28. Депозитные деньги, чек, электронные деньги.

Чек появился в Англии и Голландии на рубеже 16-17 веков, когда банки предоставляли своим клиентам специальные книжки с приказными бланками, используемыми для расчета.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег.

Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях в том случае, когда банки создают новые деньги.

Чек используется для получения наличных денег с текущего счета в банке, служит средством обращения и платежа на закупленные товары, а также средством погашения долга, а также для безналичных расчетов.

Погашение долга чеком означает превращение долга физического лица в долг банка.

Различают следующие виды чеков:

1. Именные, т.е. чек на определенное лицо без права передачи;

2. Ордерные, т.е. с правом передачи по передаточной надписи индоссаменту;

3. Предъявительские, т.е. на предъявителя;

4. Расчетные, используемые только для безналичных расчетов.

Чек имеет определенную форму, реквизиты. Время обращения чеков ограничено:

• В России это 10 дней (международная практика – 8 дней), если он погашается в стране его выставления;

• 20 дней, если он погашается в другой стране, но находящейся на одном континенте со страной выставителя;

• 70 дней, если страны находятся на разных континентах.

Развитие обращения чека вызвало много проблем. Главная из них – это большие издержки по обращению.

Чековый оборот значительно превышал денежный оборот, что в потенциале приводило к отрыву обращающейся денежной массы от реального товарооборота, поэтому в 50-е годы начали интенсивно использоваться иные формы безналичных расчетов, которые привели к появлению кредитных и пластиковых карточек и электронных денег.

Депозитные деньги – Электронные и пластиковые деньги – это деньги, основанные на банковских вкладах и на системе специальных расчетов, производимых между банками, путем перечисления сумм с одного счета на другой.

Депозит – это временно свободные денежные средства, помещенные на текущий счет в банке с целью получения процента или удобств услугового характера.

Обращение депозитных денег, связано с чеком и с пластиковыми и электронными деньгами.

Электронные деньги имеют своим носителем карту, на которую нанесен магнитный код и в нем указаны данные владельца, номер текущего счета, лимит выдаваемых сумм (в случае дебетовых карт), иногда указывается число операций, разрешенных за день.

Вся работа с пластиковыми карточками состоит из 4 этапов:

1. Итвинг – собственно выпуск пластиковых карточек;

2. Экваэринг – организация обращения карт;

3. Авторизация – идентификация владельца и проверка его платежеспособности;

4. Процессинг – это обеспечение обмена информацией между продавцом товара и банком, выпустившим карту.

29. Понятие денежного оборота и его структура.

Денежный оборот – это движение денег в наличных и безналичных формах, обслуживающих реализацию товаров, нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

По форме денежных потоков в денежном обороте выделяют наличный денежный оборот и безналичный.

Наличный денежный оборот обслуживается банкнотами, разменными монетами, казначейскими билетами (бумажными деньгами).

Выделяют три канала эмиссии банкнот:

1. Банковское кредитование хозяйства, когда банкнота эмитируется вместо коммерческого векселя;

2. Банковское кредитование правительства, когда банкнота эмитируется взамен государственных казначейских долговых обязательств;

3. Пополнение обязательных золотовалютных резервов.

Организация налично-денежного обращения основывается на следующих принципах:

• Прогнозирование обращения наличных денег;

• Управление налично-денежным оборотом в централизованном порядке;

• Концентрация наличных денег в ЦБ.

Порядок использования наличных денег характеризуется следующими правилами:

1. Все предприятия и организации обязаны хранить наличные деньги в банках;

2. Каждому предприятию и организации в банке установлен лимит остатка кассы.

Безналичный денежный оборот – это часть денежного оборота, в которой движение денег осуществляется в виде перечислений по счетам кредитных организаций и зачетов взаимных требований.

Под безналичными деньгами понимаются банковские депозиты на счетах клиентов, исполнение которых осуществляется с помощью платежных документов, кредитных карточек, пластиковых карт и т.д.

В денежный оборот включают также ценные бумаги, чеки, векселя, депозитные сберегательные сертификаты и другое.

Субъектами безналичного денежного оборота выступают:

• Предприятие – предприятие;

• Предприятие – государство;

• Предприятие – работники;

• Государство – физические лица.

Условия и правила безналичного денежного расчета регламентируются ЦБ.

Платежные документы совершают движение между субъектами безналичного оборота, а опосредуют это движение кредитные организации

Безналичный денежный оборот может быть организован несколькими способами.

Покупатель

(плательщик)

Продавец

(получатель)

Товар

Прямые корреспондентские отношения

Банк

покупателя

Банк

продавца

РКЦ 1

РКЦ 2

РКЦ – это расчетно-кассовый центр. Учреждение ЦБ, осуществляющие банковские расчеты и обслуживающее движение денег на данной территории.

В РКЦ открыты корреспондентские счета коммерческим банкам, расположенным на территории данного РКЦ.

Корреспондентский счет- .то счет, на котором отражаются расчеты, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка.

Корреспондентские счета могут быть 2х видов:

1. Лоро – ваш счет у нас;

2. Ностро – наш счет у вас.

Способы организации безналичного расчета:

1. Через систему РКЦ. Достоинства: его универсальность, т.к. коммерческие банки в обязательном порядке имеют в РКЦ свои корреспондентские счета. Недостатки: длительные документооборот (документооборот – это движение расчетных документов с учетом времени их оформления и прохождения в пунктах расчета).

2. Осуществляется путем установления между коммерческими банками прямых корреспондентских отношений. Достоинства: ускорение документооборота. Недостатки: невозможность поддерживать корреспондентские отношения со всеми банками-контрагентами своих клиентов, т.к. это требует значительного отвлечения средств из оборота банка для поддержания своих остатков на корреспондентских счетах.

3. Создание клиринговой сети на базе крупного коммерческого банка. Клиринг – зачет взаимных требований.

Структура денежного оборота.

Денежный оборот
Наличный	Безналичный
Отношения государства, предприятий, организаций с населением	Отношения между предприятиями и организациями по купли-продажи
Отношения между группами населения	Отношения между хозяйствующими субъектами и государством по нетоварным платежам (налоги)
Отношения между предприятиями по платежам (не более 60 тыс. за 1 день)	Отношения населения с государством и средой обслуживания
Отношения между предприятиями, организациями и государством по финансируемым платежам	Международные валютно-кредитные отношения