136

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ.

Тема. Эволюция кредита.

1. История кредитной системы России.

Возникновение российской кредитной системы относится к сере­дине XVIII в. В 1729 г. Монетная контора, функция которой ранее зак­лючалась исключительно в чеканке монет, получила право предостав­лять ссуды под залог золота и серебра. Монетная контора кредитовала преимущественно лиц, приближен­ных к царскому двору. С 1734 г. Монетная контора была переименована в Монетную канцелярию.

В 1754 г. с целью облегчения займов и ограничения непомер­ного роста расходов государственной казны в России были учреж­дены первые сословные банки. В Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе для дворянства был организо­ван Дворянский банк, а в Санкт-Петербурге при Коммерц-коллегии для торгующего купечества — Купеческий заемный банк. Однако из-за неуплат банк закрылся.

В 1758 г. в Петербурге и Москве были учреждены “банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег”, сокращенно называвшиеся “медными банками”. Их деятельность заключалась в приеме вкладов, ведении переводных операций между Петербургом и 50 наиболее крупными городами, выдаче ссуд под векселя и учете векселей. Но широкого развития пассивные и активные операции медных банков не получили. Привлечению ими вкладов препятствовало то, что возврат вкладов производился лишь через год после заявления вкладчика; развитие же вексельных и переводных операций задерживалось тем, что не допускалось выдачи векселей и переводов на предъявителя (они были только именными).

В 1769 г. Екатерина II учредила два ассигнационных государ­ственных банка (в Москве и Санкт-Петербурге); которые впоследствии образовали Ассигнационный банк. Функция Ассигнационного банка заключалась в эмиссии бумажных денег.

В 1785 г. Был учрежден Государственный заемный банк, который осуществлял долгосрочное кредитование дворянского сословия под залог недвижимости, выдавал ссуды на развитие хлебопашества и промышленности.

В 1798 г. учреждается Вспомогательный банк для дворянства – деятельность его была направлена на предоставление ссуды на 25 лет для выкупа имений у ростовщиков.

В этот же период времени функционировали местные государственные кредитные учреждения, Ссудная, Сохранная, Вдовья казны.

Вдовья казна была организована с целью поддержа­ния женщин, оставшихся без состояния и без какой-либо помо­щи в случае потери кормильца. Ссудная казна занималась крат­косрочным кредитованием населения под залог золотых, серебряных вещей, драгоценных камней, мехов и шалей. Со­хранная казна создавалась для приема на безопасное хранение капиталов и документов, а также предоставляла населению дол­госрочные кредиты под залог имений, каменных домов и госу­дарственных облигаций.

Манифестом от 7 мая 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк. При этом его уставом было установлено, что капитал и вклады его не подлежат налогообложению. К 1852 г. банк открыл 12 отделений по стране.

В конце 50 – г.г. XIX века была создана комиссия по усовершенствованию денежно-кредитной системы России. Государственный заемный и Государственный коммерческий банки были упразднены, вместо них был создан Государственный банк России. В этот период министром финансов был М.Х.Рейтерн, который создал систему частных, независимых от государства банков. Данное направление денежно-кредитной политики привело сначала к экономическому кризису, а затем и к банковскому. С 1875 по 1884 г. г. разорились 7 частных коммерческих банков и 52 об­щественные кредитные организации.

В 1883 г. был издан закон «Об изменениях и дополнениях существующих правил относи­тельно открытия новых коммерческих банков», по которому устанавливались правила контроля над банками со стороны правительства и порядок их ликвидации в случае банкротства.

Проведенная С.Ю. Витте денежная реформа, в ходе которой был введен золотой рубль и 100 % золотое покрытие выпускаемых бумажных денег, укрепила денежную систему. Государственный банк стал эмиссионным центром страны, помимо этого произошел рост кредитных учреждений. Дореволюционная Россия имела достаточно развитую кредитную систему, со следующей структурой:

I - уровень был представлен государственными кредитными учреж­дениями: Государственным банком Российской империи, являющим­ся банком банков; Дворянским земельным банком и Крестьянским поземельным банком, которые осуществляли долгосрочное ипотечное кредитование; Московской и Санкт-Петербургской ссудными кассами, а также 8553 сберегательными кассами.

II - уровень был представлен частными коммерческими и народными банками.

III - уровень российской кредитной системы был представлен широ­ким разнообразием общественных кредитных организаций: функцио­нировали 2 кооперативных банка, 11 союзов мелкого кредита, 203 земс­кие кассы, 3528 ссудосберегательных товариществ, 6476 крестьянских сословных кредитных учреждений, 9952 кредитных товарищества.

В результате Октябрьской революции 1917г. в России про­изошли значительные перемены, в том числе в денежно-кредит­ной сфере. После принятия декрета о национализации бан­ков Государственный банк был переименован в Народный банк. Все столичные коммерческие банки были реорганизованы в че­тыре отделения Народного банка. Советское прави­тельство аннулировало все внутренние и внешние государствен­ные займы, признало недействительными все акции и другие ценные бумаги. Теперь вся кредитно-банковская система была в руках государства. Советское правительство издало ряд декретов, по которым все доходы предприятий поступали в государственную казну, а все расходы финансировались из государ­ственной казны в соответствии с принятым бюджетом. Население так­же не должно было больше ничего оплачивать, а продукты пита­ния стали распределять по карточкам. Таким образом, всю денежную систему заменил безденежный натуральный обмен. В результате произведенных разрушений денежно-кредитной системы возникла необходимость полного пересмотрена экономического курса страны.

В 1921 г. был учрежден Государственный банк. Реформа 1922- 1924 г.г. восстановила товарно-денежные отношения. В последующие годы появилась целая сеть различных банков таких, как: Торгово-промышленный банк (Промбанк), Электробанк, Центральный сельхозбанк, Банк потребительской кооперации, Цент­ральный банк коммунального хозяйства, Центральный банк жилищ­ного строительства и Банк для внешней торговли СССР, появились сберегательные кассы, принимающие вкла­ды населения. Российский коммерческий банк был образован с участием иностранного капитала.

15 июня 1927 г. Советское правительство приняло Постановление «О принципах построения кредитной системы», в котором указывалось на доминирующее положение Госбанка в области креди­тования и его руководящую роль по отношению к остальным кредит­ным учреждениям. Госбанку было передано управление сохраненны­ми отраслевыми банками и сберкассами, которые отныне были лишены оперативной самостоятельности. Произошло жесткое закреп­ление клиентов за банками.

Очередная реформа кредитной систем прошла в 1930 – 1932 г.г . В ее ходе усилилось значение Государственного банка, но при этом возникла сеть специализированных банков для кредитования и финансирования капитальных вложений: Промышленный банк, Сельскохозяйственный банк, Центральный коммунальный банк, Торговый банк. В ходе преобразований банковской системы остался лишь Промбанк, который был переименован во Всесоюзный банк финансирования капиталь­ных вложений — Стройбанк СССР. В 1963 г. сберегательные кассы были переданы в систему Госбанка СССР.

Такая экономическая политика длилась до конца 80-х г.г.: когда правительство Советского Союза признало кризисное состояние экономики. Функции Госбанка СССР кардинально изменялись, а именно, банк стал:

• осуществлять эмиссию наличных денег и организацию денежно­го обращения в стране;

• проводить государственную денежно-кредитную политику;

• координировать деятельность прочих банков и организовывать межбанковские расчеты;

• устанавливать официальные курсы иностранных валют к рублю и проводить государственную политику в области валютных операций;

• организовывать кассовое исполнение бюджета.

В ходе банковской реформы было создано пять специализированных отраслевых банков: Промстройбанк СССР (на базе прежнего Стройбанка СССР), Агропромбанк СССР, Жилсоц-банк СССР, Внешторгбанк СССР (на базе прежнего Банка для внеш­ней торговли) и Сбербанк СССР, который объединил многочисленные гострудсберкассы, ставшие его филиалами и отделениями. Вновь созданные банки занимались кредитованием и расчетно-кассовым обслуживанием предприятий и организаций.

Конец 1988 и начало 1989 г.г. ознаменованн тем, что правительство стало вводить в экономику различные рыночные элементы: предоставило предприятиям широкую экономическую самостоятельность, законо­дательно разрешило создавать товарищества, акционерные общества, кооперативы, биржи и т.п. Административно-командный подход необходимо было заменить на гибкие экономические методы управления кредитной системой СССР. Фундаментом новой кредитной систе­мы должны были стать коммерческие банки — банки, самостоятельно выбирающие своих заемщиков; устанавливающие сроки и условия кредитования, уровень процентной ставки; контролирующие целевое использование предоставленных средств; расширяющие круг осуще­ствляемых операций с целью привлечения большего числа клиентов. Вместе с тем банки не получили собственных капиталов, а централизованная система управления ресурсами также сохранилась.