Тема 12. Организация страхового дела
Общая характеристика страхового рынка.
Экономические основы страхового дела.
Организация страхования.
1 Вопрос
Объективной основой развития страхового рынка явилась необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
Страховой рынок – форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании услуги.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
Процесс разгосударствления собственности, активное развитие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное и полное выполнение взятых на себя обязательств сопровождается быстрым развитием страхования, расширением сферы его применения. Оно становится одним из важных факторов, обеспечивающих стабильность экономики.
В свою очередь, потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.
Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо оказания сугубо страховых услуг и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.
Страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков (рис.).
По территориальном аспекту:
местный (региональный);
национальный (внутренний);
мировой (внешний).
По институциональному аспекту:
акционерные страховые компании;
корпоративные;
взаимные страховые компании;
государственные.
По
масштабам спроса и предложения на
страховую услугу:
внутренний;
внешний;
международный.
По отраслевому признаку:
рынок личного страхования;
рынок имущественного страхования;
рынок страхования ответственности;
страхования экономических рисков.
Продавцы страховых услуг. Их можно объединить в 4 группы:
страховщики – страховые организации, непосредственно заключающие договор страхования. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы;
перестраховщики, т.е. «страховщики для страховщиков» – перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;
посредники между страховщиками и страхователями объединены 2 группы:
страховые агенты – физические или юридические лица, заключающие договор страхования (добровольного) со страхователями от лица страховщика, разъясняющие правила и условия страхования, помогающие страхователю оформить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страхового возмещения;
страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выступающие от лица и в интересах страхователя. Могут одновременно работать с несколькими страховыми организациями;
объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью: обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т.п. (Страховой союз России и т.д.).
Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности (государственной, акционерной, кооперативной, частной).
Покупатели страховой услуги. Ими могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном) или на основе закона (в обязательном).
Страховая услуга. Является специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке. Как и любой товар, она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).
Купля-продажа страховой услуги оформляется заключенным договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).
На страховом рынке страховщики и потребители страховых услуг являются свободными субъектами. Они автономны при принятии решений о предложении или покупке страховой услуги.
При оценке потребностей в страховой услуге потребитель должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему потребуется страховая защита, т.е. определить частоту и тяжесть вероятного ущерба.