Страхование

10.03.14.

Экономическая сущность страхования.

1. Сущность и основные понятия страхования.

2. Функции и принципы страхования.

3. Страхование как система экономических отношений.

4. Этапы становления страховых отношений.

1. Термин страхование с латинского переводится как беззаботный. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками, за счет страховых премий, а также за счет иных средств страховщика.

Страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также сфера страховых брокеров, страховых актуариев(лица, обладающие соответствующими мат знаниями и имеющие квалификационный аттестат, кот работают со страховыми компаниями для расчета их тарифов, резервов и инвестиционных проектов, основываясь на вероятностях и теории рисков) по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховщик – страховая организация (как государственная, так и частная). Она организует формирование и использование страхового фонда. Страховщик вырабатывает условия страхования, принимает на себя обязательства возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю при наступлении страхового случая.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события получить страховое возмещение.

Страховой агент – юридическое или физическое лицо, действующее от имени страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Застрахованное лицо – лицо, в жизни или процессе которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обязательствами его жизни либо затрагивающие сохранность его имущественных прав либо непосредственно имущество.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию (действует в интересах страхователя).

Объекты страхования:

1. Страхование имущества. Объект страхования – интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования; определяется законом, договором и иными правовыми основаниями;

2. Страхование ответственности. Объект страхования – интересы, связанные с возмещением страхователю причиненного им вреда или имуществу физического лица или юридического;

3. Личное страхование. Объект страхования – интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением с временным или постоянным снижением или потерей дохода, связанным с потерей трудоспособности, здоровья или смертью.

2. Первичные функции выделяют страхование как экономическую деятельность из всего пространства финансовых отношений:

1. Рисковая – в рамках которой происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками в связи с последствиями случайных страховых событий. Реализуется посредством формирования страхового фонда;(страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию)

2. Предупредительная – реализуется в уменьшении степени риска неблагоприятных событий и сокращению размеров убытка от страховых событий;

3. Сберегательно-накопительная - накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности и др страховых случаях.

Вторичные функции:

1. Контрольная – заключается в строго-целевом формировании и использовании средств страхового фонда;

2. Инвестиционная – дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций ;

3. Инновационная- развитие технического прогресса и внедрение новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Принципы страхования:

1. Принцип наличия страхового интереса – означает наличие юридически обоснованной заинтересованности страхователя в объекте страхования;

2. Принцип эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя – означает, что за определенный отрезок времени должно достигаться экономическое равенство между общей суммой премии, уплаченной страхователем за тарифный период и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая;

3. Принцип страхуемости риска – может быть определен как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений;

4. Принцип наивысшего доверия сторон – означает предельно четкое изложение фактов, имеющих значение для заключения договора страхования;

5. Принцип контрибуции – призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страхованиях таким образом, чтобы страхователь не смог получить несколько страховых возмещений по одному и тому же страховому событию;

6. Принцип непосредственной причины – заключается в том, что страховщик имеет право возмещать страховой ущерб только от страховых рисков, указанных в договоре страхования.

Задачи страхования: установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов.