21. Кредитный договор;

Отметим, что банковский кредит — не единственная форма кредитных отношений. Выделяют также государственный, коммерческий и товарный кредит. Кредитные отношения между банком и клиентом строятся на договорной основе и оформляются кредитным договором.

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Согласно кредитному договору:

-с одной стороны, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором;

-с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является консенсуальным, взаимообязывающим, и заключается только в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность кредитного договора, и он считается ничтожным.

Стороны могут отказаться от совершения сделки в следующих случаях: кредитор вправе отказаться:

от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма денег не будет возвращена в срок;

от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным до­говором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ);

заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Важнейшие принципы банковского кредитования:

• возвратность. Его смысл заключается в том, что денежные средства предоставляются заемщику в пользование, а. не в собственность. По истечении срока кредитного договора эти денежные средства необходимо будет вернуть;

• срочность. Денежные средства передаются заемщику на определенный срок, который специально оговаривается в кредитном договоре;

• платность. Она выражается в наличии у заемщика обязательства вернуть не только полученные в долг деньги, но и исчисленные в соответствии с условиями заключенного кредитного договора проценты за пользование этими чужими деньгами;

• обеспеченность. Предоставляя денежные средства по кредитному договору, кредитная организация заинтересована в обеспечении их возврата заемщиком в установленный договором срок. Поэтому, как правило, банковский кредит обеспечивается залогом, банковской гарантией или поручительством.

По кредитному договору банк обязуется предоставить получателю кредита (заемщику) денежную сумму, а заемщик обязуется возвратить ее на условиях, предусмотренных договором.

Консенсуальный характер, однако, у банка имеется право после заключения договора от казать заемщику в выдаче денег, если будет установлено, что выдаваемая сумма не будет возвращена по причине неплатежеспособности. Одновременно предусмотрена уголовным кодексом ответственность, если последний сознательно уклоняется от уплаты по кредиту.

Кредиты можно подразделить на потребительские и связанные с предпринимательской деятельностью.

Потребительский кредит.

Заемщик – физ лицо, которое обращается в банк с офертой на получение некой денежной суммы, а банк оферту акцептует, либо нет. Оферта идет именно от заемщика.

Выдача денег может производиться либо путем зачисления на банковский счет физического лица, либо же путем выдачи наличных денежных средств физическому лицу, либо путем зачисления денежных средств в пользу третьего лица, но данные отношения можно рассматривать как оформление кредитного договора более сложной сделки с участием банка и физического лица, которое называется финансирование под предуступку денежного требования (факторинг).

В данных отношениях потребительского кредитования существует ряд проблем:

1.изменение сроков и условий договора

Закон о банках и банковской деятельности устанавливает, что банк обязан предоставить по требованию заемщика информацию о стоимости кредита, условиях возврата и иных сопутствующих условиях участия физического лица в этой сделке.

Проблема данной нормы закона связана с применением банками эффективной процентной ставки, которая представляет собой совокупность дополнительных платежей, которые обязывается помимо кредита выплатить заемщик, а неуплата которых может повлечь за собой ответственность на усмотрение кредитной организации.

Договор потребительского кредитования носит характер договора присоединения, а условия, на основании которых выдаются кредитом разработаны в одностороннем порядке банком и изложены в правилах кредитования, которые являются в обязательным приложением.

Банк, принимая решение об использовании эффективной процентной ставки, защищает себя от недобросовестных заемщиков в условиях длительной судебной процедуры. Банк защищает себя от невозвратов, используя методику компенсацию убытков, которые причинили недобросовестные заемщики, дополнительными доходами, полученными от добросовестных заемщиком.

При применении эффективной ставки и потребителя есть право потребовать всю информацию о платежах сопутствующих кредиту. Проблема в том, что это отдельное право или право заемщика при уже взятом кредите.

2.по сложившейся практике банки в договоре указывают положение о том, что стоимость кредита в процентах может меняться в одностороннем порядке. Противники такое позиции считают, что действует законодательство о защите прав потребителей. Другие считают, что если лицо подписывает договор, то оно имело информацию и осознано пошло на это.

Кредитование для предпринимательских нужд.

1. кредитная линия - кредитный договор, который носит рамочный характер, в котором устанавливаются не только права и обязанности банка и заемщика, а также устанавливаются правила получения суммы кредита частями в пределах оговоренного в договоре. Как правило, на платежи по кредитной линии начисляются проценты относительно полученных реально сумм денег.

2. Онкольный кредит – особенность кредита обусловлена предполагаемым высоким риском невозврата денег, либо обесцениванием (возможным) предмета залога. Такой кредит характерен для спекуляции на фондовом рынке, которые ведут хедж фонды (инвестиционная организация, которая специализированно занимается высокорискованными биржевыми сделками на заемные деньги). Помимо стандартного обеспечения банк выдает кредит против простого векселя на общую сумму кредита. Вексель носит характеристику по предъявлению.

Онкольный кредит (англ. on call - по звонку, требованию) предоставляет заемщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счета. Заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В то же время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм. В онкольном кредите выдача денежных средств обеспечивается залогом ценных бумаг, принадлежащих заемщику. Обычно кредит выдается на короткий срок и погашается по первому требованию банка (обычно заемщиком с предупреждением за 2—7 дней).

3. Синдицированные кредиты – описываются в приложении инструкции ЦБ № 110 Об экономических нормативах. Синдицированный кредит предоставляется банковской группой, объединенной договором о совместной деятельности. Синдицированный кредит выдается в случаях, когда одна кредитная организация не может выдать кредит по причине нарушения этим экономических нормативов. Для реализации подобных проектов несколько банков, объединенных в простое товарищество выдает кредит на единых условиях через специально уполномоченный ими банк агент.

4. Субординированный кредит – форма движения денежного капитала, предоставляемого в виде кредита (депозита, займа, облигационного займа), который привлекается кредитной организацией на срок не менее 5 лет, который не может быть истребован кредитором до окончания срока действия договора, если заёмщик не нарушает его условия. Выплата основной суммы долга происходит одним платежом по окончании срока действия договора. Проценты по такому виду кредита не могут превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ и не могут меняться в течение срока договора. В случае ликвидации кредитной организации — заёмщика требования кредитора, предоставившего субординированный кредит, не могут быть удовлетворены до полного удовлетворения требований иных кредиторов.