2. Ограничение размеров кредита включает:

— установление верхнего предела размера кредита (риска) конкретному заем­щику. Обычно привязывается к величине капитала финансово-кредитного учрежде­ния;

— ограничение объемов и количества кредитных услуг, предоставляемых конкрет­ной сфере предпринимательской деятельности, экономическому сектору или подразде­лению.

3. Ограничение полномочий банка включает:

— ограничение или запрещение на включение в портфель активов ряда операций (например, гарантии на размещение отдельных видов ценных бумаг, на страхование и т.д.);

— ограничение на ряд активов в виде владения недвижимостью, например, или ак­циями неустойчивых предприятий.

4. Ограничение сопряженных долгов в виде ограничений на предоставление креди­тов лицам, владеющим конфиденциальной информацией. Это касается персонала дан­ного банка, но в первую очередь относится к управляющим банков, их директорам и владельцам. Для России подобные операции — обычное явление и контролю и регули­рованию пока не подлежат, хотя злоупотреблений и, следовательно, повышенного риска здесь больше чем достаточно.

5. Ограничение в виде запрещения или ограничения (в некоторых странах) нефи­нансовым организациям и компаниям обладать коммерческими банками, что позволило бы им пользоваться кредитными услугами с пониженными требованиями, на облег­ченных условиях, без тщательного учета риска этих операций. В России образование таких собственных банков и требования льготного кредитования совладельцев или “организаций отрасли” происходит достаточно часто и создает в банковской системе значительные проблемы, так как также не подлежат надзору и регулированию. Кроме того, в России достаточно четко прослеживалась тенденция отхода в этом направлении от ряда нормативных ограничении права владения. В частности, подтверждением это­му служат сообщения о создании муниципальных банков в собственности муници­пальных властей.

6. Ограничения по гарантиям и гарантийным обязательствам включают:

— установление верхнего предела сумм депозитов, подлежащих страхованию (в США — 100 тыс. долл.);

— ограничение круга вкладчиков, чьи депозиты подлежат страхованию;

— определение и установление предельного лимита обязательств третьих лиц, по которым банки могут предоставить гарантии или авали. Превышение этого лимита обычно не предполагает какие-либо меры воздействия, но резко снижает рейтинг банка.

Полномочия банковского надзора

Организация эффективного банковского надзора и регулирования логично предполагает, что, незави­симо от того, как структурирован и как организован банковский надзор, его ответствен­ные функциональные структуры должны иметь в распоряжении не только достаточно мощную информационную и аналитическую базу, но и должны быть наделены соответ­ствующей властью, обладать соответствующими полномочиями, чтобы иметь возмож­ность адекватно и в полной мере выполнять свои функции, т.е. иметь возможность не только “ставить диагноз”, но и “лечить”.

Такие меры органов банковского надзора применяют для предотвращения, ог­раничения или исправления последствий мисменеджмента. Рассмотренные в самом об­щем виде такие полномочия должны включать:

1. Вступительный контроль - право и механизм устанавливать правила и ограни­чения, а также контролировать в соответствии с ними вступление нового банка или кре­дитного учреждения на рынок (подготовительные этапы формирования, получение ими лицензии и регистрация, стартовый этап работы, а также развитие филиальной сети, ос­воение операций, новых отраслей, территории функционирования). Включает вступи­тельный контроль и запрещение, подтвержденное полномочиями банковского надзора налагать штрафы и требовать через судебные органы прекращения деятельности юриди­ческих лиц, называющих себя банками и/или проводящих банковские операции при от­сутствии соответствующей лицензии.

Современное банковское законодательство России в требованиях вступительного контроля предусматривает:

— требования процедурного и информационного обеспечения в виде нормативного набора документов, необходимых для регистрации банка или кредитного учреждения;

— требования законности происхождения средств, вносимых в уставной фонд (ау­диторские заключения или декларации о доходах);

— требования о неиспользовании для формирования уставного фонда банка при­влеченных денежных средств, а также денежных средств и иных объектов собственно­сти общественных объединений (организаций);

— требования к минимальному размеру уставного фонда и к предельному размеру в нем доли неденежных активов;

— требования к квалификации, стажу работы и к “добродетельной” с точки зрения криминального и профессионального прошлого биографии руководителей исполнитель­ного органа банка;

— требования к срокам формирования уставного фонда;

— требования к срокам начала деятельности банка с момента его регистрации.

Цели и задачи банковского надзора на этой фазе достаточно кардинальны — не дать жулику стать банкиром (создать банк либо приобрести контроль над уже функциони­рующим банком), и полномочия его адекватно жесткие: отказ в регистрации (выдачи лицензии) и отзыв лицензии.

2. Оздоровительное регулирование — право и механизм анализа и диагностики со­стояния банков и кредитных учреждений, право требовать и контролировать проведение необходимых восстановительных мер, право навязывать эти меры, отслеживать и оцени­вать их с точки зрения приведения, с минимальными издержками, деятельности подкон­трольных структур в рамки нормативных условий и ограничений.

3. Принудительные меры — право и механизм выявления и оценки проблемного положения банков и кредитных учреждений, право применять достаточно жесткие и адекватные ситуациям меры, как одиночные, так и комплексные или последовательные, в зависимости от их действенности или от реакции на них поднадзорных структур. Главной целью применяемых мер является резкое изменение политики, целей стратегии и тактики, а иногда и организационной структуры менеджмента банков для выведения их из проблемного, кризисного состояния постольку, поскольку это еще возможно, а “интенсивная терапия” или “оперативное вмешательство” еще могут быть действенны­ми и эффективными. Речь идет о находящихся на пороге кризиса проблемных и пред­кризисных банках и кредитных учреждениях, работающих в зонах “косметического” или “авантюрного” мисменеджмента.

Казалось бы, логика подсказывает, что “профилактика” и “процедуры” должны быть достаточно четко дистанцированы от “оперативного вмешательства”, но российское бан­ковское законодательство в современном варианте этого, однако, не предусматривает.

В настоящее время все “меры воздействия” направлены на исправление нарушений требований надзора:

— обязательное для руководства банка предписание об устранении выявленных на­рушений;

— требования к учредителям банков о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению, аудиторской проверке;

— штрафы, налагаемые на руководителей исполнительного органа, банка;

— требования к учредителям о смене руководства банка;

— временное ужесточение всех или части экономических нормативов;

— временный запрет на проведение отдельных банковских операций;

— взыскание с банков неправомерно полученных доходов и дополнительных штрафов;

— назначение, в случае установленных фактов мошенничества, временной ад­министрации до принятия учредителями решения о назначении нового руководства и формировании программы реорганизации и оздоровления банка, кредитного учре­ждения.

В принципе меры могут быть применены в достаточно широком диапазоне, их вы­бор практически полностью зависит от позиции надзорного органа, прежде всего Цен­трального банка. Адекватность регулирующих мер в каждом конкретном случае остает­ся под вопросом так же, как и их эффективность.

4. Ликвидационный контроль, в России относящийся к функциям АСВ, — право и механизм идентификации и фиксации кризисного состояния банков и кредитных учреж­дений, когда их деятельность не только создает угрозу, но и приносит прямой ощутимый вред их клиентам, банковской и кредитной системе, а в итоге и состоянию экономики страны, ее стабильности. Здесь реализуется право жестко пресекать, прекращать опера­ции таких банков, отзывать лицензии на проведение банковской деятельности, право требовать, отслеживать, регулировать, а иногда участвовать и руководить ликвидацией этих “нездоровых, вредных” элементов банковской системы (кризисные банки и кре­дитные учреждения, находящиеся в зоне “мошенничества” — прямая подделка доку­ментов, сокрытие информации, прекращение выполнения обязательств при активной рекламной кампании по привлечению средств, самокредитование, манипуляция собст­венностью, принадлежащей банку или банкиру).