, непосредственно не подчиняется ни правительству, ни парламенту. Он действует на основе банковского законодательства. В парламент страны ежегодно предоставляет направления кредитно-денежной политики и баланс за отчетный период.

14.2.2. Методы контроля Центрального банка за деятельностью коммерческих банков.

         Действуют две системы контроля:

     1. Административно-экономический контроль (на основе банковского законодательства). Он включает: 

 административный надзор: за соблюдением банковских правил и процедур, за учредителями и т.п.;

 страхование вкладов;

 установление стандартов капитала (доли собственного капитала, ликвидности активов и пассивов).

    2. Экономический контроль за объемами кредитования через систему банковских резервов. Резервы банка - это высоколиквидные средства, которые не пускаются в оборот и не приносят дохода. Хранятся как беспроцентный вклад в ЦБ или в виде наличности в коммерческом банке.      Резерв может быть установлен от 0% до 100% от вкладов. Его размеры определяются реальным противоречием банковской деятельности между ликвидностью и низким риском, с одной стороны, и доходностью и высоким риском - с другой.

    Первоначально резерв возник как средство обеспечения платежеспособности банков в непредвиденных обстоятельствах. Но со временем стало ясно, что этой задачи он в полной мере не решает. 

     В настоящее время резервы банков являются механизмом регулирования объемов эмиссии денег, создаваемых коммерческими банками на основе денежной базы. 

     Центральный банк устанавливает официальные резервные требования. Тем самым он пытается контролировать объемы кредитной эмиссии (эмиссии безналичных денег на основе долговых обязательств). 

     Например, официально устанавливаемый резерв - 20%, тогда банк, имея свободые денежные ресурсы в 100 тыс. рублей, может выдать кредит в размере 80 тыс. рублей:

     Если Центральный банк сократит официальный резерв до 10%, то объем эмиссии безналичных денег коммерческим банком составит 90 тыс. рублей.

Актив	Пассив
- Наличность - 100 тыс.,  в том числе обязательный резерв - 20 тыс.,         избыточные резервы - 80 тыс.; - Ссуда - 80 тыс.	- Вклад - 100 тыс.; - Счет - 80 тыс.

    Если Центральный банк сократит официальный резерв до 10%, то объем эмиссии безналичных денег коммерческим банком составит 90 тыс. рублей.

В 1997 году нормы обязательного резервирования были установлены в следующих размерах: по рублевым счетам до востребования и на срок до 30 дней - 14%, от 31 до 90 дней - 11%, более 90 дней - 8%. В валюте - 6%.     Однако банки и сами оставляют часть средств в виде резерва. По странам ОЭСР - 1% дополнительно, в России значительно больше - 11% дополнительно (по данным на конец 1990х годов). Это связано со значительно более высоким риском банковской деятельности в России.     Таким образом, банки сами несколько снижают объемы кредитной эмиссии. Усложняется проблема регулирования объемов денежной массы со стороны Центрального банка страны.