2 Вопрос

Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, т.к. нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями.

Страховое дело – определенная форма самостоятельной предпринимательской деятельности, целью которой является предоставление страховой защиты нуждающимся в ней юридическим и физическим лицам.

Основу страхового дела, которое является формой страхового бизнеса, составляют: механизм учреждения страховой организации; механизм формирования и использования страхового фонда. При этом данные механизмы обслуживают отношения между участниками страхования.

Основой законодательной базы в области страхования являются Гражданский кодекс РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно действующему законодательству для организации страхового дела в РФ необходимо пройти государственную регистрацию в 2 этапа:

1 этап – зарегистрироваться в качестве юридического лица по месту юридического адреса (размещения офиса) в местной администрации;

2 этап – лицензирование (носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Минфин РФ).

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Для получения лицензии страховщик должен представить следующие документы:

• программу развития страховых операций на 3 года;

• правила или условия страхования по видам операций;

• справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов;

• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Страховая компания, получив лицензию, осуществляет свою деятельность на основе механизма, указанного в документах (правилах страхования, договоре страхования, страховом полисе).

Страховой механизм – совокупность способов страхования, методов, инструментов, документов, которые обслуживают страховую деятельность организации и определяют характер организации страхового дела.

Страховой механизм включает множество элементов: страховые тарифы, страховые взносы, страховые правила, страховые выплаты и т.д.

Весь страховой механизм можно разделить на 2 блока:

• механизм формирования страхового фонда включает следующие элементы: страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос и другие элементы;

• механизм использования средств страхового фонда определяется и регулируется договорами страхования и включает следующие элементы: страховые резервы, страховые выплаты и другие.

Деятельность страховой организации подразделяется на 2 вида.

Страховая деятельность. Имеет целью предоставление страховой защиты нуждающимся в ней физическим и юридическим лицам. Может приносить прибыль, иногда довольно значительную, но ее получение не является ориентиром в организации страховой деятельности.

Прибыль используется, как правило, на нужды страхования: погашение убытков, полученных в неблагоприятные годы; дотации общественно необходимым, но убыточным видам страхования; улучшение организации страховых услуг; финансирование научных и социологических исследований в области страхования; переподготовку кадров и т.п.

Страховая деятельность осуществляется в процессе формирования и использования страхового фонда и является финансовой основой деятельности страховщика.

Коммерческая деятельность. Имеет целью получение прибыли, которая используется на коммерческие цели, хотя в условиях конкуренции ее часть направляется тем видам страхования, на которые необходимо поддерживать конкурентоспособную цену и привлечь страхователя. характеризует степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг

Ожидаемая прибыль может быть заранее учтена при определении тарифа как цены на страховую услугу, оказывая тем самым заметное влияние на поступление средств в страховой фонд. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

Страховой надзор - изучение финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение 3 функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

• регистрация всех страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение;

• обеспечение гласности предполагает обязанность опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика;

• поддержание правопорядка в отрасли предполагает, что орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушения закона, принять административные меры или передать дело в суд.