116. Понятие страхования и направления его развития

Страхование-способ возмещения убытков, распределённых между физ.или юр.лицами, которое производится из страхового фонда, находящегося в ведении страховщика.

Основные участники страховых отношений:

1. страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис), в котором оговорены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон;

2. страховщик – организация (юр лицо), проводящее страхование, принимающее на себя обязательство возмещения страхового ущерба, выплаты страховой суммы, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда;

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники:

3. страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

4. страховые брокеры -юр. или физ. лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Они владеют обширной информацией о страховом рынке, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуг предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

В наст.время в РФ существует около 650 страховых организаций и количество их с каждым днём сокращается. С 1 янв.2012 года вступают поправки в закон об организации страхового дела в РФ. Тем самым устанавливается минимальные размеры уставных капиталов:

-мед.страхование-уставный капитал>30 млн.руб.

-страхование жизни >240 млн.руб;

-др.виды страхования(имущества,автострахование) от 120 млн.руб.;

-перестрахование 480 млн руб.

Тем самым с помощью экономических методов гос-во решило бороться с различными видами страховых схем, недобросовестными страхователями и мелкими компаниями.

Минимальный капитал страховой компании в разных странах составляет: в Европе минимум 3 млн.евро,в Китае 30 млн.долл,в США 10 млн долл и т.д.

Как показывает зарубежный опыт, страховые компании, как правило, специализируются на определенных участках страхования. Так, существуют фирмы по страхованию жизни, ответственности, предпринимательских рисков и т.д. В России на сегодняшний день количество страховых компаний, специализирующихся на каких-либо одних видах страхования (имущество, жизнь, пенсионное страхование и пр.) достаточно невелико ввиду неразвитости страхового рынка и наличия недоверия к страховщикам.

Страховой тариф-ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страх-я и характера страхового риска.

Отрасли страхования:

I.Личное страхование (страх-е жизни,мед.страх-е,страх-е на случаи болезни,страх-е от несчастных случаев,страхование капиталов,страхование пенсий,смешанное страхование жизни,страхование бракосочетания);

II.Имущественное страх-е (страх-е средств транспорта,страх-е грузов,страх-е имущества,страх-е фин.рисков,страх-е технических и др.рисков,страх-е животных и др.видов имуществ);

III.Страх-е ответственности(страх-е гражданской ответственности владельцев тр-тных средств,страх-е гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности,страх-е ответственности перевозчиков);

IV.Страх-е экономических рисков

Всю совокупность страхового портфеля можно разделить на 2 большие составляющие (которые неотделимы друг от друга):

-страховое поле (количество объектов,вознаграждение объектов,сумму ущерба по объектам,ст-ть объектов,кол-во пострадавших объектов);

-тарифная политика (кол-во объектов и убытков по ним,величина тарифов,доход владельцев,убыточностьчастота страховых обращений,кол-во агентов и т.д.).

Тенденции и проблемы развития страхового рынка в 2011 г.:

1)проблема переоценки стоимости страховых портфелей;

2)повышение выплат жертвам различных катастроф, аварий, терактов и т.д.(до нормального уровня);

3)нет единой базы данных, как по страхованию, так и по проводимым операциям.

4)неадекватность страховых тарифов (часть завышена,часть занижена) и в дальнейшем пересмотр уровня цен на отдельные виды страх-я;

5)Основная цель развития добровольных видов страхования не выполняется, в связи с этим будет увеличена роль обязательных видов страхования;

6)пересмотр цен на отдельные виды страхования;

7)Неразвитая структура продаж страховых продуктов, и как следствие, откровенный демпинг со стороны отдельных страховщиков;

8)ограничены полномочия федеральной службы по финансовым рынка, и как следствие, невозможность принятия быстрых управленческих решений;

9)невысокие средние доходы населения и отсутствие страховых выплат.

Тенденции по итогам года:

1)уменьшение кол-ва страховых организаций, т.е. уход с рынка мелких и даже средних страховщиков;

2) колоссальный переток клиентов из мелких компаний в крупные;

3)общий отток клиентов из страховых компаний в следствии неблагоприятной экономической ситуации;

4)падение рынка по отдельным видам.