Тема. Страхування майна та відповідальності громадян

До основних видів майнового страхування громадян належать наступні види:

- Страхування будівель і споруд громадян;

- Страхування тварин, що належать громадянам;

- Страхування домашнього майна;

- Страхування квартир та інші види.

Усі дані види страхування відносяться до ризикових видів страхування.

1. Страхування будівель і споруд у господарстві громадян

За договором страхуванням будівель і споруд можна застрахувати будівлі та споруди:

► що належать страхувальнику на правах власності, у тому числі придбане у кредит, є предметом іпотеки;

► отримане страхувальником за договором оренди або знаходиться у тимчасовому користуванні чи розпорядженні на інших законних підставах.

Договір страхування може бути укладено:

• на всі будівлі, що знаходяться на відведеній страхувальнику земельній ділянці (загальний договір);

• на окремі будівлі;

• на окремі конструктивні елементи (дах, вікна, двері, внутрішнє оздоблення й таке ін.);

• на будівлі, зведення яких ще не завершено.

Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них: газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо.

Договором можна передбачити страхування цивільної відповідальності страхувальника та членів його родини за шкоду, яка може бути заподіяна при користуванні (розпорядженні) будівлями.

Не укладаються договори:

- на будівлі, що знаходяться в зоні оголошеній небезпечною, якій загрожують обвали, зсуви або інші стихійні лиха (крім випадку, коли договір відновлюється до закінчення попереднього договору страхування. Однак у даному випадку розмір страхової суми не повинен бути більш ніш за попереднім договором);

- на будівлі ветхі, аварійні, а також такі, що підлягають знесенню.

Обсяг страхової відповідальності: страхування будівель у господарстві громадян проводиться на випадок – пожежі, вибуху, удару блискавки, стихійного лиха, нещасного випадку, навмисних неправомірних дій третьої особи, аварії опалювальної системи, водопровідної і каналізаційної мереж (в тому числі внаслідок низьких температур), наїзду транспортних засобів, виходу підг’рунтових вод, просідання ґрунту а також коли для припинення поширення пожежі або у зв¢язку з раптовою загрозою будь-якого страхового випадку необхідно було розібрати будівлі або перенести їх на інше місце.

Страхування будівель не передбачає відшкодування збитків, що виникли через гниття, знос, ураження домовим грибком, конструктивні вади будівель, які були відомі страхувальникові до настання страхового випадку, навмисні дії страхувальника або дорослих членів родини, ведення військових дій, виникнення громадських заворушень, конфіскацію майна, екологічні катастрофи.

За договором страхування будівель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страховика. Повна відповідальність охоплює всі страхові випадки, а часткова може обмежуватися лише кількома або одним конкретним ризиком.

Страхова сума за договором страхування установлюється за бажанням страхувальника (договірна), але не повинна перевищувати експертної оцінки будівель.

Термін страхування може установлюватись від одного до п’яти років або декілька місяців. Якщо договір укладено на термін менше року, то страхова премія (страховий платіж) розраховується – як 1/12 річної премії за кожен місяць або у встановлених відсотках від суми платежу за рік.

Постійним страхувальникам, при поновленні договору може надаватись пільговий місяць. Пільговий місяць надається страхувальникам, які укладали договори страхування будівель протягом трьох і більше років без перерви. Страховик у цьому випадку несе відповідальність за застраховані будівлі протягом місяця після закінчення договору страхування і має право відновити договір страхування. Можуть надаватися й інші пільги, передбачені умовами страхування. Порядок укладання договору звичайний. Розмір тарифу залежить від обсягу відповідальності страховика, розміру франшизи та інших факторів.

У збиток страхувальника зі страхування будівель громадян включається вартість пошкоджених або знищених в наслідок страхового випадку будівель з урахуванням зносу, вартість ремонту (вартість будівельних матеріалів та будівельних робіт), витрати на проведення робіт по рятуванню будівель і приведенню їх в порядок після страхового випадку. Вартість пошкоджених та непошкоджених залишків майна, які ще придатні для використання, виключаються з обсягу збитку.

Страхове відшкодування виплачується за системою забезпечення першого ризику або за пропорційною системою забезпечення в залежності від того, що передбачено правилами страхування.