2. 2. Основы выдачи кредита.

Кредит (ст. 819 ГК РФ) – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить по ней проценты. Кредиты предоставляются банком или кредитной организацией, а предметом займа являются только деньги.

Кредитор – (лат. creditor- заверитель, заимодавец) - в гражданском праве - сто­рона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны - должника исполнения обязанности совершить опре­деленные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от совершения опреде­ленных действий. В двусторонних догово­рах кредитором являются обе стороны. В обязатель­стве может быть несколько кредиторов. В этом случае, посколь­ку иное не вытекает из закона или дого­вора, каждый из них имеет право требовать исполнения обязательства в равной доле с другим. Кредитор должен располагать необходимыми средствами.

Заемщик – сторона договора займа, которая передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие ценности, определенного рода и качества, на условиях возвратности.

Объектом передачи между кредитором и заемщиком выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:

Рк – Пкз - Ик……Вр……Вк……- Пкс

где Рк – размещение кредита

Пкз – получение кредита заемщиками

Ик – использование кредита

Вр – высвобождение ресурсов

Вк – возврат временно заимствованной стоимости

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Роль кредита проявляется в его воздействии на производство, реализацию и потребление продукции, а также сферу денежного обращения. В условиях инфляции кредит регулирует массу денег в обращении. Цена кредита воздействует на степень инвестирования в экономику. Кредит может быть предоставлен тремя способами: открытие кредитной линии; однократное зачисление денежных средств на банковский счет; наличное предоставление денег (в основном этим способом пользуются физические лица).

Законы кредита:

Признаками законов кредита являются: объективность, необходимость, конкретность, существенность, всеобщность.

• Закон возвратности. Данный закон кредита указывает на движение ссуженной стоимости от заемщика к кредитору. Согласно данному закону кредит основывается на принципах срочности и целенаправленности.

• Закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, возвратившись к кредитору, не теряют своей потребительной стоимости.

Принципы кредита являются исходной точкой процесса кредитования. Принципы выводят из законов кредита. Кредиты выдаются на следующих принципах:

• Срочность

• Возвратность

• Платность

• Обеспеченность кредита

• Целенапрвленность.

• Договорная основа.

• Дифференцированность кредитования.

Срочность кредита отражает необходимость его возврата в точно оговоренный срок, который прописан в кредитном договоре. Если срок нарушен, то кредитор вправе увеличить процент.

Возвратность выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора денежных средств. На данный момент в банках создается кредитная история для заемщиков, в которой прописано, вернул ли заемщик взятую сумму в срок.

Принцип платности показывает возврат не только взятой суммы в кредит, но и банковского процента.

Обеспеченность кредита означает, что возврат кредита должен быть гарантирован. Основными видами обеспечение кредита являются: поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика.

Гарантия – это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая.

Залог – это способ обеспечения кредитных обязательств заемщика.

Целевой характер означает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Порядок кредитования, оформления и погашения кредитов регулируется кредитным договором.

Дифференцированность кредитования означает, что перед тем как выдать кредит коммерческие банки оценивают финансовое состояние предприятия – заемщика на основе бухгалтерского баланса. А если заемщиком выступает физическое лицо, то коммерческий банк вправе потребовать справку о доходах с основного места его работы.