4. Понятие страхового фонда. Организационные формы страхового фонда.

Страховой фонд- резерв денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей, находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. В зависимости от субъектов собственности выделяют: 1.Фонд самострахования создается в децентрализованном порядке в натуральном виде или в форме ден.взносов юр или физ лицами для преодоления временных затруднений в процессе произ-ва и обеспечения нормального функционирования при наступлении непредвиденных событий.Достоинства такой формы: определение цели расходования и контроль за использованием фин.ресурсов каждым хозяйствующим субъектом самостоятельно. Недостаток: собственных ресурсов может не хватить для возмещения вероятного убытка.Высшая форма самострахования-создание кэптивной компании (страховые компании, образуемые промышленными и торговыми фирмами для ведения страхового бизнеса материнской компании и ее филиалов) в рамках предприятия для покрытия ее собственных рисков( Лукойл, Согаз).2. Гос.централизованный страховой фонд(резервный) формируется за счет бюджетных средств в нат. и ден.формах. В натуральной форме это переодически обновляемые стратег.запасы в ведении Российского агентства по гос.резервам. Сюда же относится МЧС РФ. Назначение фонда: обеспечение возмещения ущерба после стихийных бедствий и аварий. Гос. Фонды социальной защиты населения включют Гос.пенсионный фонд, фонд соц.страхования, обязательного медецинского страхования.3.Страховой фонд страховщика формируется децентрализовано в ден.форме за счет взносов страхователей и предназначен для возмещения ущерба при имущественном страховании и для выплаты стр.сумм при личном.Принципы функ-я стр.фонда: комплексность, многообразие организ.форм, учет специфики отраслей народного хозяйства, гос.регулирование этих процессов.

5. Основные принципы страхования: имущественный интерес, наивысшая добросовестность, причинно-следственная связь, возмещение фактических убытков, суброгация

1) наличие имущ.интереса. Страхователь должен иметь интерес в сохранении объекта страхования(при добровольном) или иметь обязанность в его страховании согласно закону(при обязательном). 2) принцип наивысшей добросовестности в отношении всех участников.Страхователь обязансообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение( которые могут повлиять на решение о принятии риска) для оценки вер-ти наступления событий и размера возможных убытков.3) принцип непосредственной причины-это действующая сила, которая повлекла за собой наступление страхового события.Страховщик указывает перечень причин в стр.полюсе, чтобы можно было определить впоследствии, является ли случай страховым. 4) гарантированность стр.выплат в размере реальных убытков. Выплаченное возмещение должно вернуть страхователя в финн.положение, в котором он находился пред стр.случаем.Полная компенсация убытков происходит только если страховая сумма равна стоимости объекта страхования. 5) принцип суброгации- переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного( ст.965 Гражданского кодекса Российской Федерации). Суброгация означает замену лица в обязательстве, где вместо страхователя, выступающего в качестве кредитора, начинает выступать страховщик. Механизм суброгации в страховании может применяться только при имущественных видах страхования. При личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме. Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут исключить возможность суброгации лишь в случае неумышленного причинения убытков. В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю.