2. Кредитный договор

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить де­нежные средства (кредит) другому лицу (кредитополуча­телю) в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а кредитополучатель обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитному договору применяются правила о дого­воре займа с учетом особенностей, установленных специаль­ным законодательством (основной нормативный документ — Банковский кодекс Республики Беларусь).

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Возмездность выражается в том, что за полученные по кредитному до­говору денежные средства кредитополучатель выплачивает проценты.

62

Предметом кредитного договора являются денежные средства. Кредит является целевым, т. е. его цели определя­ются кредитным договором. Законодательством устанавли­ваются определенные ограничения по использованию кре­дита: он не может быть использован для покрытия убыт­ков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджет­ные фонды, страховых платежей и др.

Кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются;

• сумма кредита с указанием валюты;

• проценты за пользование кредитом и порядок их уп­латы;

• целевое использование кредита;

• сроки и порядок предоставления и погашения кре­дита;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кре­дитному договору;

• ответственность кредитополучателя за невыполнение условий договора;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторонами кредитного договора являются кредитопо­лучатель и кредитодатель. Кредитодателями могут быть бан­ки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Кредитополучателями могут быть физические и юридические лица.

3. Разграничение договоров займа и кредита

■ Договор займа и кредитный договор имеют много об­щего, так как основным предметом данных договоров яв­ляются денежные средства. Несмотря на существующее сходство, договор займа и кредитный договор имеют и существенные различия.

63

Отличия и особенности указанных договоров проявляются:

• в субъектном составе: в качестве заимодавца могут выступать любые лица, а кредитодателями по кредитным договорам выступают только банки и небанковские кре­дитно-финансовые организации;

• в предмете договора: предметом договора займа мо­гут быть деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, предметом кредитного договора - только денежные средства;

• по своей правовой природе: договор займа является реальным договором, а кредитный договор - консенсу-альным. Договор займа односторонний и может быть воз­мездным или безвозмездным. Кредитный договор — дву­сторонний и только возмездный.

ема 47. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

Договор финансирования под уступку денежного требования. Общая характеристика

Договор факторинга — это соглашение, по которому одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) всту­пить в денежное обязательство между кредитором и долж­ником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (раз­ница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с перехо­дом прав кредитора на фактора (открытый факторинг) либо без такого перехода (скрытый факторинг) (ст. 772 ГК).

По своей правовой природе договор факторинга являет­ся двусторонним, консенсуальным, возмездным.

Предметом договора факторинга является финансиро­вание кредитора — выплата ему суммы денежного обяза­тельства должника с учетом дисконта. Этот договор может заключаться как по поводу одного, так и ряда денежных обязательств, в том числе и тех, которые могут возникнуть

64

в будущем, в частности однородных денежных обязательств по получению оплаты за поставленный товар (п. 3 ст. 772 ГК). При скрытом факторинге в предмет договора входит и воз­врат денежных средств фактору за счет полученного им от должника (фактическая уступка денежного требования), а при открытом факторинге — переход прав кредитора к фактору (юридическая уступка денежного требования).

К существенным условиям договора относится также его цена, то есть размер дисконта (в твердой сумме или в виде процента).

Договор факторинга должен быть заключен в письменной форме.

Стороны договора факторинга — фактор и кредитор. В ка­честве фактора может выступать банк или иная кредитно-финансовая организация, в качестве кредитора — физиче­ское или юридическое лицо.

Обязанности фактора:

• вступить в денежное обязательство между кредито­ром и должником на стороне кредитора путем выплаты ему суммы денежного обязательства должника с учетом дисконта;

• оказывать кредитору иные финансовые услуги (по вы­ставлению счетов к оплате и т. д).

Обязанности кредитора:

• при открытом факторинге: возвратить фактору полу­ченную от него сумму денег и уплатить дисконт;

• при скрытом факторинге: уступить свое денежное требование к должнику.

Правовое регулирование договора факторинга осущест­вляется нормами Гражданского кодекса и нормами гл. 19 Банковского кодекса.

65