14. . Сущность кредита и его функции.

Кредит – это движение стоимости в интересах реализации общественных потребностей государства на началах срочности, возвратности и платности. РОЛь кредита в рын эк-ке опр-ся его необх-тью,кот проявл-ся в: постоянном образовании ден резервов и возникновении временных доп потребностей в них; различии оборота ДС у отдельных субъектов эк-ки;тесном переплетении нал и безнал оборота; поддержке развития НТП. Для возникновения кред отн-й необходимо:1.совпадение интересов у кредитора и заемщика

2.кредитор и заемщик д.б. эк-ки самостсубъектами т.е. иметь возможность отвечать по своим обяз-вам.Функции кредита.

1аккумулирующая - кредит позволяет формировать ссудный фонд т.е. аккумулировать свободные ден рес-сы. 2)перераспределительная –кредит осуществляет перераспред рес-сов из одной сферы в др.3)экономия издержек обращения –кредит позволяет покрывать временной разрыв м/у реализацией товара и поступлением выручки.4)обслуживание товарооборота –ч/з кредитные ускоряется товарооборот. 5)ускорение концентрации кап-ла-. за счет кредита возможно расширение пр-ва 6)контрольная функция –кредитор осущ-т контроль за использ-м и погашением кредита.7)эмиссионная функция т.е. создание кредитных ср-в обращения.8.Ускорение НТП.принципы Срочность. Возвратность Обеспеченность Виды обеспечения: поручительство; залог; банковская гарантия; задаток; неустойка; удержание имущества заемщика. Платность. Целенаправленность. Дифференцированность(разл подход к разл заемщикам)

15. Формы кредита

1)в зависимости ссуженной ст-ти-товарная форма (К выдаётся в виде товара и погашается товарами) -ден форма-смешанная форма2)в зав-ти от кредитора-м/ународный -гос-й-межбанковский-банков-коммерч-личный (гражданский)3)Участие посредника:-прямая форма, когда предост-ся непосредственно заемщику

-косвенная-ч/з посредника-4.явная кредит исп-ся на цели кот-е определены в договоре-скрытая кредит исп-ся на другие цели-5развитая (кредит по пласт карточке, лизинговая деят-ть)-неразвитая (ломбард).Виды К:1.срочные,до восстр-я

2.ПО способам погаш-я:*погашаемы единовр взносом*в рассрочку в теч всего срока3.ПО способам взимания %:*% упл-ся единовр всей суммой*равномерными взносами*по прогрессив ставке*регрессив ст5.По числу кредиторов:*пред-ся одним банком*Синдицированный (неск-ко банков)

*параллельн К-предост-ся связанным заемщикам 6.обеспеченный\необесп7.по категории потенц-х заемщиков:*потреб(физ л)*коммерч(юр л)*ссуды посредника

16. Ссудный процент.

Факторы:1внешние*Эл-ты связ с ЦБРФ:ставка рефинанс-я,нормативы обязат резервирования(% ставка,кот оценивает объемы перечисл-я КБ в ЦБ,3,5%),норматив ликвидности,15%.*не связан с ЦБРФ:спрос и предлож на кред рынке,экон ситуация в стране,стабильность ден обращ-я в стране2Внутренни(связ с деят-ю банка)*депозитная и кред пол-ка банка*структура ресурсной базы*доля приб заклад в кред операции*часть администрат-хоз расх,включ в ставку по кредиту(банк бремя)

17. Возникновение и сущность банков.

Исторически БС нач форм-ся в нач 20в в Рос,зар страны-нач 19в.Заруб БС базир на КБ,из крупных КБ форм-сь ЦБ.В Декабре 1990г ФЗ О ЦБ и ФЗ о Б и БД-2х уров БС вРФ.

Сущ-ть раскрывается в след признаках:1)особенность банка как экон института(тк банк работает в основном с чужими ср-ми,то любые наруш-я в его деят-ти м серьезно отразиться на клиентах и эк-ке в целом).2)банк отлич-ся от фин ин-тов специфич св-ми(производит не реальный продукт,а предост банк усл и проудкты в ден форме;эмитирует кред инструмент,выпуск чеки,пластик карты;акуммулир временнос своб рес-сы перераспред их между суб эк-ки).3)осн ф-ия банка-предоставл-е кредитных услуг4.Определенная структура отличает его от др фин ин-тов.Эл-ты структуры:*банк кап-л(ЗК,СК) чем меньше СК,тем активнее и рентабельнее раб-т банк*персонал,кот им соотв образ-е*банк техника и технология.Роль прявл-ся через его ф-ии:1.аккумулирования рес-в:банк акуммулир чужие рес-сы,эти ср-ва исп-ся в основном на чужие потр-ти,соб-ть на акуммулир и перераспред рес-сы ост-ся у банка2.Ф-ия регулирования ден оборота,при кот банк выступает центром,черз кот осущ-ся платежоборот3.Посредническая, банк осущ-т посреднические усл для своих клиентов

18. Банковская система Признаки банковской системы.

1. не является комплексом случайных элементов-включ Эл-ты,подчин единым целям..

2. система специфична. Ее специфика определяется составными элементами системы (банками и др.организациями) и теми отношениями, которые складываются между ними.

3. это многообразие элементов, подчиненных единому целому.

4. является системой закрытого типа,внутри нее функционирует ин-я,кот для многих закрыта.

5. выступает как управляемая система,упр-ся ЦБ.

6. постоянно находится в динамике.

7. саморегулирующаяся система, т.к. изменения экономической конъюнктуры неизменно приводят к изменениям политики банка.

8. 1860-ЦБ-точка отсчета разв-я БС.1990 ФЗ о ЦБ,ФЗ о Б и БД- 2х уровн БС,

19. Современная банковская система Российской Федерации. регулируется следующими основными документами: ФЗ РФ от 10.07.02 «О Центральном банке РФ (Банке России)»;ФЗ РФ от 03.02.96 «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О банках и банковской деятельности в РФ"».На основании этих законов банковская система РФ включает в себя:первый уровень - Банк России;второй уровень - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.ЦБ РФ – юр лицо,монопольно осуществляющее эмиссию ден знакови явл-ся главн координирующ и регулирующе орган Д-Кр системы страны.В наст время идет консолидация банк сектора. Их число составляет более 1000 (сокращение кол-ва банков).

Ликвидность банков (в конце 2008 в нач 2009 ЦБ РФ и ВнешЭкономБанк осуществили массовое влияние в ведущие банки, эти ср-ва предоставлялись в виде субординированных кредитов (кредит на 5 лет по 1% годовых, пиравнивается к собственным ср-вам банка). Собств. Кап-л банка подразд. На капитал 1 и 2 порядка: СК 1 порядка-учредители, нераспределенная прибыль, фонды возникшие за счет прибыли; СК 2 порядка-субординированные кредиты. Предполагалось, что эти кредиты пойдут на кредитование реального сектора экономики. В действительности, они пошли на погашение обязательств перед иностранными контрагентами.

В настоящ время из первой сотни банков только один не выполняет норматива ликвидности (КИТ ФИНАНС)

Вместе с тем банки вынуждены держать знач ср-ва в высоколиквидных инструентах (кор.сч в ЦБ, облигации Банка России). В наст момент по банк системе достаточность кап-ла банка около 20%. Самым слабым звеном банковс системы явл состояние кред портфеля банка: 1. Уменьшены объемы кредитования как корпоративных клиентов так и физ лиц. 2 увелич простроченной продукции (10-15% всех кредитов). 3. На самом деле просроч зад-ть еще выше т.к. банки прибегают к реструктуризации кредита, а такие кредиты не учитываются. 4. Не возвраты кредитов тоже возрасли.5. в связи с ухудшением кач-ва кредитов банки вынуждены увелич резервы по ссудной зад-ти. Как следствие уменьшается прибыль банков. В 2008 с убытком закончили 56 банков, в 2009-200 банков

20. Центральные банки– глав звено БС любого гос-ва, ее высший уровень. Создание института в виде ЦБ необходимо для регулирования кредитно-денежных отношений в эк-ке.

Первичная обязанность ЦБ в рын эк-ке – защищать покупательную способность денег и помогать нормальной деят-ти фин рынков. Действуя на макроуровне, ЦБ отражает не интересы того или иного региона, а интересы гос-ва в целом. Т.о. сущность ЦБ состоит в том, что он явл орг регулир-я. Функции *Монопольно осущ-т эмиссию наличных денег.*Обеспечивает устойчивость нац валюты. *Обеспечивает эффект разв-е БС.*Организует работу расчетно-платежного механизма в эк-ке страны. Цели:*обесп-е стабильности нац ден единицы внутри страны и на мир рынке,*обеспечение эффект развития БС, ее стабильности, ликвидности;платежной системы страны. Получение прибыли не явл целью.Осн задачи ЦБ.*Проведение ден и кред пол-ки в соотв-и с планами разв-я эк-ки.*Регулирование объема и обращения нал ДС (быть эмиссионным центром страны).*Кредитование банков

*Проведение опер на открытом рынке с целью регул-я Ден массы и поддерж-я ликв-ти БС. *Определение видов и условий банковских вкладов.*Установление паритетов нац ден единицы по отношению к ин валютам.*Управление ЗВР страны.