Тема 13: сострахование. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

13.1. Экономическое содержание сострахования

Возможности страховых компаний по приему рисков на страхова­ние объективно ограничены. Основные причины этих ограничений связаны с финансовым состоянием страховщиков, их возможно­стями по оценке рисков, принимаемых на страхование и прогнози­рованию последствий их наступления. Довольно часто возникают ситуации, когда страховщику предлагается на страхование риск, многократно превышающий его финансовые возможности, либо риск, с которым страховщику ранее не приходилось работать. Та­кие ситуации особенно характерны для российского страхового рынка, где страховщики еще не достигли финансовой мощи, сопо­ставимой с мощью их зарубежных коллег и не имеют многолетне­го опыта работы с самыми разнообразными рисками.

В то же время страховщик часто не может отказаться от пред­лагаемого на страхование риска, так как в этом случае он может потерять свои рыночные позиции. Исторически первым способом разрешения этой проблемы явилось сострахование, в рамках кото­рого кооперируются страховые резервы нескольких страховщиков для защиты от особо крупных по стоимости рисков.

Согласно ст. 12 Закона о страховании сострахование - это стра­хование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования. Сострахование принципиально от­личается от двойного страхования, так как условия договоров и методы распределения ответственности известны и согласованы всеми состраховщиками. Уровень кооперации страховщиков в рам­ках сострахования может быть различным. Он может колебаться от полной автономности каждого состраховщика в рамках его доли ответственности до тесной координации деятельности и назначе­ния состраховщика-лидера, чьим решениям следуют остальные состраховщики. Существуют различные варианты разделения от­ветственности между состраховщиками - от индивидуальной от­ветственности каждого по своей доле до солидарной ответствен­ности всех состраховщиков. Для организации сострахования стра­ховщики часто объединяются в пулы.

Как видно, сострахование позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивиду­альные финансовые возможности, кроме того, оно способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости страховой организации и сба­лансированности страхового портфеля.

В то же время при осуществлении сострахования имеются су­щественные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности. Страхователю приходится заклю­чать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выпла­те с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения стра­ховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состра­ховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым.